I.1.2.3.2. L'épargne
Pour les clients de la microfinance, même très
pauvres, l'accès à des services d'épargne est aussi
essentiel. Les familles ont en effet besoin de mettre de l'argent de
côté pour se sécuriser face à des risques tels que
les mauvaises récoltes, les problèmes de santé, les
décès ou les catastrophes naturelles, et pour anticiper des
dépenses importantes comme les mariages. Toutefois le
développement de la fonction épargne est inégal parmi les
IMF. La réglementation, comme en Inde ou au Maroc, leur interdit souvent
de collecter l'épargne. Lorsque des produits d'épargne sont
proposés, ils sont généralement peu
diversifiés : dépôts à vue, c'est-à-dire
disponibles et à court terme, dépôts à terme, mieux
rémunérés, avec blocage de l'épargne pendant plus
de 6 mois. Là encore, certaines IMF ont innové et
créé des produits d'épargne pour mieux s'adapter à
des segments de clientèles distincts (jeunes, personnes
âgées, associations) et à des besoins
spécifiques : éducation, pèlerinage, logement
(Jean-Luc Perron & Dominique Weiss, 2011).
v Les principaux produits
d'épargne
Les IMF peuvent proposer à leurs membres une gamme
diversifiée du produit d'épargne, nous pouvons
citer :
· L'épargne obligatoire :
L'épargne obligatoire désigne les dépôts
que les emprunteurs doivent verser pour pouvoir bénéficier d'un
crédit. Elle est généralement calculée en
proportion du montant de crédit octroyé et doit être
versée au moment de l'octroi du crédit ou même avant. Elle
est en général accessible pour le client quand il a
complètement remboursé son crédit. Cette liquidité
reste néanmoins souvent théorique car les prêts sont
généralement renouvelés. Dans la plupart des cas,
l'épargne obligatoire peut être considérée comme
partie prenante du produit de crédit, et non comme un produit
d'épargne véritable puisqu'elle est liée à l'octroi
et au remboursement du prêt.
· L'épargne volontaire
bloquée : C'est un dépôt à terme,
c'est-à-dire un compte sur lequel l'épargne versée est
bloquée pendant une durée déterminée (de quelques
semaines à plusieurs années). Ce compte est souvent
rémunéré, en général en fonction de la
durée du dépôt. Ce type de produit est
apprécié par les IMF car il permet de planifier la gestion de la
liquidité des dépôts. Cette épargne peut donc
être « reprêtée » assez facilement aux
clients de l'IMF souhaitant obtenir un crédit.
· Dépôts à vues et
comptes semi-liquides : Sur lesquels le client dépose
et retire de l'argent sans contrainte, sont les comptes d'épargne les
plus liquides. Des mouvements trop fréquents sur des montants faibles
génèrent pour l'IMF des coûts de gestion importants. Par
conséquent, les IMF imposent souvent des limites au nombre de retraits
par mois et un montant minimum des dépôts et retraits. En
général, les comptes à vue ne sont pas
rémunérés et peuvent même être payants pour le
client (Sébastien BOYE & Al, 2007).
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