2.7- AUTRES MOYENS DE GESTION DES RISQUES DES CREDITS
Nous trouvons aussi un bon nombre d'outils de gestion des
crédits immobilier qui sont peut utilisés par rapport au scoring.
Ces techniques sont essentiellement : le budget type, la méthode du net
disponible du ménage et le système expert.
2.7.1- La méthode du budget type
A- Définition
Cette démarche ou méthode part de l'idée
qu'il faut prendre en compte tous les revenus et toutes les charges
incompressibles, y compris les crédits antérieurs, d'un
ménage type pour, en reconstituer son budget, dégager comme solde
sa capacité d'épargne qui, seule, indiquera la possibilité
(ou non), de rembourser le prêt demandé.
Il ne s'agit pas seulement du budget propre du ménage
constitué en exploitant les données déclaratives (de
salaire ...etc.), mais aussi de calculer automatiquement, en fonction de la
catégorie de l'emprunteur, ses dépenses types. Celle-ci
proviennent des sources calculées à partir des données
d'entrée (exemple des données issues d'enquêtes de
consommation).
B- Principe du budget type
Cette méthode consiste à établir le solde du
budget type comme étant la différence entre les ressources et
d'une part, des dépenses spécifiques : coût des
véhicules automobiles, loyer, coût des études des enfants,
pensions alimentaires, dépenses de vacances et de loisirs..., d'autre
part, les dépenses courantes assimilées à la moyenne
statistique de la même catégorie sociale. Ce solde
représente la capacité d'épargner du ménage.
Celle-ci détermine le montant maximum du prêt en fonction du taux
d'intérêt, de la durée et du mode d'amortissement.
2.7.2- Le net disponible du ménage
Cette méthode est de plus en plus utilisée soit
seule, soit en complément du taux
d'effort17; elle tient compte du nombre de
personnes à charge pour fixer un montant en deçà duquel le
ménage est considéré comme surendetté. Les limites
sont fonction des établissements de crédits et leurs
stratégies en matière de risque, et à titre d'exemple la
banque pourra définir un revenu minimum d'insertion de 2500,00 DA.
C'est-à-dire :
16-
2500 DA
Ensembles des revenus - ensemble des charges
=
au foyer
Nombres
de personnes
Inspiré du livre « l'exploitant bancaire et le risque
crédit », « MATIEU M », Edition de l'organisation,
1995.
17- Le taux d'effort est la proportion du salaire pouvant
être utilisé dans un crédit aux particuliers, exemple 30%
du salaire.
Troisième partie La gestion des
risques
Cette méthode, même si elle se heurte à des
difficultés pratiques d'application (la pertinence des enquêtes de
consommation pour la détermination du seuil d'endettement par personne)
diffère de la méthode du taux d'effort par le fait que la
première méthode nous renseigne plus sur la cote maximale de
crédit à accorder alors que celle-ci n'est qu'un «
clignotant » qui nous renseigne sur l'effet de l'endettement sur le
ménage (qui peut engendrer des risques d'immobilisation ou de non
remboursement du prêt).
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