La gestion du risque sur l'activité de microcrédit dans un organisme de service public: le cas du FNE

• DEDICACES
  
• REMERCIEMENTS
  
• LISTE DES ABREVIATIONS
  
• LISTE DES TABLEAUX
  
• SOMMAIRE
  
• INTRODUCTION GENERALE
  
• PREMIERE PARTIE :
  
• LES CONCEPTS DE MICROCREDIT ET
  
• DE RISQUE DE CREDIT
  
• CHAPITRE I :
  
• DEFINITION ET ANALYSE DES CONCEPTS DE MICROCREDIT ET RISQUE DE CREDIT
  
• SECTION I - LE CONCEPT DE MICROCREDIT
  
  • A. Historique
    
    • 1. Origine du crédit
      
    • 2. Origine du micro crédit
      
    • 3. Situation contemporaine
      
    • 4. Objectif et extension du micro crédit
      
  • B. Quelques définitions utiles
    
    • 1. Entreprenariat
      
    • 2. Esprit d'entreprise
      
    • 3. Entrepreneurship
      
    • 4. Un entrepreneur ou promoteur
      
    • 5. Entrepreneur et créativité
      
    • 6. Plan d'affaires
      
    • 7. Un projet
      
  • C. Du microcrédit à la microfinance
    
    • 1. Distinction
      
    • 2. Points communs
      
  • D. La création d'activité : motivations et contraintes
    
    • 1. Créer son entreprise
      
    • 2. Les motivations à la création d'activité
      
      • a) Le chômage
        
      • b) Le désir d'indépendance
        
      • c) Les ressources financières disponibles
        
      • d) Un savoir-faire à valoriser
        
      • e) Une idée originale à concrétiser
        
      • f) Des opportunités offertes par le réseau personnel
        
• SECTION II - LA NOTION DE RISQUE DE CREDIT
  
  • A. Les risques liés à l'activité crédit
    
    • 1. Le risque de taux
      
    • 2. Le risque de change
      
    • 3. Le risque de liquidité
      
    • 4. Le risque de contrepartie
      
    • 5. Le risque d'insolvabilité
      
  • B. Le risque de crédit
    
    • 1. Le risque professionnel
      
    • 2. Le risque général
      
    • 3. Le risque pays
      
    • 4. Le risque particulier à l'emprunteur
      
• SECTION III - L'APPRECIATION ET L'ETENDUE DU RISQUE DANS L'ACTIVITE DE CREDIT
  
  • A. L'appréciation du risque
    
    • 1. Les renseignements obtenus auprès des clients
      
    • 2. Les sources extérieures d'informations
      
  • B. L'étendue du risque : la responsabilité du dispensateur du crédit
    
    • 1. Responsabilité en cas d'interruption du crédit
      
    • 2. Responsabilité du fait du maintien du crédit
      
    • 3. Le respect du secret bancaire
      
• CHAPITRE II :
  
• LA GESTION DU RISQUE DE CREDIT
  
• SECTION I - LES METHODES D'EVALUATION DU RISQUE
  
  • A. Approche statistique du risque par les ratios
    
    • 1. La méthode des ratios et l'analyse du risque
      
      • a) La méthode des « crédit - men
        
      • b) Les analyses en terme de risque de faillite
        
  • B. Approche statistique discriminante : le crédit scoring
    
    • 1. Définition et objectif du crédit scoring
      
    • 2. La méthode du crédit scoring
      
      • a) L'analyse discriminante d'un échantillon de dossiers
        
      • b) La détermination des critères de solvabilité
        
      • c) La détermination de la note totale
        
      • d) La détermination de la note limite
        
      • e) Echantillonnage des dossiers
        
  • C. Autres méthodes d'évaluation
    
    • 1. Evaluation des risques par la notation
      
    • 2. Evaluation du risque par la méthode Raroc
      
    • 3. La méthode « Value et Risk » (Var)
      
• SECTION II - LE CONTROLE DES RISQUES
  
  • A. Le renforcement du contrôle interne
    
    • 1. L'application aux institutions financières des règles de gestion classique
      
    • 2. L'introduction d'une gestion dynamique des bilans
      
  • B. Le plafonnement des risques.
    
  • C. Autres techniques de plafonnement
    
    • 1. La couverture
      
    • 2. L'adossement
      
  • D. L'effet risque dans le résultat des banques
    
    • 1. Les types de provisions
      
    • 2. L'interaction des provisions
      
  • E. Les contraintes règlementaires de gestion : les ratios prudentiels
    
    • 1. Le ratio de structure du portefeuille
      
    • 2. Le ratio de couverture des risques
      
    • 3. Le ratio de couverture des immobilisations
      
    • 4. Le ratio de transformation
      
    • 5. Le ratio de division des risques
      
    • 6. Le ratio de liquidité
      
• SECTION III - UN OUTIL DE SECURITE : LES SURETES
  
  • A. Les sûretés personnelles
    
    • 1. Le cautionnement
      
    • 2. Aval
      
    • 3. La lettre de garantie et de contre-garantie
      
  • B. Les sûretés réelles
    
    • 1. Le nantissement
      
    • 2. Le gage
      
    • 3. L'hypothèque
      
    • 4. Le droit de rétention
      
  • C. Autres garanties spécifiques
    
    • 1. La domiciliation des loyers
      
    • 2. Le contrôle de l'utilisation des fonds prêtés
      
    • 3. Les techniques de l'assurance vie et incendie
      
    • 4. La délégation de salaire
      
• DEUXIEME PARTIE :
  
• LA GESTION DE L'ACTIVITE DE MICROCREDIT AU FONDS NATIONAL DE L'EMPLOI
  
• CHAPITRE III :
  
• LA GESTION DES FINANCEMENTS
  
• DES PROJETS AU FNE
  
• SECTION I - PRESENTATION DU FNE
  
  • A. Genèse
    
  • B. Les missions
    
  • C. Organisation et ressources
    
  • D. Outils, programmes et réalisations
    
    • 1. Programmes
      
    • 2. Outils
      
    • 3. Réalisations
      
• SECTION II - PROCEDURES OPERATIONNELLES D'APPUI A LA PROMOTION DES EMPLOIS INDEPENDANTS (MICROCREDITS)
  
  • A. Accueil des promoteurs et entretiens-évaluations
    
    • 1. Accueil des promoteurs
      
      • a) Promoteurs reçus du SIM
        
        • (1) Le Chef SEI
          
        • (2) L'agent administratif des projets / Le Chef SEI dans le cas des agences
          
      • b) Cas des promoteurs sollicitant la DOD par la Direction Générale
        
        • (1) Le DOD
          
        • (2) Le Conseiller Emploi
          
    • 2. Les entretiens - évaluations
      
      • a) Le promoteur a une étude de faisabilité satisfaisante
        
        • (1) Le conseiller emploi peut finaliser l'étude
          
        • (2) Le conseiller emploi ne peut pas finaliser l'étude
          
        • (3) Réalisation des appels d'offres
          
          • (a) Fichier des cabinets et consultants indépendants agréés au FNE
            
          • (b) Eligibilité des cabinets d'études et consultants au FNE
            
          • (c) Lancement des appels d'offres
            
        • (4) Sélection du cabinet d'étude
          
      • b) Le promoteur sans idée de projet précise
        
        • (1) Le Comité de présélection
          
          • (a) Dossier technique du comité de présélection
            
          • (b) Déroulement du comité de présélection
            
        • (2) Le comité de crédit et la mise en place des financements
          
          • (a) Le comité de crédit
            
          • (i) Composition du comité de crédit
            
          • (ii) La préparation et la présentation des dossiers au comité de crédit
            
          • (iii) Le déroulement du comité de crédit
            
      • c) Mise en place des financements
        
        • (1) Mise en place des garanties et de la documentation administrative exigée par le FNE
          
        • (2) Le déblocage des financements
          
      • d) Installation des promoteurs
        
        • (1) Formation des promoteurs
          
        • (2) Suivi des promoteurs
          
          • (a) Suivi par un organisme ou un consultant indépendant
            
          • (b) Suivi par un conseiller de suivi FNE
            
        • (3) Exécution du programme de suivi
          
        • (4) Contrôle du suivi
          
• SECTION III - LE RAPPORT D'ETUDES DE LA DEMANDE DE CREDIT DE M. SAAS Malick
  
  • A. Présentation du cas : demande de prêt de M. SAAS Malick
    
    • 1. Présentation du projet
      
    • 2. Présentation du promoteur
      
    • 3. Justification du projet
      
  • B. Evaluation du projet (Plan d'affaires)
    
    • 1. Sommaire et coût de financement
      
    • 2. Estimation du chiffre d'affaires
      
    • 3. Equipements et installations nécessaires
      
    • 4. Description du processus de production
      
    • 5. Inputs ou stock de marchandises
      
    • 6. Les ressources humaines
      
    • 7. Coût des investissements et schéma de financement
      
    • 8. Estimation des charges périodiques (mois)
      
    • 9. Compte d'exploitation prévisionnelle (3 ans)
      
    • 10. Appréciation du projet
      
    • 11. Plan de financement
      
    • 12. La décision
      
  • C. Mise en place du financement
    
    • 1. Convocation et information du promoteur
      
    • 2. Constitution du dossier de financement et signature de la convention de prêt
      
    • 3. L'installation
      
• CHAPITRE VI :
  
• APPRECIATION DE LA METHODOLOGIE
  
• ET DES CRITERES DE SELECTION DES CREDITS AU FNE
  
• SECTION I - LES FACTEURS DE SUCCES
  
  • A. Les facteurs relatifs à l'activité globale du FNE
    
    • 1. La maîtrise des missions du FNE
      
    • 2. Une confiance en la hiérarchie
      
    • 3. Les avantages de la centralisation des décisions
      
  • B. Les facteurs spécifiques à l'octroi des prêts
    
    • 1. La constitution du dossier de demande de crédit
      
    • 2. Une relative rapidité dans le traitement des demandes de crédit
      
  • C. L'efficacité du circuit de décision
    
• SECTION II - CRITIQUES ET SUGGESTIONS
  
  • A. Critiques et suggestions portant sur le fonctionnement du FNE
    
    • 1. Sur le personnel
      
    • 2. La gestion des archives
      
    • 3. Le dysfonctionnement informationnel à l'interne
      
    • 4. Le problème des procédures internes
      
  • B. Appréciation des critères de sélection des dossiers
    
    • 1. La légèreté des études de marché
      
    • 2. La pertinence mitigée des indicateurs financiers utilisés
      
    • 3. L'absence d'indicateur de l'impact sur l'emploi
      
    • 4. Le suivi irrégulier des remboursements
      
    • 5. L'insuffisance du suivi-conseil des promoteurs
      
  • C. Critiques et suggestions liées au prêt étudié
    
    • 1. Le rôle du CE évaluateur du projet
      
    • 2. La mise en place d'un service d'analyse économique
      
    • 3. L'impact de la TVA appliqué sur les crédits
      
    • 4. L'irrégularité des comités de crédit
      
    • 5. L'absence de formalisation des secteurs éligibles
      
    • 6. L'utilisation des avantages du « format » de projet
      
• SECTION III - LIMITES DE L'INTERVENTION DU FNE
  
  • A. Les restrictions provenant de l'activité de dispensateur de crédit.
    
  • B. L'impératif de simplification des démarches administratives pour les PME.
    
  • C. Les limites dues à l'insuffisance des moyens financiers
    
• CONCLUSION GENERALE
  
• REFERENCES BIBLIOGRAPHIQUES
  
• ANNEXES
  
• TABLES DES MATIERES