3.3. Le GCV : la seule forme d'Association liant
l'épargne et le crédit
Les options d'épargne monétaire dans les banques
ou les IFM sont rarement utilisées par les paysans. Ces derniers
préfèrent effectuer de l'épargne dans des biens
réels, qui est plus rémunératrice et porte moins de risque
de pertes causées par des crises macroéconomiques et de
l'inflation. L'épargne de précaution sous forme de
céréales et tubercules, et d'animaux joue un rôle important
dans la stabilisation des disponibilités et de la consommation des
ménages ruraux. Néanmoins, cela ne donne pas de solution au
faible accès au crédit de ces derniers.
A ce propos, le GCV est la forme la plus
originale d'association liant l'épargne et le
crédit. Elle vise en effet à sécuriser le
crédit octroyé à des agriculteurs, en s'appuyant sur des
contrats de stockage.
La vulgarisation du GCV à travers les sensibilisations
et explications de son fonctionnement seraient impératives étant
donné ses avantages méconnus par bon nombre de paysans ;
l'objectif est d'augmenter le taux de bancarisation des exploitants
agricoles.
Dans la région Alaotra, les agences BTM15
d'Amparafaravola et de Tanambe ont commencé à lancer le
crédit GCV à partir de 1998. Il n'est effectif à
Ambatondrazaka qu'en 2003, faisant bénéficier 21 clients de la
banque BOA et 26 clients de la caisse OTIV. Ces chiffres restent encore faibles
par rapport à ceux des rives Ouest et Sud-Ouest du lac (Cf. Annexe 5,
Tableau 20).
Quant au recouvrement, le taux était de 88,2% avant la
mobilisation de fonds de garantie pour les agences BOA d'Amparafaravola et de
Tanambe en 2002, et 100% en 2003. A Ambatondrazaka, le taux de recouvrement est
100% à l'échéance du 31 décembre 2003.
Sur l'ensemble de Madagascar, le crédit GCV de la BOA a
connu une importante augmentation durant les cinq dernières
années consécutives. Ceci est dû notamment au refinancement
apporté par la banque à l'ensemble du réseau CECAM,
faisant bénéficier 46 675 membres de ce dernier.
Le taux de recouvrement avant mobilisation du fonds de
garantie est souvent proche de 97%, à part celui d'Antsirabe où,
en 2002, les paysans ont de difficulté à assurer
l'échéance suite à la crise politico-économique que
traversait le pays.
15 BTM: Bankin'ny Tantsaha Mpamokatra, Banque des
paysans producteurs; fondée le 1er janvier 1977 suivant
Ordonance N° 76 - 046 du 27 décembre 1976. Elle a pour mission de
promouvoir le développement rural pour le financement des
activités agricoles. Privatisée en 1999, ses activités
sont repris par la Bank Of Africa (BOA).
La figure suivante montre l'évolution du produit
"crédit GCV", au niveau national16, de la BOA depuis 1998.
Nombre de
beneficiaires
12 000
10 000
Figure 7 : Evolution des octrois de prêts
GCV par la BOA
sur l'ensemble de Madagascar
4 000
8 000
6 000
2 000
Nombre de bénéficiaires Montant (Millions de
fmg)
0
1998 1999 2000 2001 2002
Année
4 000
8 000
6 000
2 000
0
16 000
14 000
12 000
10 000
Montant
(Millions de fmg)
Source : Rapports d'activités DDMF/BOA 1999
- 2003.
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