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Le paradigme de la relation banque - clients dans les services bancaires sur internet

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par Sébastien ENONGA
Université Catholique d'Afrique Centrale - Option Quantitative de la Maitrîse en Economie de Gestion 2006
  

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D. Un processus d'adoption conditionné

Selon Rogers (1983), le processus d'adoption d'une innovation est un processus mental à travers lequel une unité décisionnelle, qu'elle soit un individu ou une organisation, passe par la simple connaissance d'une innovation, à la formation d'une attitude à l'égard de celle-ci, à la décision d'adoption ou de rejet, et à la confirmation de cette décision.

1. Les conditions organisationnelles

La taille de la banque, le type de prise de décision, la différenciation fonctionnelle, la présence d'un personnel technique, les ressources financières, l'infrastructure technique, la maîtrise de l'innovation par les décideurs, l'expérience internationale des décideurs et l'aversion au risque sont des facteurs qui peuvent accélérer ou au contraire freiner l'adoption de la banque en ligne par les banques.

Certains auteurs ont identifié que les grandes entreprises étaient les mieux placées pour bénéficier des innovations et les mieux prédisposées à les adopter surtout en ce qui concerne les technologies. Concernant le type de prise de décision, il fait référence à la manière selon laquelle les décisions sont prises au sein de l'organisation (orienté vers la centralisation ou la décentralisation) et du nombre de personnes impliquées dans celle-ci. Certains auteurs comme Rogers et Shoemaker (1971) indiquent que la relation entre la centralisation et l'adoption des innovations est négative. Dans une banque où la décision est décentralisée, il y a plus d'opportunité de dialogue et d'échange d'idées et d'informations entre les différents membres, de même il y a plus de discussion et de compréhension des besoins de l'organisation à l'égard de l'adoption des nouveaux supports de communication et de distribution des informations et des services. Par conséquent, le processus de prise de décision à l'égard du changement technologique au sein de l'institution sera moins complexe, plus facile et mieux harmonisé, et donc, plus rapide parmi le personnel. Alors, la décentralisation du processus décisionnel au sein de la banque a pour effet d'augmenter la probabilité d'adoption des innovations de la banque en ligne.

La différenciation fonctionnelle est défini comme le degré de division de la banque en sous unités. Dans ce sens, plus la banque est formée de sous unités spécialisées, capables d'évaluer l'importance de l'intégration des innovations technologiques de la banque en ligne pour simplifier la réalisation des tâches et faciliter la communication interne et externe entre la banque et ses clients, ses partenaires et ses fournisseurs, plus la probabilité d'adoption de la banque en ligne est élevée.

Langley et Truax (1994) soulignent que la présence des employés techniques qui ont une expertise appropriée en matière de technologies de l'information et de communication, facilite le choix de celles ci et accélère aussi le processus d'adoption de ces innovations. Dixon et Nixon (2000) soulignent que puisque Internet est un nouveau médium de distribution des services, les institutions financières doivent posséder les ressources internes, les compétences techniques et la maîtrise de cette technologie, pour qu'elles puissent adopter ce nouveau support. Ainsi, dans le cadre de l'adoption de la banque en ligne, plus la banque dispose d'un personnel technique et scientifique compétent pour gérer les affaires électroniques, plus elle aura la capacité à faire face aux différents risques et incertitudes provenant de leur intégration, ce qui augmente la probabilité de leur adoption.

L'infrastructure technique est définie comme étant l'infrastructure électronique et technique qui existe dans la banque. Dans le cadre de l'adoption de la banque en ligne, l'intégration des nouveaux canaux électroniques au sein de la banque nécessite la présence des infrastructures de télécommunication, de multimédia et de réseaux, des plates-forme électroniques, une interconnexion et des langages informatiques développés.

La maîtrise de l'innovation par les décideurs est définie par la capacité des décideurs à manipuler et à maîtriser l'innovation en question. Dans le cadre de cette recherche, nous pensons que plus les décideurs des banques ont une expérience dans les TIC, c'est à dire plus ils sont capables de maîtriser et d'utiliser eux même les canaux électroniques de distribution, plus ils comprennent l'importance et la nécessité de l'intégration de ces innovations au sein des activités de la banque.

L'expérience internationale du décideur revêt une importance considérable dans la réaction face aux innovations. En effet, on s'attend à ce que le responsable dans une institution qui a une expérience internationale, que ce soit dans le cadre de sa formation, ou dans le cadre de ses activités professionnelles, aurait une attitude plus favorable à l'égard de l'adoption des innovations en général, et serait plus susceptible de les adopter et de les intégrer dans les services de son institution. Ceci est vrai, surtout, lorsque le décideur opère dans un pays où le niveau technologique est moins développé. Dans ce cas, l'expérience à l'étranger a permis au responsable d'être exposé probablement aux différentes nouveautés et d'en connaître leur impact positif sur l'institution, avant même leur adoption dans le pays où la banque opère.

Le risque perçu est le niveau d'incertitude que l'entreprise peut tolérer en introduisant des changements dans son organisation à travers l'adoption des nouveaux canaux électroniques de distribution et de communication. Pour plusieurs spécialistes, le risque perçu est un facteur déterminant dans le comportement face aux innovations. Ainsi, un taux d'adoption rapide serait attribuable, entre autres, au faible risque perçu lié à l'innovation (Gatignon et Robertson,1985). Plus précisément, certains auteurs soulignent que les défaillances dans les problèmes de sécurité et de confidentialité reliés à Internet constituent un obstacle très important devant l'adoption du commerce électronique (Bhimani, 1996). Plus les dirigeants d'une banque sont averses au risque, plus ils sont réticents face aux changements en général, et à celui relié à l'adoption des nouveaux canaux électroniques de distribution et de communication.

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"Le doute est le commencement de la sagesse"   Aristote