Déterminants de l'octroi de crédit dans les coopératives d'épargne et de crédit. Cas de la Mecrebu/Nyawera de 2014 à 2015.

5. Le revenu

Au niveau des revenus des ménages, on suppose qu'ils influencentl'octroi de crédit. On considère que la probabilité d'octroi de crédit s'accroit lorsque le revenu du ménage augmente. Dans le cas des COOPEC par exemple, si elles sont censées servir les pauvres, en pratique elles concentrent leurs efforts sur les ménages justesau-dessus du seuil de pauvretémonétaire. Les plus pauvres sont généralement exclus de ces financements sauf pour de rares organisations qui font d'eux une priorité dans leur stratégie d'octroi des prêts. Un revenu élevé ou la possession d'actifs (terrain, terre, maison, etc.) constitue pour le prêteur une garantie de remboursement.

C'est une variable quantitative et exprimée en dollars et qui désigne le revenuque gagne l'emprunteur dans son travail avant de sollicité un prêt auprès de la COOPEC. Nous supposons que quelqu'un qui a un revenu suffisant, serait efficace dans le remboursement que celui qui n'en a pas. (BAHIZIRE M, 2014). L'hypothèse à vérifier ici est :

H.5. le revenu serait positivement lié à la probabilité de l'octroi de crédit.

6. La profession

Nous attendons de celle-ci un signe positif ou négatif. Elle est codifiée 1 lorsque l'emprunteur exerce une profession commerçante et 0dans le cas contraire. Il s'agit ici de la profession que l'emprunteur effectue. (BAHIZIRE M, 2014). L'hypothèse est :

H.6. la probabilité de l'octroi de crédit et profession de l'emprunteur seraient en relation positive ou négative.

7. Niveau d'éducation de l'emprunteur

Le niveau d'éducation du chef de ménage, le revenu et la localisation géographique du ménage sont supposés également être des facteurs discriminants de l'octroi de crédit. Les ménages dont les chefs ont niveau d'éducation élèves sont supposés avoir une probabilité forte d'accès aux crédits que les ménages de niveau inférieur d'éducation. Divers travaux justifient cette assertion dans le secteur de la micro finance ( Imai et al. , 2010 ; Maldonado and Claudio , 2008 ; Chemin , 2008 , etc.). Les ménages qui ont généralementaccèsaux créditsformels sont les ménages dont les chefs de ménage ont un niveau d'éducation élevé. Quant à l'accès aux créditsinformels, l'influence de l'éducation est incertaine.

Il s'agit du niveau d'éducation de l'emprunteur, une variable qualitative, codifiée 0 lorsque l'emprunteur n'a pas un niveau supérieur d'éducation et 1 dans le cas contraire. Nous attendons de cette variable un signe positif. Pour cette étude l'hypothèse suivante a été formulée:

H.7. la probabilité de l'octroi de crédit serait positivement liée au niveau d'éducation de l'emprunteur.