2. L'âge
On suppose que l'octroi de crédit est influencé
par l'âge de l'individu. Il existe un effet non linéaire de
l'âge sur la probabilité de l'octroi de crédit. En d'autres
termes, la probabilité d'octroi de crédit augmenterait avec
l'âge jusqu'à un maximum à partir duquel il décroit
(l'effet de la fonction carrée de l'âge dominant). En effet, les
banques comme les COOPEC ne prêtent qu'à des personnes actives en
milieu de cycle de vie, capables de réaliser des activités
génératrices de revenus garantissant le remboursement des
prêts. En fin de cycle de vie, elles désépargnent, leurs
capacités productives baissent et les risques de non remboursement
augmentent. Cette variable est quantitative et s'exprime en nombre
d'années d'âge de l'emprunteur. Ceci permet de formuler
l'hypothèse selon laquelle :
H.1. La probabilité d'octroi de
créditaugmente avec l'âge de l'emprunteur. D'où la
probabilité de l'octroi de crédit serait positivement
liée à l'âge de l'emprunteur.
3. Le genre
En outre, on suppose que le genre constitue un critère
discriminant de l'octroi de crédit. Les chefs de ménage hommes
ont une probabilitéplus élevée d'accès aux sources
de financement que les chefs de ménage femmes.En effet, dans la plupart
des pays en développement, il est admis que l'exclusion
financière touche plus les femmes que les hommes.
Elle est une variable qualitative et vaut 1 lorsqu'il s'agit
d'un homme et 0 si non. L'hypothèse à tester est :
H.2. la probabilité de l'octroi de
crédit serait positivement liée au genre masculinde
l'emprunteur.
4. La taille du ménage
La taille du ménage est une variable quantitative et
est exprimée en nombre d'individus constituant le ménage de
l'emprunteur.Le ménage de petite taille serait performant dans le
remboursement qu'un ménage de grande taille dans la mesure où il
a des moindres charges que le second. Mais cependant, le ménage de
grande taille serait plus performant dans le remboursement que celui de petite
taille dans la mesure si on considérait que dans ce ménage plus
on est nombreux, plus chacun se débrouille et interpelle l'autre pour le
remboursement. (BAHIZIRE M, 2014,p48).
Au niveau de la taille du ménage, son influence est
supposée incertaine dans l'octroi de crédit. Elle pourrait
influencer aussi bien négativement que positivement l'octroi de
crédit. En effet, les risques de défaut de remboursement sont
possibles lorsque survient des facteurs déclenchant à savoir des
situations imprévues (maladie, décès, etc.). Ces
imprévus peuvent compromettre le respect des délais de
remboursement car le prêt sera utilisé à d'autres fins.
Ainsi, on suppose que les prêteurs sont réticents à
octroyer des prêts à des ménages detaille
élevée. On peut également supposer que plus le
ménage est de grande taille, plus il disposerait d'actifs qui
participent à l'activité pour laquelle le prêt est
contracté. Cela constitue une sorte de garantie pour l'emprunteur. A
cet effet l'hypothèse suivante a mérité d'être
formulée :
H.4. la variable taille du ménage serait
positivement ou négativement corrélée avec la
probabilité de l'octroi de crédit.
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