B. Étude empirique BNP PARIBAS
1. Contexte de l'étude « terrain »
L'étude présentée ici utilise les
données de cinq entretiens. Cette étude a été
mené dans le cadre de mon mémoire de recherche appliqué
ayant pour objectif d'étudier l'impact du durcissement des règles
prudentielles bancaire et des crises successives sur la gestion du risque de
crédit au sein de BNP Paribas et comprendre de façon globale
l'évolution des services, des outils et des relations entre les services
risques et la ligne commerciale.
Les entretiens ont été réalisés
en face à face auprès de cinq personnes du pôle d'analyse
risque dans lequel j'effectue mon stage. Ce service analyse des demandes de
financement uniquement sur une clientèle professionnelle &
entreprise (TPE - PME).
2. Présentation des collaborateurs interviewés
Les collaborateurs qui ont contribué à mon guide
d'entretien ont une forte antériorité au sein de BNP Paribas,
tant sur la ligne commerciale, risque ou contrôle de gestion.
À travers ce guide d'entretien, j'ai souhaité
comprendre le contexte général et le fonctionnement de la banque
après les crises successives et les règles prudentielles touchant
directement les organisations en interne.
Les entretiens ont tous été administrés
en face à face. Ce panel large m'a permis de bien comprendre les tenants
et les aboutissants des grands changements au sein de BNP Paribas. Pour des
raisons de confidentialité, je les nommerai par des lettres :
? A : 43 ans d'expériences au sein de BNP
Paribas
Actuellement responsable d'unité au sein du pôle
d'analyse risque depuis 2 ans, anciennement analyse risque dans ce même
service. Plus de 30 ans au sein de BNP Paribas, il a occupé des
fonctions commerciales sur des clientèles Corporate et Retail.
? B : 7 ans d'expériences au sein de BNP
Paribas
Actuellement analyste depuis 5 ans au PARC, anciennement
chargée d'affaire sur une clientèle d'entrepreneurs. B a
également occupée des
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Mémoire de recherche appliquée 27 mai 2016 42
fonctions au sein du pôle juridique et notamment le
service contentieux sur une clientèle entreprise. Anciennement
salariée chez FORTIS, assistante commerciale et commerciale sur une
clientèle d'entreprises.
? C : 20 ans d'expérience au sein de BNP
Paribas
Actuellement analyste depuis la création du pôle
d'analyse risque de Bordeaux, C occupée la fonction risque dans les
succursales avant la création des pôles.
? D : 14 ans d'expérience au sein de BNP
Paribas
Actuellement analyste depuis 2 ans et demi au pôle
d'analyse risque de Bordeaux, D a occupé des fonctions commerciales sur
une clientèle de professionnels et de particuliers au début de sa
carrière au sein de BNP.
? E : 23 ans d'expérience au sein de BNP
Paribas
Actuellement responsable d'unité au pôle
d'analyse depuis 3 ans, E a occupé des fonctions de contrôle de
gestion sur le risque au sein de la direction régional de Bordeaux sur
une clientèle Corporate.
3. Le guide d'entretien
Guide d'entretien administré uniquement sur des
collaborateurs BNP Paribas
Analyse risque : présentation
1. C'est quoi pour vous un risque crédit
?
J'ai souhaité recueillir à travers les
témoignages les définitions des analystes et la perception de ce
risque en interne.
2. Est-ce que la crise a modifié votre perception
du risque crédit ?
Est-ce que la crise a eu un impact sur la gestion du
risque crédit ? est ce qu'il y eu une prise de conscience ? des
changements dans la perception ?
3. Est-ce que votre métier d'analyste a
évolué ? comment ? depuis quand ?
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Mémoire de recherche appliquée 27 mai 2016 43
Est-ce que la crise et les réglementations ont
impactés le métier d'analyste ? quelles modifications au
quotidien ?
Analyse risque : les outils
4. Est-ce que les outils s'appuyant sur des calculs
statistiques ont toujours existé ? (Risque de défaut, DEFIPRO)
?
Est-ce que l'environnement réglementaire et
financier a incité BNP Paribas à modifier les outils statistiques
? comment ils ont évolué ? depuis quand sont-ils mis en place
?
5. Est-ce que ces outils sont fiables à 100% ?
est-ce suffisant ?
Comment les collaborateurs jugent-ils de la pertinence
des outils mis en place ? les trouvent t'ils suffisants pour une analyse risque
? comment complètent-ils l'analyse ? quelles méthodes ? quels
outils ?
6. Vous vous basez beaucoup sur les études
prévisionnelles, comment jugez-vous leur qualité ?
À partir de quels outils valident-ils ou pas les
études prévisionnelles comptable ? comment interpréter la
faisabilité économique et financière sur le court ou moyen
terme ?
7. Pour prendre une décision, quels sont les
éléments pris en compte dans un dossier de crédit
?
Ratios financiers
Connaissance du client
Profil du client
Secteur d'activité
Banque de France
Notation interne
Est-ce que vous pouvez classer ces éléments du plus
important au moins
important ?
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Mémoire de recherche appliquée 27 mai 2016 44
À travers cette question, j'ai voulu comprendre
comment les analystes appréhendaient les demandes de financement,
à partir de quels éléments ? quels outils utilisés
?
8. Est-ce que les outils utilisés ont
évolués ? les processus ? les niveaux de prise de décision
?
Comprendre l'évolution des processus en interne,
comment les collaborateurs perçoivent ces changements ?
appréhendent-ils bien tous les outils et les processus ?
9. Est-ce qu'il y a une différenciation des
approches en fonction du type de clients ? pourquoi ?
Quelles sont les catégories ? les outils par
catégorie ?
Pro
Fonction libérale
Créateur
TPE
PME
Est-ce que l'approche est différente en fonction de
la typologie de client, du secteur
d'activité ? comment anticipe t'on les secteurs
à risque ? outils ? expérience ?
Analyse risque & organisation de la
banque
10. La relation entre le service analyse du risque et
les chargés d'affaires
Quelle relation avec le front office ? comment celle-ci a
évolué depuis que le service risque est isolé ? est-ce que
le risque n'est pas en opposition au commerce ?
11. Comment se fait l'échange d'informations
?
Après les nouvelles organisations, comment se font
les échanges avec la ligne commerciale ? est-ce plus compliqué
qu'auparavant ? quelles relations ? quels sont les outils mis en place pour
faciliter ces échanges ?
12. Confrontation entre les approches quantitatives
(imposées par le cadre réglementaire) et les approches
qualitatives des chargés d'affaires (client particulier, relation
étroite)
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Mémoire de recherche appliquée 27 mai 2016 45
Est-ce qu'il n'y a pas une dichotomie entre le commerce et le
risque ? est-ce que les services risque n'entravent pas le développement
commercial ? comment s'organisent ces deux entités ? comment a
évolué la collaboration ?
13. Pourquoi on a déplacé le service
analyse du risque des agences ?
Est-ce que la finalité de cette nouvelle organisation
est comprise par les collaborateurs ? trouvent-ils cela judicieux ? leurs
ressentis sur cette mesure ?
L'objectivité des services risque peut-elle aller
à l'encontre des relations commerciales ?
Analyse risque et relation client
14. Est-ce que cela peut avoir un impact sur les
relations client ?
15. Dans le risque de crédit, on distingue deux
types d'information :
? Information externe : information publique, score, FIBEN,
BDF... ? Information interne : par la relation bancaire
Quelles est l'information qui pèse le plus dans la prise
de décision ? Pourquoi ? Que préfère l'analyste comme
information pour connaître au mieux son client ? est-ce que les
informations en interne sont suffisantes pour analyser le risque et la
connaissance client ? quels sont les avantages et inconvénients des
informations externes ?
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