Automatisation du secteur bancaire et sécurisation des transactions: de la monnaie fiduciaire à la monnaie électronique

2.3) De la monnaie matérielle à la monnaie dématérialisée :

« La monnaie a suivi une évolution inverse qui est allée de la matière vers  la non-matière»^5(*), elle est passée de l'or et de l'argent aux billets et aux comptes bancaires :

2.3.1) Les billets de banque (monnaie fiduciaire) : 

Tout d'abord, la forme la plus archaïque, la plus rudimentaire des billets était « le billet représentatif » de monnaie métallique (certificat de métal), ce billet reproduisait exactement l'objet matériel dont on se dépossédait pendant quelques temps. Le nombre de billets émis étant exactement égal au montant du métal déposé. Par la suite, les émetteurs de billets se rendirent compte que les déposants leurs faisaient confiance (en latin fiducia dont dérive « fiduciaire ») et ne venaient pas réclamer leurs métaux, alors ils se sont mis à émettre un plus grand nombre de billets dépassant ainsi la valeur du métal déposé : l'émission de la monnaie fiduciaire propre commençât. Effectuée d'abord par des agents privés puis par les banques, elle est rapidement devenue seigneuriage de l'Etat et confiée à la banque centrale.

Pour finaliser, ce billet est devenu non-convertible en métal et accepté par tout le monde (cours forcé).

2.3.2) Les comptes bancaires (monnaie scripturale) : 

L'évolution du billet au compte s'est effectuée exactement de la même façon que celle du métal au billet.

En effet, c'est la mise en dépôt des billets qui a conduit à la création des dépôts (comptes) qui seront utilisés pour les règlements en utilisant de simples jeux d'écritures comptables.

La confiance régnant, on suppose que la conversion en billets ne sera pas demandée simultanément par tous les titulaires de comptes. Les banques créent la monnaie scripturale, ces comptes seront alimentés par les crédits octroyés, d'où le célèbre adage selon lequel « les crédits font les dépôts »^6(*).

* 5 ^_ H. Guitton et G. Bramoullé, La monnaie, Op. cit, p. 58.

* 6 ^_ Par l'effet du multiplicateur de crédit