Accès des ménages aux services financiers offerts par les COOPEC ( coopérative d'épargne et de crédit ) en milieu urbain : cas de la COOPEC Nyawera à Goma

I.2. LES INSTITUTIONS FINANCIERES

Une institution financière est une institution publique ou privée, qui assure une mission économique ou financière où procurent des services financiers à ces clients. Les institutions financières privées, appelées établissements financiers, sont en général tributaires d'une réglementation financière édictée par les autorités financières.

Selon leur pouvoir de création de la monnaie, les institutions financières sont classées en deux catégories :

- les institutions financières monétaires

- les institutions financières non monétaires

I.2.1 Les institutions financières monétaires

Les institutions financières monétaires sont celles qui se chargent de la création de la monnaie par le jeu d'écrire « monnaie scripturale ».^10(*)

Elles contribuent à l'augmentation de la masse monétaire en circulation dans l'économie. Cette création a lieu lors des opérations de crédit de ces institutions vers les clients.

Toutefois, il n'est pas possible d'appeler ces institutions simplement « banques » parce que ces instituions peuvent comprendre d'une part certaines sociétés financières qui ne désignent pas elles-mêmes sous ce nom ou qui ne sont pas autorisées à le faire dans certains pays et d'autre part certaines autres sociétés financières qui se qualifient elles-mêmes de banques mais qui ne sont en fait des institutions financières monétaires.

A. Les banques centrales ou banques d'émission

Les banques centrales sont des intermédiaires dont la fonction principale est de réaliser des objectifs de la politique publique en jouant sur des paramètres comme l'offre de monnaie. Une banque centrale est normalement au coeur du système de paiement d'un pays. Elle fournie l'offre de monnaie et gère les systèmes de paiement et de compensions entre banques. Or un système de paiement, pour être efficace demande une certaine stabilité monétaire. C'est pourquoi les banques centrales considèrent souvent que la stabilité monétaire est leur principal objectif.^11(*)

Les banques doivent aussi se préoccuper de la politique de plein emploi et de la croissance économique. Dans ce cas, elles doivent arbitrer entre des politiques potentiellement contradictoires de stabilité des prix et de plein emploi.

Dans la plupart des pays, la banque centrale est directement sous le contrôle du gouvernement ; dans d'autres pays elle bénéficie d'une certaine autonomie. Retenons que la définition donnée précédemment ne se rapporte pas à une banque centrale ou d'émission. Outre sa mission essentielle susmentionnée, il lui est réservé les fonctions classiques suivantes :

- gérer les réserves d'or et de devises du pays ;

- être le banquier et le caissier de l'Etat ;

- être le conseiller de l'Etat en matière monétaire et financière.

* ¹⁰ S. MPEREBOYE, Economie monétaire, cours inédit G2 ULPGL/Goma, 2006-2007

* ¹¹ Z. BODIE et R. MERTON, Finance, 3 éd., PUF, Paris, 2011, p 64