2.2.2.2 La viabilité institutionnelle
La viabilité institutionnelle ne se limite pas au
statut juridique mais prend également en compte la qualité de
l'organisation de chaque institution, la régulation et l'organisation
générale de l'ensemble du secteur de la microfinance.
En ce qui concerne l'organisation interne, la
viabilité des IMF est fortement influencée par la qualité
du système d'information de gestion mais aussi par le style de
management. En effet une implication réelle des
bénéficiaires de même qu'une gestion appropriée des
ressources humaines favorise la gouvernance indispensable à la
viabilité de l'institution.
Quant à la régulation et à
l'organisation de l'ensemble du secteur de la microfinance, elles font
référence d'une part aux conditions d'agrément des IMF et
d'autre part au respect d'un code de déontologie minimal par tous les
intervenants du secteur qu'ils soient agrées ou non. Le risque est que
la législation et le contrôle de la Banque Centrale en
s'exerçant uniquement sur les institutions financières
agréées leur créent des contraintes supplémentaires
qui les défavorisent au profit des institutions ayant des pratiques
frauduleuses.
En effet, les mauvaises IMF, en offrant aux clients du
même marché des services à des prix plus faibles et
assortis de conditions de remboursement plus laxistes, livreraient aux
institutions financières dûment agréées une
concurrence déloyale qui menacerait la survie de ces dernières.
Or il est très important de protéger les bons systèmes
afin qu'ils puissent continuer de fournir durablement leurs services aux plus
défavorisés.
C'est cet aspect important de la viabilité
institutionnelle que soulignent KHANDKER et al. (1995), en affirmant q'un
programme durable doit être capable de mener ses activités et ses
services tout en poursuivant ses objectifs, c'est-à-dire continuer
à fonctionner comme une institution financière au service des
défavorisés. C'est dire qu'une IMF peut tout à fait
atteindre la viabilité financière sans pour autant être
institutionnellement viable car s'étant éloignée de sa
mission initiale voire ne pouvant plus la remplir du tout.
La viabilité institutionnelle dépend alors de
la mise en place d'un cadre national des IMF permettant la concertation des
différents acteurs, la définition et le suivi des règles,
l'arbitrage et la régulation de l'espace microfinancier.
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La viabilité financière des IMF au
Bénin
2.2.2.3 La viabilité sociale
La viabilité sociale peut être définie
comme la situation où les objectifs de l'IMF convergent suffisamment
avec les intérêts des acteurs concernés, et où les
activités de l'IMF sont accueillies favorablement par les autres
composantes actives de l'environnement d'intervention. Ainsi, on peut
distinguer un aspect interne et un aspect externe de la viabilité
sociale.
Une IMF dispose de viabilité sociale interne si :
? les produits proposés sont adaptés aux besoins
de la clientèle cible ;
? les normes établies (garanties, retards,
pénalités, sanction, remboursement, ...) sont conformes aux
normes culturelles de la société (conception de l'argent, du
temps, du taux d'intérêt, ...) ;
? un rapport équilibré de collaboration et de
spécialisation existe entre les élus ou représentants des
bénéficiaires et les techniciens salariés grâce
à la reconnaissance de la légitimité des premiers et
à la prise en compte de la technicité des seconds.
Quant à la viabilité sociale externe, elle existe
si l'IMF :
? s'insère bien dans son environnement (information,
sensibilisation voire adhésion des personnalités et institutions
religieuses, morales ou politico-administratives) ;
? s'intègre et entretient une bonne synergie avec les
autres interventions de développement existant dans sa zone.
Au nombre des multiples dimensions de la viabilité
nous retrouvons donc en bonne place la dimension financière, c'est cet
aspect que nous approfondirons dans le cadre de la deuxième partie de
notre étude des IMF du Bénin sur la question
générale de la pérennité et, en particulier de la
viabilité.
La viabilité financière des IMF au
Bénin
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