I-2-1-2. Le statut particulier de la clientèle
interne
En effet, il est à la fois dirigeant et client de
l'EMF. Le client/associé fait donc parti de la catégorie des
professionnels puisque du fait de sa participation aux prises de
décisions, il apporte sa contribution pour la réalisation de la
double mission de l'EMF.
Schéma 1 : La mission double des institutions de
microfinance
Source : auteur
L'importance accordée par les établissements de
microfinance au maintien de ce double objectif de rentabilité et de
couverture de la clientèle est directement influencée par la
composition et les priorités du conseil d'administration. Dans
l'idéal, pour aider les institutions de microfinance à trouver
l'équilibre nécessaire, les conseils d'administration doivent
être composés d'administrateurs eux-mêmes
représentants de cet équilibre. Si ce n'est pas possible, les
institutions doivent attribuer les sièges du conseil à un nombre
approximativement égal de représentants de chaque orientation :
du côté commercial, des banquiers et des hommes d'affaires peuvent
se concentrer sur l'efficience des activités et sur les résultats
financiers ; du côté du développement, d'autres
professionnels tels que des universitaires ou leaders communautaires peuvent se
concentrer sur l'objectif de couverture de la clientèle fixé par
l'institution.
Le schéma ci-dessous suggère qu'un conseil
d'administration efficace doit chercher à travers ses propres politiques
et décisions stratégiques à pousser l'institution dans le
sens de la double recherche de rentabilité et de couverture - telles
qu'elles sont définies ici, c'est-à-dire vers le quadrant
supérieur droit du schéma. Une telle approche souligne
l'importance de la double mission sociale et de rentabilité de
l'institution de microfinance, et se fonde sur l'expérience de ceux qui
ont réussi à l'atteindre.
Source : Principes et pratiques de
la gouvernance en microfinance par Rachel Rock, Maria Otero et
Sonia Saltzman, ACCION International, 1998.
Après avoir passé en revue la clientèle
particulière des EMF, il importe de s'attarder sur celle qui lui permet
d'être pérenne : la clientèle externe.
I-2-2. Clientèle externe et son
statut
Cette clientèle est ainsi subdivisée en fonction
des activités de l'EMF. Nous distinguons donc :
· Les épargnants ;
· Les demandeurs de crédits ;
· Ceux qui font le transfert de fonds ;
· L'assurance.
I-2-2-1. Les épargnants
Cette catégorie de client effectue des
dépôts dans l'EMF qui peuvent servir à octroyer des
crédits aux tiers. L'EMF représente pour eux le gardien de leur
argent. Ceux-ci perçoivent des intérêts sur épargne
à la fin de chaque année à concurrence de la durée
de la période de l'épargne. Cependant, il n'est pas exclu qu'un
épargnant soit aussi emprunteur et c'et même le cas
fréquent dans certains EMF.
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