Automatisation du secteur bancaire et sécurisation des transactions: de la monnaie fiduciaire à la monnaie électronique

• Remerciements :
  
• Sommaire :
  
• Abréviations:
  
  • ADSL: Asymmetric Digital Subscriber Line.
    
• L'introduction :
  
• Structure du chapitre I :
  
  • 4.2.3) Les objectifs du RMI..............................................................p.20
    
  • 4.2.3.a) Interopérabilité............................................................p.20
    
  • 4.2.3.b) La Sécurité............................................................... .p.21
    
  • 4.2.4) L'adhésion au RMI...............................................................p.21
    
• 1) La monnaie, origines historiques et définition :
  
• 2) Les différentes phases de développement de la monnaie :
  
  • 2.1) Du troc à la monnaie abstraite (monnaie de compte) :
    
  • 2.2) De la monnaie abstraite à la monnaie concrète (monnaie matérielle) :
    
    • 2. 2.1) La monnaie marchandise 
      
    • 2.2.2) La monnaie métallique : 
      
  • 2.3) De la monnaie matérielle à la monnaie dématérialisée :
    
    • 2.3.1) Les billets de banque (monnaie fiduciaire) : 
      
    • 2.3.2) Les comptes bancaires (monnaie scripturale) : 
      
• 3) Bancarisation de l'économie :
  
• 4) La monétique :
  
  • 4.1) Définition :
    
  • 4.2) L'environnement monétique en Algérie :
    
    • 4.2.1) Présentation de la SATIM :
      
    • 4.2.2) Présentation et rôle du RMI :
      
    • 4.2.3) Les objectifs du RMI :
      
      • 4.2.3.a) Interopérabilité :
        
      • 4.2.3.b) La Sécurité :
        
    • Le RMI permet de :
      
    • 4.2.4) L'adhésion au RMI :
      
    • Adhésion des institutions financières au RMI (en 2003) :
      
    • Figure 1
      
    • 4.2.5) Le centre de traitement monétique interbancaire :
      
      • Figure 2
        
  • 4.3) La carte de paiement interbancaire :
    
    • 4.3.1) Présentation et architecture de la solution :
      
  • 4.4) Le développement de la monétique en Algérie :
    
    • 4.4.1) Evolution de l'activité monétique en Algérie :
      
• 5) La carte bancaire, principal produit de la monétique :
  
  • 5.1 Description du support :
    
    • Schéma descriptif d'une carte bancaire
      
  • 5.2) Typologie de la carte bancaire selon ses fonctionnalités :
    
    • 5.2.1) Les cartes de retrait :
      
    • 5.2.2) Les cartes de paiement :
      
• Figure 7
  
• Structure du chapitre II :
  
  • 1.1) Compensation et règlement......................................................p.43
    
  • 1.2) Pilotage et suivi du risque.........................................................p.43
    
  • 1.3) Le modèle économique.............................................................p.43
    
  • 2.1.1) Composition du RMI...............................................................p.48
    
  • 2.1.2) Le gestionnaire du RMI............................................................p.48
    
  • 2.2) Principe du paiement interbancaire............................................p.48
    
  • 2.2.1) Le TPE...............................................................................p.48
    
  • 2.2.2) L'autorisation et la réception des transactions.............................p.49
    
  • 2.2.3) Architecture du système de paiement par TPE............................p.50
    
    • 3.2) Les obligations de l'émetteur......................................................p.54
      
• 1) Mise en oeuvre du système de la carte :
  
  • 1.1) Compensation et règlement :
    
  • 1.2) Pilotage et suivi du risque :
    
  • 1.3) Le modèle économique :
    
    • Les investissements :
      
    • Les équilibres d'exploitation :
      
    • Concernant ce volet, il n'est pas inutile de rappeler que l'objectif visé par le lancement de la carte, qui est de mettre sur le marché des moyens de paiement susceptibles de se substituer progressivement à la monnaie fiduciaire et au chèque (instrument papier coûteux et sans contrepartie réelle au niveau des recettes) qui n'a pas tenu ses promesses comme moteur d'une bancarisation.
      
• 2) L'architecture fonctionnelle du RMI :
  
  • 2.1) Principe du retrait interbancaire:
    
    • 2.1.1) Composition du RMI :
      
• Le RMI est composé de 2 parties :
  
  • a) Le serveur :
    
  • b) Les DAB :
    
  • 2.1.2) Le gestionnaire du RMI :
    
• Le gestionnaire du RMI assure :
  
  • 2.2) Principe du paiement interbancaire:
    
    • 2.2.1) Le TPE :
      
    • 2.2.2) L'autorisation et la réception des transactions:
      
  • · Une fonction front office qui permet :
    
  • · Une fonction Back office qui permet :
    
    • 2.2.3) Architecture du système de paiement par TPE:
      
• 3) Régime juridique entre les différents acteurs d'une transaction par carte bancaire
  
  • Figure 1
    
  • 3.1) Relation entre émetteur et porteur de la carte :
    
  • 3.2) Les obligations de l'émetteur :
    
  • 3.3) Les obligations du titulaire :
    
  • 3.4) La relation entre émetteur de la carte et commerçant :
    
  • 3.5) La relation entre porteur de la carte et commerçant :
    
• 4) Impact de la carte de paiement sur le système bancaire :
  
  • 4.1) Naissance de nouveaux risques :
    
  • 4.2) La sécurisation, pierre angulaire du système :
    
    • 4.2.1) Les types de fraude :
      
    • 4.2.2) Les parades à la fraude :
      
      • 4.2.2.a) La prévention :
        
      • 4.2.2.b) La détection :
        
• 5) Avantages et inconvénients de l'utilisation de la carte :
  
  • 5.1) Pour les banques :
    
  • 5.2) Pour le porteur de la carte :
    
  • 5.3) Pour le commerçant :
    
• 6) Les contraintes de développement du paiement par carte bancaire:
  
  • 6.1) Un système bancaire non-compatible :
    
    • 6.1.1) Les modalités de paiement :
      
    • 6.1.2) Le retard dans la transmission :
      
    • 6.1.3) Une économie dominée par l'informel :
      
  • 6.2) La réglementation et la législation :
    
    • 6.2.a) L'identifiant ISO :
      
    • 6.2.b) Les conventions et les contrats : 
      
    • 6.2.c) Le Comité Monétique Interbancaire (COMI) : 
      
  • 6.3) Les contraintes culturelles :
    
  • 6.4) Les contraintes techniques :
    
  • 6.5) Les contraintes commerciales :
    
  • 6.6) Les contraintes sécuritaires :
    
• Structure du chapitre III :
  
• 1) Définition du e-commerce :
  
• 2) Le e-commerce dans le monde :
  
  • 2.1) Dans les pays développés :
    
  • 2.2) Dans les pays en voie de développement :
    
• 3) L'adaptation de l'environnement économique algérien au commerce électronique :
  
  • 3.1) Les projets réalisés en matière de TIC :
    
  • 3.2) La situation de l'Internet en Algérie :
    
    • 3.2.1) La situation de l'Internet en Algérie :
      
    • 3.2.2) Le haut débit :
      
    • 3.2.3) L'accès à Internet reste difficile en Algérie :
      
  • 3.3) Présentation de la Plateforme De Paiement sur Internet AURES :
    
  • Avant de présenter les fonctionnalités de la plateforme Satim, il est nécessaire d'identifier les principaux éléments qui rentrent dans le processus de la transaction e-commerce par carte.
    
    • 3.3.1) La boutique en ligne :
      
  • Exemple d'une boutique en ligne dans le cas d'une entreprise de commercialisation de produits.
    
    • 3.3.2) Spécifications fonctionnelles et techniques de la plateforme e-commerce :
      
  • La sécurité :
    
  • La plateforme mise en place est un système temps réel sécurisé selon les normes standards de sécurité appelées PCI-DSS et répond aux règles de sécurités exigées par les organismes internationaux tels que visa et Mastercard dans le traitement des transactions monétiques. Cet avantage permet de valider l'authenticité de la transaction et ce dans tout le processus de son traitement.
    
  • Sur le plan technique, la plateforme mise en place est muni d'outils de sécurité utilisant des certificats SSL (128 bits) pour assurer l'intégrité des données transmises, d'outils anti intrusions « fire wall » et utilise les langages standards comme JAVA pour offrir une compatibilité avec les sites marchands dans leur processus d'intégration.
    
  • Le point fort de cette plateforme est l'outil d'authentification et de confidentialité appelés 3D-SECURE pour la protection des utilisateurs contre la fraude en ligne, ainsi les coordonnées des cartes bancaires ne peuvent pas être interceptées ou dérobées par des tiers lors des achats. Cet outil n'est pas souvent offert par les sites marchands dans les pays développés.
    
  • Cette nouvelle plateforme offre une Simplicité d'intégration avec les sites marchands utilisant des protocoles web standardisés comme le HTTPS. Pour cela, une simple intégration d'un plug-in sur son site serra nécessaire pour établir la connexion avec la plateforme e-commerce.
    
  • La plateforme e-commerce est totalement interbancaire pour les clients des banques qui bénéficient de ce service (adhésion de la banque à la plateforme e-commerce).
    
  • Des opérations de débit seront générés à l'issu d'une transaction valide de bout en bout par un achat ou un paiement d'une facture. Quant aux opérations de remboursement, elles seront générés à la demande du commerçant, en utilisant l'interface qui lui sera offerte via la plateforme et ce dans le cas d'un retour de marchandise ou service non rendu.
    
• 4) L'Intérêt du passage au commerce électronique pour l'économie algérienne :
  
  • 4.a) Pour les entreprises :
    
  • 4.b) Pour les consommateurs :
    
    • 4. b.1) La proximité :
      
    • 4. b.2) Le choix :
      
    • 4. b.3) Le prix :
      
    • 4. b.4) La convivialité :
      
    • 4. b.5) La sécurité :
      
  • 4.c) Pour l'économie algérienne d'une manière générale :
    
    • 4. c.1) Une baisse des coûts et un accroissement de la concurrence :
      
    • 4. c.2) L'accroissement de la concurrence sur la tarification et la diversification des produits et services offerts aux clients :
      
    • 4. c.3) Une atteinte des besoins non satisfaits par les voies traditionnelles :
      
    • 4. c.4) Un accès élargi aux marchés étrangers :
      
    • 4. c.5) L'adhésion à l'Organisation Mondiale du Commerce (OMC) :
      
• 5) Les obstacles du commerce en ligne en Algérie :
  
  • 5.1) La réglementation et la législation :
    
    • 5.1.a) Les transactions électroniques :
      
    • 5.1.b) La propriété intellectuelle :
      
    • 5.3.c) Les mineurs :
      
  • 5.2) Les lourdeurs du système envisagé et la difficulté d'accès au Net:
    
  • 5.3) Les habitudes des consommateurs :
    
  • 5.4) Le sentiment psychologique lié à l'argent :
    
• 6) Cinématique d'un paiement en ligne :
  
• Structure du chapitre IV :
  
• 1) Mix Marketing de la carte électronique et plan de communication :
  
  • L'action communication-marketing des banques doit utiliser les moyens lourds, tels que décrits ci-dessus, ainsi que l'action de communication directe opérée par les structures centrales, les succursales et particulièrement les agences bancaires et postales, qui demeurent de loin le meilleur vecteur permettant d'approcher les clients des banques et d'Algérie Poste. En effet, l'agence bancaire ou le bureau de poste sont le lieu où se déroule le premier contact entre le candidat à l'obtention de la carte CIB ou le TPE et la monétique.
    
  • Les chargés de clientèles, qui sont responsables de l'opération de démarchage des porteurs et des commerçants, doivent bénéficier d'une formation sur le marketing et les techniques de vente, pour optimiser cette opération qui revêt une importance particulière dans le ciblage des porteurs et des commerçants.
    
  • En outre et pour assurer les meilleures conditions et les moyens de démarchage, les agences doivent être dotées et provisionnées en permanence de tous les supports de communication écrits et visuels de la carte de paiement CIB (contrat porteur, contrat commerçant, guides et dépliants pour les porteurs, guides et dépliants pour les commerçants, affiches, flash d'information pour les utilisateurs, dans les deux langues (arabe et français).
    
  • 1.1) Le produit :
    
  • 1.2) Le prix :
    
  • 1.3) Le packaging :
    
    • Côté réseau d'automates
      
    • Côté commerçant
      
  • 1.4) Réseau de distribution :
    
    • Porteurs
      
    • Accepteurs
      
  • 1.5) La communication :
    
    • Communication interne
      
    • Communication externe
      
• 2) Le E-banking en Algérie :
  
  • Après la BADR (Banque de l'Agriculture et du Développement Rural) en 2004, le CPA (Crédit Populaire d'Algérie) s'est lancé le 17 Juin 2008 dans le e-banking, proposant un service qui permet d'avoir des informations sur les mouvements du compte bancaire mais à distance.
    
• 3) Pré enquête de satisfaction pour le paiement par carte :
  
• 3) Les actions à entreprendre :
  
  • 3.a) Les actions que doit entreprendre l'Etat :
    
    • 3.a.1) Faciliter la conclusion de contrats par voie électronique et sécuriser les transactions :
      
    • 3. a.2) Garantir la clarté et la neutralité de l'environnement douanier et fiscal :
      
    • 3. a.3) Favoriser la création d'entreprise :
      
    • 3. a.4) La modernisation du système bancaire:
      
    • 3. a.5) La création d'une monnaie électronique :
      
    • 3. a.6) Le développement des technologies de l'information, de la communication et du service Internet :
      
  • 3.b) Les actions que doit entreprendre l'entreprise :
    
    • 3. b.1) L'enrichissement et la diversification des gammes de produits :
      
    • 3. b.2) La préservation du contact humain :
      
    • 3. b.3) L'assurance du suivi de la commande :
      
    • 3. b.4) La fidélisation de la clientèle :
      
• Conclusion :
  
• Bibliographie :