PREMIERE PARTIE :
LES CONCEPTS DE MICROCREDIT ET
DE RISQUE DE CREDIT
CHAPITRE I :
DEFINITION ET ANALYSE DES CONCEPTS DE MICROCREDIT ET RISQUE DE
CREDIT
Le micro crédit consiste en l'attribution des concours
financiers à ceux que l'ont peut qualifier
« d'exclus » du système bancaire classique. Le
risque est fondamentalement inséparable du crédit quelque soit sa
forme. G. Mercier le définit dans Traité de gestion comme
« la probabilité de survenance d'un évènement
néfaste ».
Dans ce chapitre, nous allons tout d'abord expliquer les
notions fondamentales de microcrédit et de risque. Nous nous attarderons
ensuite sur le concept de risque de crédit en ressortant ses
étendues, ainsi que ses sources d'appréciation.
SECTION I - LE CONCEPT DE MICROCREDIT
A. Historique
1. Origine du crédit
En 789, Charlemagne étend aux laïcs l'interdiction
du prêt à intérêts en Europe Occidentale.
Excepté auprès des juifs, on ne trouve guère de
crédit qu'au sein des monastères. Les moines n'hésitent
pas alors à contourner l'interdiction d'usure en assortissant leurs
prêts d'une garantie foncière ou en prélevant une
compensation pour le manque à gagner.
En 1515, le cinquième concile du Latran admet la
légitimité du taux d'intérêt prélevé
ou accordé par les Monts-de-Piété.
Calvin, réformateur et théologien
français (1509 - 1564), a officialisé le prêt à
intérêts. Pour lui, rendre l'argent productif signifie pouvoir
aider plus de monde.
On se rend compte que la pratique du crédit avec ou
sans intérêts est très ancienne. Cette activité a
connu de nos jours un développement extraordinaire par une adaptation
à toutes les situations de la vie, dont le microcrédit pour les
couches défavorisées.
2. Origine du micro crédit
Ce concept dont on peut trouver des origines anciennes dans
les mutuelles de crédit agricoles créées en Europe
à la fin du XIXè siècle a été repris, puis
développé par le professeur d'économie Mohammed YUNUS.
Après ses études aux Etats-Unis, YUNUS commence à
dispenser des cours d'économie à Chittagong sa ville d'origine au
Bangladesh. Lors d'une séance de travaux pratiques d'un cours relatif
à l'investissement, il propose à ses étudiants
d'interroger les fabricants de tabourets en bambou des plus proches villages.
Les 42 paysans interrogés ont besoin de 27 dollars pour
développer leur activité. Or, toutes les banques refusent de
financer ce trop faible montant à des clients à priori
insolvables. YUNUS déclare avoir eu honte de cette situation et prend la
résolution de risquer ses fonds en octroyant des prêts à
ces paysans. En permettant aux producteurs d'acheter d'avance le bambou sans
subir les variations importantes des prix, ils réussissent à
créer des emplois et à rembourser intégralement les fonds
empruntés auprès de YUNUS.
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