SECTION 2 : Démarche méthodologique de
l'étude
On traitera dans la présente section, la revue de
littérature et la méthodologie de recherche.
PARAGRAPHE 1 : Revue de littérature
Les clients attendent d'abord de leur banque qu'elle
réponde à ses besoins de base à savoir : la
sécurité, la commodité, les besoins d'épargne et de
financement. Pour y parvenir, les banques mettent à la disposition de
leur clientèle toute une gamme de produits bancaires dont les cartes
bancaires. Il convient dans cette portion de clarifier les notions clés
qui meublent notre sujet et les acquis empiriques antérieures.
1- Définition des concepts ? Banque
L'article premier de la loi du 13 juin 1941 dispose : «
sont considérées comme banques les entreprises ou
établissements qui font profession habituel de recevoir sous forme de
dépôts ou autrement de fonds qu'ils emploient pour leur propre
compte en opération d'escompte, en opération de crédit
».
L'article 3 du titre premier de la loi cadre portant
réglementation bancaire (UEMOA) dispose également : « sont
considérées comme banques les entreprises qui font pour
profession habituelle de recevoir des fonds dont il peut être
disposé par chèque ou par virement et qu'elles emploient pour
leur propre compte ou pour le compte d'autrui en opération de
crédit ou de placement ».
Autrement dit, les banques sont des entreprises qui
gèrent des dépôts et collectent l'épargne des
clients, accordent des prêts et offrent des services financiers.
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? Moyens de paiement
Pour PATAT J. (1993) qui s'est appuyé essentiellement
sur le système bancaire français, les moyens de paiement sont
constitués par les billets de la banque de France, les pièces
métalliques émises par le trésor et la monnaie scripturale
: solde créditeur des comptes de la clientèle dans
l'établissement de crédits gestionnaires des dépôts
ou droits de tirage sur les avances en compte dont cette clientèle
bénéficie.
Il distingue les différents instruments de circulation
des moyens de paiement à savoir : le chèque, l'effet de commerce,
le virement et les instruments automatisés.
Quant à Lee DUFF R. (1999), sont
considérés comme moyens de paiement tous les instruments qui,
quel que soit le support ou le procédé technique utilisé,
permettent à toute personne de transférer des fonds. Ainsi, il
observerait une petite confusion entre moyen et instrument de paiement, qui
n'est plus d'actualité.
? Instrument de paiement
On désigne par instrument de paiement « la forme
matérielle » servant de support au paiement. Il a une existence
physique.
Comme instrument de paiement nous pouvons citer : le
chèque, l'effet de commerce et les cartes bancaires.
? Monétique
Selon le petit Larousse illustré
(2006), la monétique est l'ensemble des dispositifs utilisant
l'informatique et l'électronique dans les transactions bancaires (cartes
de paiement, terminaux de point de vente...). Le dictionnaire MEDIADICO
définit la monétique comme l'ensemble des techniques
informatiques et électroniques appliquées
à la réalisation des transactions bancaires.
La monétique désigne l'ensemble des traitements
électroniques, informatiques et télématiques
nécessaires à la gestion des cartes bancaires ainsi que
des transactions associées. Autrement dit c'est l'ensemble des
techniques et des dispositifs électroniques et informatiques permettant
l'automatisation des transactions bancaires.
y' Guichet automatique de banque (GAB)
C'est un appareil électronique qui permet aux clients
d'effectuer différentes transactions bancaires de façon autonome.
Ils effectuent également d'autres services comme le retrait de billets,
l'indication du solde d'un compte, la commande de chéquier, les
transferts des fonds d'un compte à un autre.
y' Distributeur automatique de billets
(DAB)
C'est un dispositif électronique et informatisé
composé d'un ordinateur dont l'écran communique avec les touches
d'un clavier. Il n'offre aux clients qu'un service de distribution de
billets.
y' Monnaie scripturale
La monnaie scripturale est constituée des
dépôts auprès des banques. Cette monnaie circule par simple
jeu d'écriture et ceci au moyen de plusieurs instruments. Ce sont les
instruments papiers ou chèques, le virement, les cartes bancaires ou
monnaie électronique. On dit que ce sont des instruments de mobilisation
de la monnaie scripturale.
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y' Monnaie électronique
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Elle est définie dans la directive (2000/ 46/UC) comme
une valeur monétaire stockée sur une carte à puce (carte
prépayée ou porte-monnaie) et qui est acceptée comme moyen
de paiement par des entreprises autres que l'émetteur. En vertu de la
directive, la monnaie électronique doit être
échangée contre des espèces à valeur égale
et les émetteurs de monnaie électronique sont tenus de mettre en
oeuvre les garanties contre le blanchiment d'argent faites au moyen d'une carte
bancaire.
? Terminal de Paiement Électronique
(TPE)
C'est un dispositif électronique installé chez
les commerçants et relié au serveur de la banque émettrice
permettant aux clients d'effectuer des opérations de payement.
? Carte bancaire
Le dictionnaire du droit privé de BRAUDO S. (2009)
définit la carte bancaire comme un document créé par la
loi n° 91-1382 du 30 décembre 1991 qui est remis par une banque
à un client titulaire de compte et qui permet à ce dernier de
retirer ou de transférer des fonds au profit du fournisseur d'un bien ou
d'un service.
La carte bancaire est un moyen de paiement prenant la forme
d'une carte émise par un établissement de crédit et
permettant à son titulaire d'effectuer des paiements et/ou des retraits
; des services connexes peuvent être associés (assurance,
assistance, ...).
Une carte bancaire apparaît ainsi comme un moyen de
paiement sous forme de carte plastique équipée d'une bande
magnétique et/ou puce électronique permettant selon le type :
? de retirer des espèces au DAB,
? l'achat et les prestations de services auprès de
fournisseurs possédant un TPE pouvant lire la carte,
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? le télépaiement Internet.
Son acceptation implique que le réseau international
auquel la carte est associée soit accepté par le terminal de
paiement électronique du commerçant. Les réseaux
internationaux les plus connus sont : Visa, Mastercard, Union Pay, Discover
NETWORK, Diners Club International, American Express, AFFN et GIM-UEMOA.
? Porte-monnaie électronique
Réduit en PME, tels que Monéo en
France, Proton en Belgique, ou encore Geldkarte en Allemagne,
sont des cartes de paiement pré-chargées à puce d'un
format proche de celui d'une carte téléphonique et
réservées aux petites dépenses. Les PME se
réduisent parfois à une simple puce électronique
intégrée au téléphone portable, comme au
Japon.
Le porte-monnaie électronique peut prendre deux formes
:
? celle d'une carte physique assignée à cette
fonction (ex : la carte Monéo), ? 9voir la fonction de « PME »
hébergée dans l'application de la carte bancaire
(localisée dans la puce ou micro-processeur).
Dans ce dernier cas, un seul support physique permet au
possesseur de la carte d'utiliser selon le montant de son achat, l'application
paiement de la carte bancaire ou celle du porte-monnaie électronique.
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