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Intuition des décideurs : stress test inversé sur le risque du crédit de la bfpme


par Ghadhab Wassim
Institut de financement du développement du Maghreb arabe -  2023
  

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2.2. Le risque opérationnel

Le risque opérationnel, tel que défini par le Comité de Bâle, se caractérise par des défaillances ou des lacunes au niveau des procédures, du personnel, des systèmes internes, ou suite à des événements externes. Les pertes opérationnelles, engendrées par ce risque, résultent d'un large éventail de causes, parmi lesquelles :

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- Perturbations ou interruptions des activités

- Menaces et attaques terroristes

- Catastrophes naturelles

- Fraude, piratage informatique et transactions non autorisées

- Défaillances des systèmes ou des processus.

2.3. Risque de liquidité

Le risque de liquidité se réfère à la situation où une banque est incapable de répondre à ses obligations financières et de mobiliser ses actifs lorsque cela est nécessaire. Ce risque peut être provoqué par diverses situations telles que des retraits exceptionnels ou imprévus de liquidités, ainsi que le défaut de paiement d'une contrepartie. En d'autres termes, le risque de liquidité pour une banque réside dans sa capacité à disposer des liquidités nécessaires pour faire face à ses engagements et obligations financières à tout moment.

2.4. Risque pays

Le risque souverain concerne les pays en développement (risque économique) ou en transition avec une dette extérieure élevée (risque politique). Il se réfère à la possibilité de non-remboursement de la créance sur un débiteur privé ou public en raison de la situation économique et/ou politique du pays dans lequel le débiteur exerce ses activités. Il peut également être défini comme le risque de survenance d'un sinistre résultant du contexte économique et politique d'un État étranger où une entreprise ou une banque opère une partie de ses activités.

Le risque pays peut être composé de deux éléments distincts :

- Le risque politique (pays) : découle soit des actions ou mesures prises par les autorités publiques locales ou du pays d'origine (gouvernements, législation), soit d'événements internes tels que des émeutes, ou externes tels que des conflits ou des guerres. Cette composante est liée aux facteurs politiques qui peuvent avoir un impact sur la stabilité et la sécurité du pays, ainsi que sur les activités des entreprises et des institutions financières qui y opèrent.

- Le risque économique et financier : qui englobe à la fois la dépréciation de la monnaie nationale et le manque de devises étrangères, ce qui peut entraîner des conséquences telles qu'un défaut de paiement. Cette composante est liée aux facteurs économiques et financiers qui peuvent affecter la capacité d'un pays à honorer ses obligations

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financières, notamment en raison de difficultés économiques, de fluctuations monétaires ou d'une pénurie de réserves de devises étrangères. Ces facteurs peuvent entraîner des retards de paiement, une instabilité financière et des difficultés pour les entreprises et les institutions financières opérant dans le pays.

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"Ceux qui rêvent de jour ont conscience de bien des choses qui échappent à ceux qui rêvent de nuit"   Edgar Allan Poe