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Le paradigme de la relation banque - clients dans les services bancaires sur internet

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par Sébastien ENONGA
Université Catholique d'Afrique Centrale - Option Quantitative de la Maitrîse en Economie de Gestion 2006
  

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B. Exposé des résultats de l'enquête sur l'utilisation des services bancaires en ligne

Notons avant tout que les enquêtés constituaient un échantillon de 150 individus dont seulement 103, majoritairement de sexe masculin (87,5% contre 12,5% pour le sexe féminin), ont bien voulu répondre à nos préoccupations (Cf. questionnaire en annexe 9).

Les répondants étaient équitablement répartis entre les moins de 25 ans et les individus entre 46 et 60 ans (25%) ; les individus entre 25 et 45 ans ont représenté à eux seuls 50% des répondants. Nous n'avons eu affaire à aucun individu âgé de plus de 60 ans.

S'agissant de la catégorie socioprofessionnelle, 37,5% des répondants sont des cadres, 25% sont respectivement des employés et des étudiants, et 12,5% sont sans emplois. Et concernant la situation matrimoniale, 62,5% des répondants sont célibataires alors que 37,5% d'entre eux ont déjà franchis le cap du mariage.

Le niveau de revenu est pour la plupart des répondants (57,1%) en dessous de 1200 euros, soit environ FCFA 786 000. 28,6% des répondants se situent à plus de 4000 euros, soit environ FCFA 2 624 000, et le dernier groupe (14,3%) se situe entre 2000 et 4000 euros, soit entre FCFA 1 312 000 et 2 624 000 environ.

Concernant la fréquence d'utilisation des services bancaires en ligne, 37,5% des répondants utilisent une fois ou plus par jour lesdits services ; 25% le font moins d'une fois par mois et 12,5% utilisent ces services respectivement entre une et six fois par semaine, entre une et quatre fois par mois, et le dernier groupe n'a jamais utilisé cette catégorie de services.

Les fonctionnalités utilisées en ligne sont majoritairement les consultations de comptes (87,5%), les virements (62,5%), les extraits de comptes (50%) et les impressions de relevés d'identité bancaire (37,5%). Les commandes de chéquiers, les consultations de prêts en cours, des cours de devises et de l'historique représentent 25% des fonctionnalités exploitées en ligne. La consultation du guide d'utilisateur des services en ligne, du détail des produits et des services, les oppositions sur chèques, l'abonnement en ligne au service et la domiciliation des effets sont fonctionnels à 12,5%. Les clients internautes n'utilisent donc pas les éléments de personnalisation des services en ligne, les listes navettes, les options de commande de chèques de banque, les informations synthétiques sur le client, les simulations de prêts, et d'autres éléments que met en relief le questionnaire y afférent en annexe.

S'agissant des risques que les clients-internautes estiment courir, 62,5% des répondants mentionnent une utilisation frauduleuse des informations les concernant, 50% soulèvent respectivement les détails de confidentialité et d'opérations non autorisées et 37,5% redoutent le vidage de leur compte par des usurpateurs. Le précédent constat est renforcé par le fait que les clients-internautes déplorent pour la plupart (87,5%) que la banque ne leur communique pas des informations sur la sécurité des transactions en ligne. Pour la minorité des répondants ayant affirmé « oui » (12,5%), ces informations sont préalablement précédées par une demande émanant d'eux.

Quand à savoir si les utilisateurs de services bancaires en ligne vont moins souvent à leur agence, 75% des interrogés répondent par l'affirmative contre 25% qui disent non.

Les notes de confiance aux services bancaires en ligne, sur une échelle croissante allant de 0 à 7, sont concentrées dans l'intervalle allant de 4 à 7 avec un pic sur la note 5 qui a été choisi par 37,5% des répondants.

Par ailleurs, le constat relatif à la sécurité est qu'une proportion très importante des répondants (87,5%) la considère comme déterminante en attribuant la note 10 sur la même échelle que précédemment. 12,5% ont plutôt donné la note 7.

Sur une échelle d'importance croissante de 1 à 10, les avis des répondants sont disparates par rapport à la rapidité des services bancaires en ligne car 12,5% donnent respectivement les notes 4, 5, 8 et 9 ; et 25% donnent respectivement 7 et 10.

S'agissant de l'ergonomie desdits services, sur la même échelle que précédemment, les notations relatives à l'importance sont concentrées dans l'intervalle allant de 6 à 10 avec un pic sur la note 8 donnée par 37,5% des répondants. 25% d'entre eux ont attribué la note 7.

D'un autre côté, 62,5% des répondants trouvent les services bancaires en ligne pratiques, 25% les trouvent riches et 12,5% les trouvent passables.

Par ailleurs, 50% des répondants trouvent le critère de convivialité des services bancaires en ligne important, 37,5% le trouve très important et 12,5% le trouvent peu significatif. 50% des individus de l'échantillon trouvent le critère de simplicité desdits services important et l'autre moitié le trouvent très important. Le critère de rapidité des services en ligne est à 62,5% qualifié de très important et à 37,5% qualifié d'important.

Toujours dans la même logique, 75% des répondants jugent importante l'autonomie créée en ligne et 25% la jugent très importante. 62,5% des enquêtés jugent très importante la fiabilité des services bancaires en ligne et 37,5% la jugent importante tout simplement. 75% des interrogés trouvent la sécurité desdits services très importante contre 25% qui la jugent simplement importante. Concernant la performance des services bancaires en ligne, 87,5% des enquêtés la jugent importante alors que 12,5% la considèrent peu importante. Enfin, 50% des interrogés estiment que la qualité des services bancaires en ligne est très importante et l'autre moitié la jugent simplement importante.

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"Soit réservé sans ostentation pour éviter de t'attirer l'incompréhension haineuse des ignorants"   Pythagore