2.6- LE SCORING
2.6.1- Définition
Parmi les nombreuses méthodes automatisées de
notation, nous trouvons la méthode score appelée aussi l'analyse
discriminante multi variée ou encore crédit scoring.
Le score se base sur des analyses statistiques du client à
qui l'on attribue une note représentative de son profil de risque,
c'est-à-dire une note mesurant le risque d'impayé, qu'il
représente. En règle générale, le score est
élaboré à partir d'une analyse statistique de comparaison
de profil des bons et des mauvais risques. Cette classification résulte
de l'analyse historique des incidents de paiements graves. Il existe aussi une
catégorie de clients ayant des incidents de paiement légers qui
sont classés en clients incertains.
Cette technique est apparue aux Etats-Unis dans les années
cinquante (50), puis c'est progressivement développée à
travers le monde. De nos jours, le scoring est couramment utilisé par de
nombreux établissements, surtout en matière de crédit
à la consommation qui représente son domaine de
prédilection, mais également en matière de crédits
immobiliers aux particuliers.
2.6.2- Les avantages du crédit scoring
Comparé à l'analyse et décision
traditionnelles, le crédit scoring présente des avantages
certains pour l'établissement de crédit :
Troisième partie La gestion des
risques
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Troisième partie La gestion des
risques
La simplicité et la rapidité : l'utilisation du
scoring est simple et la prise de décision est rapide de qui
présente un double avantage : un avantage interne de charge du travail
où le mécanisme administratif est accéléré
et un avantage commercial du fait que le client que le client obtient une
réponse en quelques minutes ;
L'homogénéité : le crédit scoring
nous permet d'avoir une politique de sélection des risques
homogène et donc traiter les dossiers des crédits de la
même façon, quelque soit le lieu et le montant de la demande ;
La productivité : contrairement aux méthodes
traditionnelles où le traitement des dossiers est souvent long pour les
clients, le crédit scoring permet un gain de temps important dans le
traitement des dossiers. Ce gain est optimisé dans sa
réaffectation que se soit dans des opération de conseils pour la
clientèle ou encore dans d'autres opérations de crédit
;
La maîtrise du risque : l'objectivité des
critères de risques du crédit scoring et l'efficacité,
prouvée, dans le processus de décision, permettent un meilleur
contrôle des impayés mais aussi leurs diminutions.
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