2- LA GESTION OPERATIONNELLE
2.1- LE MONTAGE D'UN DOSSIER DE CREDIT
Elles reposent sur la gestion à priori et la gestion
à posteriori du risque de crédit.
La gestion à priori du risque se pose sur les
méthodes d'analyse d'endettement et par l'allocation de limites
d'engagements ;
La gestion à posteriori est celle du suivi des
engagements. Une fois le crédit accordé et si la qualité
de l'emprunteur se détériore, il ne resterait
généralement que deux solutions à la banque : avoir
recours aux provisions (déjà constituées) ou bien solder
leurs position en enregistrant une perte.
Dans un objectif d'analyse du risque emprunteur le montage d'un
dossier de crédit porte essentiellement sur :
· La détermination des besoins du demandeur
(entreprises ou particuliers) ;
· L'amélioration de la connaissance du client
surtout sur le plan patrimonial et de ses capacités de remboursement
;
· L'organisation d'un plan de financement en tenant compte
de l'ensemble des renseignements recueillis ;
· Le montage d'un dossier de crédit immobilier passe
par les étapes suivantes :
y' Connaître le client et l'objet du crédit :
- Pour le client : situation familiale (pour les
particuliers), patrimoniale et professionnelle.
- Pour le crédit : nature, durée
et modalités de remboursement du crédit.
y' Demander les pièces et documents nécessaires.
Exiger tous les documents adéquats, originaux plus des photocopies si
c'est possible pour éviter tout risque administratif. Ces documents vont
permettre au banquier d'étudier le faisabilité de
l'opération et analyser le risque encouru par la banque ;
Troisième partie La gestion des
risques
61
y' Etudier la faisabilité du projet : c'est une
étape très importante où le banquier procède
à une analyse détaillée afin de trouver le crédit
correspondant aux besoins du client ;
y' Analyse de l'endettement du client si ce dernier est
supportable, le banquier peut alors envisager le financement, qui ne peut se
faire qu'après calcul du droit au prêt.
2.2- LE SYSTEME DE DELEGATION DE CREDIT
« Le système de délégation de
crédit est l'acte volontaire et formel par lequel une institution ou un
dirigeant, investi d'un pouvoir de décision dans l'exercice de
l'activité crédit, confère, pour une durée fixe ou
indéterminée, tout ou partie de ses pouvoirs à une
instance ou à un collaborateur de la banque, qui
l'accepte2 ».
Le système de délégation de crédit
est un des nombreux outils de maîtrise de risque. Sa mise en place ne
doit pas être considéré comme une structuration formelle et
procédurale de l'exercice du pouvoir en matière de crédit,
mais que le résultat des besoins de fonctionnement de l'entreprise
bancaire de sa stratégie de développement ainsi que la
maîtrise des risques.
Les délégations présentent de nombreux
avantages pour le client, la banque et les collaborateurs. Ceux-ci peuvent
être présentés dans le schéma suivant :
Productivité
Satisfaction du client
BANQUE
Rapidité
Crédibilité de l'interlocuteur
CLIENTS
LES COLLABORATEURS
RESPONSABILITE
Maturité
Crédibilité
client
Schéma simplifié des avantages du
système de délégation de crédit
La délégation est aussi, du point de vue interne
à la banque, un moyen de responsabiliser et de motiver les
collaborateurs, tout en organisant la pratique du métier et en fixant
clairement les règles du jeu.
| 
