L'identification d'un bon emprunteur: un point vital dans la réussite d'une banque, cas de la Banque Populaire du Rwanda s.a. , branche de Rubavu. Période:2008-2010

III.2.4. Le climat régnant la prise de décision sur un crédit

Avec les analystes de la BPR s.a. Branche de Rubavu, nous avons constaté que ce climat est un terrain qui met en jeu la politique de crédit, l'analyste, le demandeur de financement et leurs attitudes. La politique de crédit est considérée comme un filtre ou un tamis détecteur d'un probable futur mauvais débiteur où doit passer toute demande de crédit et permet la banque d'échapper aux certains risques pouvant plonger la banque dans une perte difficilement recouvrable.

Sur ce terrain, tout demandeur de fonds auprès de la BPR s.a. doit faire tout possible en vue de traverser le tamis en proclamant les informations positives sur sa personnalité tandis que tout analyste doit se préoccuper de la maximisation des informations négatives sur les vices cachées de l'emprunteur.

Pourtant, l'identité d'une personne disposée à rembourser est quelquefois difficile à discerner étant donné que tout être humain est un bon gestionnaire d'asymétrie informationnelle et que le crédit à débloquer serait investi dans un environnement changeant et risqué pouvant faire échouer même un projet admirable. En plus, la banque doit s'assurer que la décision sur une demande de crédit est donnée dans une période raisonnable... et débourser les fonds au bon moment où le client en a besoins^90(*). Le bref délai exigé pour avoir répondu à la demande d'un client est rarement respecté eu égard aux activités variées que le service de crédit doit remplir. Les clients de la BPR s.a. ont le droit de présenter une demande de crédit et de recevoir une réponse là-dessus, qu'elle soit positive ou pas, dans une période de temps raisonnable, ne dépassant pas 10 jours^91(*)...

En se référant aux informations déjà collectées par l'agent commercial, le comité fait des analyses profondes et décide l'accord ou refus au financement et, selon la BPR s.a.^92(*), plus le montant demandé sera élevé et le risque grand, plus profondes devront être l'analyse et les exigences de la part de la banque.

A cet effet, le comité de crédit suit une réglementation quelquefois rigoureuse et une sérieuse analyse de dossier de demande de crédit en vue d'écarter la majorité de mauvais emprunteurs. Selon la source internet, les modifications relativement récentes du comportement des banques dans leur rôle de dispensateur de crédits sont mal comprises et surtout mal acceptées par les entreprises^93(*) demanderesse de crédit. Ainsi donc, ceci peut créer une incompréhension ou plus clairement une mésentente entre la banque et ses clients.

Durant ces courses de recherches et de mises à l'écart des mauvais futurs débiteurs, les analystes du comité de la Branche de Rubavu disent qu'ils peuvent même finir par écarter quelque peu parmi les bons demandeurs de crédits et à ne pas pouvoir découvrir certains mauvais futurs débiteurs vu que :

- Il est toujours difficile de révéler l'avenir de toute chose avec certitude ;

- parmi les élus il y ceux tombent insolvables avant l'expiration de leurs emprunts.

Ainsi, durant l'étude du dossier de demande de crédit, il peut y avoir une fausse ou une bonne identification d'un client demandeur de crédit.

* ⁹⁰ BPR : Politique de crédit, 2008, p.7

* ⁹¹ idem

* ⁹² BPR : Op. Cit., p.5

* ⁹³ PORTAIL CREATION PME : Une aide précieuse pour la création de votre PME, 2003