Bibliographie
1) A. JOSEPH (2001), Quels moyens mettre en
oeuvre pour faciliter l'accès des entreprises au crédit
bancaire ?
2) A. SILEM et J.M. ALBERTINI (2006), Lexique
d'économie, 9e édition, Dalloz, Paris, p. 666.
3) DGTPE, TRÉSOR-ÉCO -
n° 7 - Janvier 2007 - L'accès des entreprises au
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4) Direction de la Statistique et Comptabilité
Nationale (DSCN), Conditions de vie et profil de pauvreté
à l'Extrême-Nord Cameroun en 2001/ 2002, Page 11.
5) F. BAMBOU (2004), CAMEROUN LINK, Le
portail du Cameroun / Cameroon Portal, Microsoft Internet Explorer.
6) F. DESMICHT (2004), Pratique de
l'activité bancaire, DUNOD, Paris
7) F. MISHKIN (2007), Monnaie, banque et
marchés financiers, 8e édition, Nouveaux
Horizons, Paris, p. 203.
8) FOKAM K. P. (2000), Et si l'Afrique se
réveillait ? Les éditions Jaguar, Paris, 210p.
9) G. SARPOTA, La notation statistique
des emprunteurs ou « scoring », Conservatoire des arts
et métiers, Paris.
10) G. AKERLOF (1970), The market for
lemons: quality, uncertainty and the market mechanism, Quarterly Journal
of Economics 84, p. 488-500.
11) H. CARMOY (1990),
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Presses Universitaires de France.
12) H. de la BRUSLERIE (1998), Analyse
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Sciences de gestion, Série S.G. n° 8.
13) J. M. BEGNE (2004), Confiance et
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14) J. M. KEYNES (1936), La
théorie générale de l'emploi, de l'intérêt et
de la monnaie.
15) J.P. CRAUSER and al, Guide pratique
d'Analyse des données, Les Editions d'organisation
16) L. BRYAN (1988), La banque
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17) LEKANE T. D. (2001), Evaluation de
l'impact de la M dans les secteurs de l'agriculture et de l'élevage
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mémoire de maitrise, 109p.
18) Le Financier d'Afrique n° 21,
décembre 2008/janvier 2009, p.17.
19) Loi des Finances (2009), Rapport sur
la situation et les perspectives économiques, sociales et
financières de la nation, Exercice 2008, p. 46-48.
20) L. BERNET-ROLLANDE (2004), Principes
de technique bancaire, 23e édition, DUNOD, Paris, pp.
128-131.
21) M.-C. DELAVEAUD (2003), Le
« Risk Managemen t » en 5 étapes, AMRAE,
Paris.
22) M. BARDOS (2001), « Analyse
discriminante, application au risque et scoring financier », Dunod.
23) R. LAVAUD (1985), « Comment
mener une analyse financière », 3e
édition, DUNOD Entreprise, p. 176-189.
24) R. WANDA (2007), Risques,
comportements bancaires et déterminants de la surliquidité,
Cahiers électroniques du CRECCI, IAE.
25) T. HASTIE, R. TIBSHIRANI et J. FRIEDMAN,
«The Elements of Statistical Learning Theory », Springer-Verlag,
2001.
26) http://
www.la microfinance.org
27) http://
www.la banque.org
TABLE DES MATIÈRES
Dédicaces i
Remerciements ii
Liste des figures et tableaux iii
Liste des sigles et acronymes iv
Résumé v
Abstract vii
Introduction Générale
1
1ère PARTIE :
ANALYSE CONCEPTUELLE DE L'OPERATION DE CREDIT DANS L'INTERMEDIATION FINANCIERE
DES BANQUES 7
CHAPITRE I : La place des
marchés et institutions financières dans la conclusion des
contrats financiers : le cas du crédit bancaire
9
Section 1 : Le Phénomène
d'asymétrie d'information 10
I- Les principes d'analyse 10
I-1. Présentation succincte du modèle
de G. AKERLOF 11
I-2. Quelques remarques 12
II- Intérêts et limites du
marché dans l'élaboration des marchés financiers
13
II-1. Financement direct vers un financement
indirect 13
II-2. Intérêt des marchés dans
l'élaboration des contrats financiers : la réduction des
coûts 15
Section 2 : La Théorie de
l'intermédiation financière 18
I- Les banques comme producteurs d'informations
19
I-1. Selon LELAND et PYLE (1977) 19
I-2. Selon DIAMOND (1984) 20
II-La banque comme producteur de
liquidité 22
CHAPITRE II : Les informations
financières nécessaires à l'octroi du
crédit 24
Section 1 : Comment négocier les
crédits? 25
I- Renseignements sur le passé, le
présent et le futur 25
I-1. Renseignements sur le passé
25
I-2. Renseignements sur le présent
26
I-3. Renseignements sur le futur 26
II- Les éléments essentiels de la
situation financière pour la banque 27
I
I-1. Les données fondamentales 27
II-2. Négocier les conditions avec la
banque 28
Section 2 : L'analyse financière du
point de vue du prêteur (banquier) 29
I-L'appréciation de la solvabilité de
l'entreprise 29
I-1. Solvabilité à long terme
29
I-2. Solvabilité à court terme
30
II- L'analyse des ratios 32
I
I-1. Le ratio de couverture des risques
32
II-2. Le ratio de divisions des risques
33
I
I-3. Le ratio de couverture des immobilisations
33
II-4. Les limites des activités non
bancaires 33
I
I-5. Les concours aux actionnaires 33
II-6. Les ratios de rentabilité nette,
financière et globale 34
Conclusion de la première partie
35
2ème PARTIE : EXAMEN
DES DETERMINANTS DE L'ACCES AU CREDIT BANCAIRE A AFRILAND FIRST BANK
36
CHAPITRE III : Le Processus d'octroi
du crédit bancaire au Cameroun : Le cas de la FIRST
BANK 38
Section 1 : Le marché du crédit
bancaire du Cameroun 39
I- La demande de crédit camerounaise
40
I-1. Prenons l'exemple des ménages de la
zone du grand Nord camerounais 42
I-2. La demande des petites et moyennes entreprises
(PME) 43
II- L'offre de crédit au Cameroun
44
I
I-1. Rappels théoriques de certains auteurs
44
II-2. L'offre de crédit au Cameroun
45
Section 2 : Le marché du crédit
à AFRILAND FIRST BANK 48
I- Le marché de crédits et de
dépôts 48
I-1. Le marché de crédits
48
I-2. Le marché des dépôts
49
II- La jointure des tontines aux banques : les
M 51
I
I-1. L'articulation des tontines M à la
First Bank 51
II-2. L'évolution de l'activité des M
52
CHAPITRE IV : Etude statistique des
déterminants de l'octroi du crédit à la FIRST
BANK 54
Section 1 : Justification théorique
des outils statistiques utilisés 55
I- L'Analyse factorielle discriminante
55
I-1. L'analyse discriminante peut être une
technique descriptive 55
I-2. L'analyse discriminante peut être
prédictive 56
II- L'Analyse des correspondances multiples (ACM)
et Régression logistique 56
I
I-1. L'Analyse des correspondances multiples
(ACM) 56
II-2. Régression logistique 57
Section 2 : Appréhension des
déterminants de l'octroi du crédit bancaire (le test de khi-2,
l'analyse des composantes multiples et la régression logistique)
58
I- Les caractéristiques de la population de
l'étude 58
I-1. L'Analyse univariée 59
I-2. L'Analyse des relations d'indépendance
entre les variables pertinentes de l'octroi du crédit bancaire
66
II- La détermination des variables
discriminantes dans l'analyse factorielle de l'octroi du crédit bancaire
72
I
I-1. L'Analyse des Correspondances Multiples ACM
(Analyse Multivariée) 72
II-2. L'Analyse de la régression
logistique 78
Conclusion de la deuxième partie
81
Conclusion Générale
82
Annexes viii
Bibliographie xv
Table des matières xvii
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