PSA Banque s'est aussi spécialisée dans les
produits d'épargne pour les particuliers.
Cette filiale du groupe Peugeot S.A. commercialise notamment le
Livret d'Épargne Distingo.
Ce livret permet de récolter des fonds et de financer
par la suite les véhicules des marques Peugeot et Citroën.
En fin 2012, cette filiale réalisait 74 % de son
activité auprès des particuliers et 26 %
auprès du réseau de concessionnaires.
De même, cette activité a permis de financer
près d'un tiers des véhicules neufs Peugeot et Citroën
vendus dans les 23 pays où la marque est présente.
C'est donc plus de 619 000 véhicules neufs et 186 000
véhicules d'occasion qui ont été concernés par ces
crédits qui représentent 8,5 milliards d'euros Comme nous l'avons
rapidement vu précédemment, les captives automobiles
développent leur panel de produits bancaires et proposent maintenant des
solutions d'épargnes (livrets, comptes à termes) aux
particuliers, leur permettant de diversifier depuis quelques années
leurs sources de financement.
Elles se sont mises à devenir des banques de
dépôts pour les clients particuliers : depuis la promulgation des
nouvelles normes internationales bancaires Bale trois (voir définition),
tous les organismes financiers, y compris les constructeurs ont l'obligation
d'avoir un ratio de liquidités disponibles immédiatement plus
important dans l'actif de leur bilan.
Les livrets d'épargne permettent à des
particuliers de placer leur argent chez le constructeur, en échange
d'une rémunération sous forme « d'intérêts
» comme dans n'importe quel organisme bancaire classique.
Ces livrets de dépôts ne sont pas investis en
bourse afin de spéculer sur les marchés, ils servent à
financer des prêts à la consommation des clients et à
financer les stocks du réseau de concessionnaires du constructeur.
Par ailleurs, ils permettent d'attirer des clients qui
pourraient en parallèle acheter des véhicules. On fidélise
donc ceux-ci via un système de carte de fidélité à
points donnant droit à des réductions sur les pièces ou
sur une nouvelle voiture.
Ces comptes de dépôt sont un succès comme
par exemple le livret Zesto, ou le compte à termes Pepito de la marque
Renault qui représente actuellement :
- 117.000 clients en Allemagne,
- 45.500 clients en France,
- 1600 clients en Autriche,
- un encours bancaires de 5.1milliards d'euros.
On peut donc dire que ces placements bancaires sont un
succès pour Renault.
En termes de nombre de clients, le succès Allemand
s'explique car il n'existe pas d'équivalent de livret A dans les banques
allemandes.
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De plus, Renault pense dynamiser l'encours bancaire de ces
clients en France rapidement.car l'état Français à
réduit à la baisse la rentabilité de son livret A
récemment (le 01/08/15).
Celui-ci propose désormais 0.75% de taux de
rémunération avec un plafond à 22950 Euros.
Ce qui avantage les livrets des constructeurs qui propose eux
une rentabilité d'épargne à 1.70% pour Renault avec un
plafond de 10 millions d'euros, ils sont donc bien évidement beaucoup
plus intéressant pour les clients
Dans le même cadre de diversification de leurs produits
financiers, les constructeurs proposent aussi des systèmes de paiement
à l'aide d'une carte bancaire gratuite.
Chez Renault, cette carte bancaire est affiliée au
réseau de paiement Visa et permet des paiements dans le monde entier que
ce soit via sa puce NFC (paiement sans contact) ou via sa bande de paiement
internationale.
Cette carte est associée à un crédit
renouvelable de 1 500 à 5 500 euros et permet donc aux clients Renault
Banque d'acheter à crédit dans n'importe quel pays en
contrepartie du paiement d'intérêts bancaires.
En outre, cette carte bancaire gratuite permet de
bénéficier d'assurances de paiement, voyage, panne de
véhicule au même titre que la carte bancaire d'une grande
banque.
La gratuité de la carte pour les clients permet aux
constructeurs de faire souscrire un grand nombre d'entre eux, Renault
subventionne donc le coût des cartes bleues mais incite ses clients
à consommer chez lui.
En supplément, Renault bénéficie
d'intérêts bancaires liés au coût du crédit
renouvelable et disposent d'informations sur les habitudes d'achats de ses
clients qui vont ensuite servir à alimenter les services marketing du
constructeur.
En résumé, les captives des constructeurs
proposent aujourd'hui une large gamme de services bancaires et non uniquement
des prêts automobile. On peut penser que dans le futur ces captives vont
continuer à se développer en proposant encore d'avantage de
services financiers.
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