Quelle est la nature des risques encourus par le client
?
Les clients du micro-financement, quel que soit leur niveau de
pauvreté, sont exposés à
des risques fréquents et de natures multiples.. Il
existe de nombreuses sources de risques - les facteurs structurels, tels que
les cycles saisonniers, l'inflation ou les aléas climatiques ; les
urgences inattendues, telles que la maladie ou le décès d'un
membre de la famille, la perte d'emploi, les incendies et les vols ; et les
dépenses élevées associées aux
événements du cycle de la vie tels que les noces, les
funérailles et l'éducation des enfants. Il y a des risques
associés à la gestion d'une entreprise. Il y a des risques
associés aux emprunts financiers.
Bien que les risques systémiques, tels que les
désastres naturels, puissent être dévastateurs, la maladie,
le décès ou la perte du soutien économique du
ménage ont été les risques les plus dominants. Les
accidents, les cambriolages et les actes criminels ont aussi tenu une place
considérable. On a trouvé une variance extrêmement
importante au niveau des risques entre les entreprises dirigées par des
clients du micro-financement. Le manque d'accès aux informations
concernant le marché, la concurrence et les pratiques de travail
constituent des sources importantes de risques pour les entreprises des
clients, mais ils ne conduisent pas nécessairement à des
comportements défavorables aux risques. Les divers taux de
rentabilité des différentes entreprises ont indiqué que
les pauvres ne limitent pas leur investissement à des activités
à faible risque.
Le risque inhérent à un emprunt financier est
considérable. Pour les ménages pauvres à revenus
variables, un emprunt peut être très risqué. Le risque d'un
emprunt est lié à la capacité d'un ménage
donné à le rembourser et à absorber le stress
supplémentaire associé à ce remboursement. Si les
rendements du capital investi sont négatifs, ou si la personne ou le
ménage a été victime d'une autre perturbation ayant
affecté ses revenus, il sera peut-être nécessaire de
réduire ses éléments d'actif ou son niveau de consommation
afin de rembourser l'emprunt. Si un client fait défaut de paiement, il
risque de perdre accès à des marchés financiers de grande
valeur. Un tel échec peut mener à des pertes d'estime de soi, de
confiance et d'actif social.
Pour les clients ayant accès à des prêts
plus importants, cela peut vouloir dire des investissements encore plus
risqués, mais à rendement potentiellement plus
élevé.
Pour les clients, le maintien d'un accès à un
crédit de micro-financement est une stratégie essentielle de
gestion des risques. En mettant des sommes d'argent à la disposition des
clients, les services de micro-financement leur fournissent, ainsi qu'à
leur ménage, des occasions de profiter des opportunités qui se
présentent, de gérer les mouvements d'argent et de maintenir
l'accès à une gamme de services financiers officiels et officieux
leur permettant de gérer les crises [14].
Dans de nombreux pays, au milieu de cette concurrence
croissante dans le domaine du Micro-financement, du fait que Les institutions
de micro-finance cherchent à multiplier ou à raffiner leurs
produits et services, il est important de comprendre comment le client utilise
les services financiers. Notre concentration sur l'actif, le risque et la
vulnérabilité a permis d'identifier l'importance des revenus et
des mouvements d'actif.
Des recherches supplémentaires sur le comportement des
clients amélioreront notre compréhension de leurs
préférences et sont nécessaires si les institutions de
micro-finance veulent être plus efficaces pour approfondir et
élargir la sensibilisation sur une base durable.
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