§ 1. - Les impacts économiques et
financiers du micro-crédit
64. - Plan. L'objet du micro-crédit
est avant tout socio-économique. C'est un outil efficace au service de
la petite production marchande. Il favorise et renforce l'exploitation
individuelle ou familiale, le recours au salariat étant limité.
Les diverses études montrent que au-delà du simple aspect
financier, les programmes de micro-crédit ont un impact positif sur le
développement économique. En effet, ils touchent des secteurs
variés notamment l'agriculture, l'artisanat, l'élevage.
Globalement, il apparaît comme un élément important de la
croissance économique.
A. L'impact financier du micro-crédit
65. - La réintégration des exclus
financiers dans le système bancaire. S'agissant d'abord de
l'impact financier du micro-crédit, ce dernier permet la fourniture des
services financiers de proximité comparables aux services bancaires
classiques aux populations pauvres. Dans un pays où l'exclusion est la
règle, on peut considérer que le micro-crédit permet de
satisfaire une fraction importante de la population. Il leur permet d'avoir
accès au crédit. En plus, avec le développement de
micro-crédit en micro-finance, d'autres services financiers notamment
l'épargne, le transfert des fonds, leur sont proposés. Beaucoup
de programmes de micro-crédit ont intégré des plans
d'épargne, soit comme condition pour obtenir le micro-crédit,
soit une obligation pendant la durée du prêt. On
peut noter qu'en France la micro-finance constitue simplement
une activité subsidiaire qui existe en marge des activités
bancaires. L'aspect financier le plus important du microcrédit est donc
de permettre aux exclus financiers d'avoir accès au crédit. Il
s'agit d'intégrer ces personnes dans le marché bancaire au moyen
du micro-crédit. On peut constater à plusieurs reprises que la
politique nouvelle est d'encourager l'intégration de ces personnes
dès le début dans le système bancaire. Il s'agit
d'encourager l'octroi du microcrédit directement par les banques sans
passer par l'intermédiaire d'un client institutionnel. En revanche, la
micro-finance joue un rôle primordial au Cambodge où les services
bancaires ne se trouvent pas dans les zones rurales. Les banques s'implantent
seulement dans les grandes villes. Cela justifie la croissance rapide de
nombres des institutions de la micro-fianance dans les zones rurales. Enfin,
l'un des objectifs du micro-crédit est de permettre la sortie des
pauvres de la dépendance financière vis-à-vis des tiers
(les usuriers, les commerçants...) en leur permettant d'accéder
à moyens financiers moins contraignants. A côté des impacts
financiers, l'impact économique est peu significatif dans le contexte du
Cambodge.
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