L'identification d'un bon emprunteur: un point vital dans la réussite d'une banque, cas de la Banque Populaire du Rwanda s.a. , branche de Rubavu. Période:2008-2010

III.2.3. Les attitudes de l'emprunteur sur son dossier

Durant l'interview avec les analystes de la BPR s.a. Branche de Rubavu, le demandeur de crédit a un seul objectif : obtenir un crédit en vu de résoudre le problème qui s'est imposé et pour lequel il est disposé à dépenser son argent et son temps pour la constitution du dossier de demande du crédit. Avant d'accorder un crédit, des informations complètes sur le client (ou sa famille, entreprise adjacentes selon les circonstances) et tous ses crédits et engagements envers la BPR s.a. ou d'autres banques doivent être obtenues^85(*). Comme un défendeur devant un juge et vu l'investigation bancaire, il répond habilement durant entretien avec l'agent commercial. Aussi, défend-il son projet, son intégrité et sa capacité de remboursement en vue d'acquérir la somme susceptible de répondre à ses besoins pour ne pas être coincée par les clauses de la politique de crédits qui pourraient lui faire défaut. Ici, la politique de crédits de la BPR s.a. apparaît comme une barrière à sauter pour atteindre son cible : le crédit sollicité.

Du point de vue asymétrie informationnelle, le demandeur essaie de ne pas dévoiler toute chose à l'analyste de la BPR s.a. pour qu'il ne se fasse rater de la chance bien que l'analyste a comme ici l'intention de maximiser l'information sur le demandeur pour bien mener une analyse pertinente. Mishkin^86(*) confirme que la plupart des gens s'habillent avec propreté et prudence quand ils vont à la banque pour demander un prêt vu que même l'agent de la banque peut rendre un jugement en fonction du comportement ou d'apparence du demandeur de crédit comme nous l'avons même remarqué durant l'interview avec les analystes de la BPR s.a. Branche de Rubavu. A l'obtention du crédit, le débiteur peut même changer le projet et investir l'argent aux autres affaires non analogues au projet présenté à la BPR s.a. par envie de gagner les profits les plus élevés; ceci est connu sous le terme de détournement du crédit. Cependant, tous les clients sont surveillés pour s'assurer que le crédit est utilisé pour le but indiqué à l'origine^87(*) et s'ils sont découverts d'avance, leurs projets ne sont pas financés. En plus, Frederic Mishkin^88(*) tombent dans le même optique que notre constatation durant l'entrevue avec les analystes de la BPR s.a. Branche de Rubavu où nous avons remarqué que les emprunteurs ayant des projets d'investissement très risqués ont beaucoup à gagner si leurs projets connaissent de succès, qu'ils sont les plus désireux d'obtenir des prêts et que ce sont des emprunteurs les moins souhaitables en raison de la plus grande possibilité qu'ils seront incapables de rembourser leurs prêts. Ainsi donc, bien qu'ils soient très désireux d'obtenir de prêts, l'analyste de la Branche de Rubavu les classe parmi les non souhaitables malgré que ceci peut souvent créer une mésentente entre la banque et les clients désireux et d'où donc la désertion de certains clients.

Enfin, durant l'interview nous avons constaté que le demandeur de crédit se consacre à toutes les voies possibles pour gagner un crédit plus que de se consacrer aux conséquences qu'il peut supporter en cas d'insolvabilité.

D'où les attitudes d'une personne affectent le résultat de plus que le reste comme l'a même dit William James^89(*) quand il déclara que ce sont les attitudes qui déterminent les actions et ce sont les actions qui déterminent les réalisations.

Sur ce, toute réponse négative au demandeur de crédit est souvent énergiquement considérée comme erronée vu la soif brillante que pourrait prouver le demandeur durant le traitement du dossier. En plus, l'orientation de son avenir est déviée et il aurait dépensé des frais durant la procédure d'étude de ce dossier. En fin, le demandeur pourrait avoir fait des rendez-vous à ses collaborateurs.

* ⁸⁵ BPR : Politique de crédit, 2008, p.8

* ⁸⁶ Mishkin,F.S : The Economics of Money, Banking and Financial Markets, 6^e Ed., Columbia University, 2000

* ⁸⁷ BPR : Politique de Crédit, 2008, p.8

* ⁸⁸ Mishkin,F.S : The Economics of Money, Banking and Financial Markets, 6^e Ed., Columbia University, 2000

* ⁸⁹ WILLIAM,J.: Psychologie moderne, SD.