Déterminants de l'octroi de crédit dans les coopératives d'épargne et de crédit. Cas de la Mecrebu/Nyawera de 2014 à 2015.

TM2ableau n°1: Données recueillies pour l'estimation de la taille de l'échantillon

Montant de crédit octroyé par la MECREBU/NYAWERA dans une période allant de 2014 à 2015
10000	2800	3750	2000	2200	6000
8500	2000	2000	1500	1500	3000
4000	2400	3000	1500	2000	3100
4500	2100	2800	6000	1500	2500
2500	2000	2350	1700	900	1500

Source : Mutuelle d'épargne et de crédit de Bukavu/Nyawera

Les fonctions moyennes et Ecart-type dans l'Excelnous ont donné : la moyenne égale à 3053,33333$ et écart-type égal à 2085,66261$.La moyenne et l'écart-type trouvés nous aideront lors de la détermination du coefficient de variation que la formule ci-dessous contient pour calculer la taille de l'échantillon.

Sachant que :

- n représente la taille minimale de l'échantillon permettant de disposer d'une précision I, avec un niveau de risque á;

- C représente le coefficient de variation et qui est égal à la moyenne sur l'écart-type;

- U représente la valeur de la variable centrée réduite.

C= Moyenne/Ecart-type = 3053,33333/2085,66261= 1,46396321l'échantillon est pré dimensionner raison pour laquelle nous utilisons cette valeur suivant les choix de 1- á=0,99 et I = 5%, á= 0.01.

? C= 1,46396321

? I= 0,05

? U(1- á/2)=(1-0.01/2) = U(0,995)=2,58tb U=2.58

75,5405016576

C, U et I étant connus nous aurons C x U 1,46396321 x 2,58

I 0,05

En appliquant la formule précédente, nous avons trouvé n=76. Cette taille peut être augmentée en augmentant la précision des résultats.

Suite à la rareté des données nous sommes parvenus à une taille de n égale à 76, au départ, nous sommes arrivésaux dossiers de crédit des membres qui ontbénéficié et ceux-là qui n'ont pas bénéficié le crédit au sein de la MECREBU/NYAWERA suite aux différentes causes qui seront évoquées dans le chapitre suivant et qui constitueront un des éléments qui vont nous amener à l'aboutissement de notre résultat. Parmi ces dossiersles uns constituent la part des ménagesdemandeur de crédit mais n'ayant pas été bénéficiaire de crédit suite au manque d'un ou plusieurs éléments qui influencent la décision d'octroi de crédit, 19 dossiers, soit 25% et une autre constituée des bénéficiaires de crédit, 57 dossiers, soit 75%. Il faut cependant signaler que le meilleur étant toujours d'enquêter une très grande taille.

Nous sommes parvenus à avoir les données dont nous avons besoins et nous sommes passés directement dans l'Excel à tracer un tableau renfermant toutes les variables de notre étude, enfin de procéder à répondre convenablement à nos préoccupations selon ce que nous donnes comme information chaque dossier de crédit, car au départ il nous a été obligé d'effectuer des entretiens avec le responsable de la MECREBU/NYAWERA enfin d'avoir accès aux données dont nous sommesen train de vous présenter dans ce présent travail.

Les questions suivantes trouvent leur importance d'être posée : Quelsera le comportement de membre face à la MECREBU-NYAWERA, quand il arempli toutes les conditions pour être bénéficiaires de crédit ou quel sera aussi leur comportement quand il n'a pas rempli toutes les conditions nécessaires pour être bénéficiaire de crédit ?

II.2. Théorie du modèle

Il est impérieux de spécifier le choix du modèle que le présent travail a porté mais avant cela nous allons d'abord spécifier en premier lieu, les variables en distinguant les variables explicatives de celle expliquée. Disons que la variable dépendante dans cette étude est « l'octroi de crédit» dans les ménages.

Dans le cadre de ce travail, nous considérons un ménage comme bénéficiaire d'un crédit, tout ménage qui a demandé un crédit en remplissant convenablement les critères nécessaires pour être bénéficiaire de crédit et a sollicité un créditet qui par la suite la MECREBU-NYAWERA lui a octroyé le crédit. Cette variable prend la valeur 1 quand le crédit est octroyé au ménage (ménage bénéficiaire de crédit) et 0quand le crédit n'est pas octroyé au ménage (ménage non bénéficiaire). C'est donc une variable qualitative.

Quant aux variables exogènes, il sied de noter qu'elles sont regroupées en deux catégories. Celles ayant trait avec les caractéristiques des demandeurs et d'autres relatives aux caractéristiques de l'institution.

II.2.1. Les facteurs liés aux caractéristiques des demandeurs de crédit

1. L'Etat civil

Le statut matrimonial influence aussi la probabilité d'octroi de crédit. Un chef de ménage marié ou vivant en couple aurait donc plus de chance d'avoir accès au crédit qu'un célibataire, un veuf ou une veuve. Toutefois, être marié peut également constituer un obstacle pour des femmes à demander du microcrédit. Effet, l'obtention d'un crédit est souvent sources des conflits dans certains ménages surtout quand l'époux s'accapare le contrôle de prêt contracté par son épouse ( Schuler et al. , 1998 ; Goetz and Rina Sen , 1996 ). Les femmes confrontées à ce genre de situations ne seront donc pas motivées à solliciter des crédits.

C'est une variable qualitative qui prend 1 lorsqu'il s'agit d'un marié et 0 lorsque c'est un célibataire ou veuf, divorcé. Pour cette variable nous émettons l'hypothèse suivante :

H.8. l'état civil de l'emprunteur exercerait une influence positive sur la probabilité de l'octroi de crédit des ménages emprunteurs.