3- LA GAMME DES CREDITS IMMOBILIERS
Les crédits immobiliers sont devenus des produits
bancaires, dès leur implication dans le créneau des banques
commerciales, le crédit immobilier revêt plusieurs formes et peut
avoirs plusieurs formes.
3.1- Le secteur libre
Les crédits faisant partie de ce secteur sont ceux qui
n'obéissent à aucune réglementation particulière en
vue de leur fonctionnement. En général, leurs durées sont
longues et les taux appliqués peuvent être fixes ou variables.
En raison de la concurrence, les produits offerts par les banques
sont de plus en plus adaptés à la clientèle.
3.1.1- Les prêts à remboursement
échelonné
Il existe plusieurs familles de ce type de crédit :
A- Les prêts à taux fixe
Le taux d'intérêt est connu dès l'origine et
ne peut être révisé, parmi ces crédits, on distingue
:
Les prêts à échéance constante : ce
sont les plus utilisés par les emprunteurs. Le remboursement mensuel,
trimestriel ou annuel reste identique et connu sur toute la durée de
l'emprunt. Dans leurs compositions, ce sont donc les proportions de capital
(qui augmenteront) et d'intérêt (qui diminueront) ;
Les prêts à échéances progressives :
le montant des échéances augmente selon une
périodicité annuelle et un pourcentage fixé au
départ ;
Les prêts à échéances
dégressives : les échéances diminuent selon une
périodicité annuelle et d'un pourcentage fixé au
départ. Peu diffusés, ces crédits s'adressent à des
emprunteurs dont les revenus sont appelés à baisser ;
Les prêts à échéances par paliers :
dans ce, les montants des échéances peuvent être
progressifs et / ou dégressifs, mais selon une périodicité
qui n'est plus annuelle. Elle est fixée en fonction des objectifs de
l'emprunteur ;
Les prêts modulables : ce type de crédit permet
à la banque de proposer au client un plan de financement sur mesure. Le
montant n'est pas définitivement fixé au départ, il est
possible d'apporter des modifications en cours de route sur simple sur simple
initiative de l'emprunteur.
B- Les prêts à taux variable
Ces prêts permettent une meilleure adaptation du
crédit aux évolutions baissière de l'environnement
financier. Ils sont surtout pratiqués dans les périodes de taux
élevés, anticipant ainsi une baisse.
Comme pour les financements à taux fixe, les prêts
révisables peuvent être classés en fonction des types
d'échéances :
Prêts révisables à échéances
constantes et durées variables ;
Deuxième partie Le financement bancaire du
marché immobilier
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Prêts révisables à échéances
variables et durées constantes ; Prêts révisables à
échéances et durées variables ;
Prêts révisables à échéances
modulables.
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