la Microfinance et les ONGs de financement de PMEet PMI et la lutte contre la pauvrété en RDCongo

II.7. Organisation de la profession

Le paysage de la micro finance en R.D.Congo est structuré au niveau professionnel par le Regroupement des Institutions du système de Financement Décentralisé au Congo (RIFIDEC), association professionnelle de micro finance créé en septembre 2000. A celui-ci s'ajoute les deux centrales des coopératives d'épargne et de crédit, l'UCCEC et la CONACEC dont les adhérents sont membres du RIFIDEC. La vision du RIFIDEC est de professionnaliser ses membres et défendre leurs intérêts. Il compte en son sein 185 structures membres dont 86 COOPEC et 99 IMF réparties dans 8 provinces (Kinshasa, Bas-Congo, Bandundu, Nord-Kivu, Sud-Kivu, Katanga, KasaïOriental et Kasaï-Occidental).

Le RIFIDEC a pris une part active à l'élaboration de la loi sur les coopératives et de l'instruction relative aux institutions de micro finance. Il a également joué un rôle particulier dans la séparation des programmes de micro finance au sein des ONGD telle exigée par la Banque centrale du Congo et propagée par le RIFIDEC.

Après l'évaluation de l'efficacité de ses interventions, le RIFIDEC a mis en place une nouvelle stratégie d'intervention, il s'agit de l'approche réseau. Dans ce cadre, le RIFIDEC encourage les IMF à constituer des réseaux comme le font les coopératives.

De cette impulsion, se sont créés les réseaux ci-après : REBAMIF, R.D.C.- MICROFINANCE INDUSTRIE et LA SOLIDARITE MICROFINANCE à Kinshasa, et d'autres en gestation en provinces.

Les quelques stratégies apportées sur la politique nationale de développement du secteur de micro finance sont les suivantes :

· La tutelle du secteur de la micro finance a été confiée au Ministère de
l'Industrie, petite, moyenne entreprise et artisanat (IPMEA) depuis 2004.

· Dans le cadre de l'année internationale du micro crédit, un comité de pilotage comprenant les principaux acteurs (Ministère de l'IPMEA, Banque Centrale du Congo, RIFIDEC, Partenaires et bailleurs de fonds du secteur) a été mis en place par un décret ministériel et il la pour mission d'élaborer la politique nationale de la micro finance.

II.8. Les Principaux acteurs d'élaboration de la politique nationale de la micro finance

> Institutions de Micro finance

> Banques

> Associations professionnelles, réseaux

> Bailleurs

> Opérateurs techniques

> Autorités de contrôle

> Organismes de formation

+ Institutions de Micro finance

Sont répertoriées des IMF situées à Kinshasa.

· Coopérative d'épargne, de crédit et d'investissement des petites et moyennes entreprises (CECI-PME)

· Caisse d'épargne et crédit kimbanguiste ( CECPKI)

· IMF HOPE RDC. Qui fournit des services financiers durables et des formations ayant un impact positif sur les pauvres.

· Initiative pour le développement de l'épargne et du crédit eyano (IDECE)

· COOPEC CAMEC MBANZA NGUNZU

· MEC BOSANGANI

· NORKA

· CEC/RFMC

· COOPEC KALUNDU

· SHALUPE

+ Pour les Ban ques

> Banque Internationale pour l'Afrique au Congo (BIAC).

La BIAC vient de lancer le compte épargne EKONZO aux conditions d'ouverture suivantes : pas de frais d'ouverture de compte, pas de frais de tenue de compte, rémunération annuelle du solde moyen.

> ProCreditBank

ProcreditBank il offre une gamme de services bancaires complète, facilement accessible et bon marché. Elle soutient notamment les très nombreuses petites et micro entreprises qui n'ont aujourd'hui aucun accès au crédit ou à tout autre service bancaire.

> Trust Merchant Bank (TMB)

La TMB, à travers sa cellule micro finance, offre depuis février 2005 un service de micro crédit et de comptes épargne à des groupes de caution solidaire, des individus salariés et non salariés, aux micro et/ou petites entreprises.

+ Associations professionnelle et de réseaux

v' RIFIDEC

v' UNION DES COOPERATIVES CENTRALES D'EPARGNE ET DE CREDIT (UCCEC)

v' UNION CONFEDERATION NATIONALE DES COOPERATIVES D'EPARGNE ET DE CREDIT (CONACEC)

+ Baileurs

Après un conflit qui avait provoqué le retrait de l'aide internationale, les bailleurs de fonds sont revenus en R.D. Congo dans une logique humanitaire et de reconstruction. Dans cette perspective, la micro finance n'est qu'une partie de projets multisectoriels. Ceux-ci ciblent un objectif bien précis et sont localisés sur des temporalités et des zones géographiques spécifiques. De même, dans le Document Stratégique pour la Réduction de la Pauvreté (DSRP), la micro finance n'apparaît pas comme un secteur à part entière.

Les projets des bailleurs n'offrent pas souvent la possibilité d'une gestion rigoureuse qui puisse garantir la pérennité des activités. Par exemple, les taux d'intérêt appliqués ne reposent pas sur une logique de couverture des charges de la structure de gestion et sont souvent subventionnés. Si bien qu'en termes de taux de recouvrement, les performances ne sont pas toujours proches des normes standard. L'institutionnalisation et la pérennisation ne sont, pour le moment, pas recherchées. Néanmoins, l'intérêt pour la micro finance est croissant chez les bailleurs.

Parmi les différentes interventions, on peut recenser les suivantes :

· Les proj ets << 4K >> et << 2B >>, financés en partie par le PNUD, CORDAID et la F.A.O, ont été exécutés par plusieurs opérateurs dont le GRET et l'UNOPS. Ces projets apportent un soutien à des coopératives et des institutions de micro finance (dont l'ADEKOR dans le Kasaï Oriental, la CEDEKOC dans le Kasaï occidental et la FIDEV dans le Katanga).

· La mise en place, par le GRET, d'un logiciel de gestion pour les institutions de micro finance qui sera introduit auprès des institutions des projets susmentionnés, après une phase pilote en cours avec ADEKOR. L'élaboration de ce logiciel a été financée par la FAO.

· USAID, après avoir soutenu le développement d'une institution locale (ACCCO), finance maintenant l'ONG internationale FINCA à travers le programme IGP ($1.2 million). L'USAID a récemment accordé deux subventions pour des projets multi - sectoriels à PACT et IRM.

· L'ACDI soutient, à travers la SOCODEVI, la création et le développement de deux coopératives. L'intervention de l'A.C.D.I. se traduit par un programme d'assistance technique. Elle envisage l'ouverture d'une ligne de crédit pour ces institutions. L'ACDI a également soutenu l'élaboration de la loi sur les coopératives (à travers DID).

· La GTZ soutient depuis 2000 le développement du RIFIDEC. Les financements portent sur l'assistance technique et la formation des membres. Un prêt a servi à financer une ligne de crédit réservée aux institutions du réseau. De 250.000 $US prévus, 50.000 $US ont été empruntés aux institutions. Le reste a été affecté à l'assistance technique des institutions, suite notamment au respect de l'instruction n° 001 de la Banque Centrale du Congo. Le BIT et DFID ont également des volets de micro finance dans le cadre de programmes plus larges de réinsertion des combattants (DFID) ou d'aide aux personnes handicapées (BIT).

· Le HCR travaille avec près 12 institutions de micro finance membres du RIFIDEC (dont 8 à Kinshasa, et 4 à Lubumbashi) dans le cadre du programme d'appui aux réfugiés urbains par des micros prêts.

· Le PAM qui accorde un appui alimentaire aux bénéficiaires des micros
crédits dans les structures dans le cadre de la protection des micros prêts.

> PNUD

Le PNUD intervient dans le secteur de la micro finance en RD Congo à travers l'U.N.O.P.S. (United Nations Office of Project Service). Cette institution accorde des financements (micro crédit) à la population par l'intermédiaire des certaines coopératives d'épargne et de crédit (COOPEC) et certaines institutions de micro finance (IMF). Ces fonds sont gérés à travers le Projet de Renforcement de Capacité Communautaire dans les provinces de

Bandundu et du Bas- Congo (PROJET 2B). Une dizaine d'institutions est concerné par ce programme.

L'évaluation positive de ce programme a permis sont élargissement en incluant la ville de Kinshasa et sa transformation en 2 BK (Bandundu, Bas Congo et Kinshasa). Dans le cadre de la micro finance, d'autres projets sont aussi gérés par le PNUD dans d'autres provinces comme le Katanga, Kinshasa et les deux Kasaï (Projet 4K). Le montant mis à la disposition des crédits ne dépasse pas 50.000 USD par institution (au taux de 20%/l'an).

> SOS FAIM / BELGIQUE ET LOUVAIN DEVELOPPEMENT / BELGIQUE

Ces deux institutions belges interviennent dans les provinces du Nord Kivu, Sud Kivu et Maniema en proie aux affres de la guerre depuis 1997 et aux méfaits du volcan Nyiragongo. Afin de subvenir aux besoins de la population locale en ce qui concerne le crédit, ces organismes subventionnent certaines IMF et ONG en leur accordant des fonds en portefeuille de prêt. Pour mieux contrôler ces fonds, ils ont mis en place une association professionnelle appelée : Groupe d'Action pour la Micro finance (GAMF) qui regroupe une trentaine de structures. Outre cette assistance, ces organisations belges assurent aussi la formation des dirigeants et la vulgarisation de la législation en matière de financement de proximité.

> USAID

L'USAID finance l'ONG FINCA (programme IGP) et a également accordé deux subventions pour des projets multisectoriels à PACT et IRM.

> ACDI (Agence canadienne de développement international)

Sous la supervision directe de la Société de Coop ération et de Développement International (SOCODEVI) cette structure canadienne intervient directement auprès de la population à travers ses propres structures financières mutualistes (Mutuelles d'Epargne et de Crédit). Depuis plus de deux ans, SOCODEVI intervient dans trois provinces où elle a ouvert ses propres structures financières spécialisées dans le financement des projets aux femmes :

- Kinshasa : deux mutuelles (MUFESAKIN et BOMOKO)

- Bandundu : une mutuelle (MUCREFEKI),

- Equateur : une mutuelle (MUCREMBA)

Ces différentes mutuelles bénéficient non seulement d'un appui technique mais aussi du renforcement de capacité.

l'ACDI a initié le Projet de renforcement des services financiers adaptés aux besoins des femmes de la RDC. Ce projet renforce les capacités des institutions de micro finance afin qu'elles soient plus aptes à offrir des services intermédiation financière rentables et pérennes et adaptés aux besoins des femmes.

> GTZ

La GTZ soutient depuis 2000 le développement du RIFIDEC. Les financements portent sur l'assistance technique et la formation des membres. Une ligne de crédit a servi à financer une ligne de crédit également réservée aux institutions du réseau.

> FAO

La Fao exécute le projet Horticulture Urbaine et Péri-urbaine (HUP) dont l'importance se trouve dans la génération des revenus pour la frange pauvre des populations urbaines, la création d'emploi dans un environnement où le pourcentage de chômage est élevé.

> HCR

Le Haut Commissariat des Nations Unies pour les réfugiés collabore avec les IMF dans un programme d'appui aux réfugiés urbains par le micro crédit. Contact :

+ Opérateurs techniques 1. FINCA

FINCA est une ONG américaine qui soutient le développement d'IMF locales. Financée par l'USAID, elle octroie également directement des microcrédits, principalement à des femmes.

A travers son programme village banking Finca International intervient à travers ses propres guichets. Des crédits de l'ordre de 80 USD pour le premier cycle sont accordés au taux de 5% sur 16 semaines à des groupes d'au moins 30 personnes. FINCA RD Congo bénéficie de l'expérience et de l'assistance technique et en gestion des structures mères et filiales installées à travers le monde et en Afrique (Ouganda).

2. HOPE International

Comme FINCA International, HOPE a aussi ouvert ses propres guichets à travers la ville de Kinshasa et en provinces. Sa clientèle est en grande partie constituée des fidèles de l'Eglise du Christ au Congo qui lui a offert son hospitalité. Dans son intervention sur terrain, Hope RD Congo utilise les mêmes techniques de travail que FINCA (prêts aux groupes).

3. WORLD RELIEF

WORLD RELIEF a mis sur pied un programme permettant à plus de 1500 familles congolaises se trouvant à l'Est du pays, de créer les activités génératrices de revenu grâce aux microcrédits leur octroyaient.

4. TRIAS

TRIAS accompagne les IMF dans l'exercice de collecte de l'épargne et d'octroi de petits crédits accordés entre autres aux agriculteurs en vue de renforcer leur activité.

+ Autorités de contrôle

Ministère de l'Industrie, Petites, Moyennes Entreprises et Artisanat (IPMEA) Le Ministère de l'IPMEA est le ministère qui supervise le secteur de la micro finance en R.D.Congo. Banque Centrale du Congo (BCC)

+ Organismes de formation

Centre de Formation en Management et Développement Organisationnel (CEFORMAD) agréé par CAPAF sur les cours :

· Analyse financière des institutions de micro finance

· Principes fondamentaux de la comptabilité des institutions de micro

finance

.

+ Les associations professionnelles

A l'heure actuelle, les praticiens de la micro finance sont regroupés dans deux grandes associations professionnelles :

- Le Regroupement des Institutions du Système de Financement Décentralisé au Congo (RIFIDEC), financé par le GTZ, cette structure a ouvert ses bureaux de liaison à travers toute la République,

- Le Groupe d'Action en Micro finance (GAMF), financé par SOS/FAIM et Louvain Développement, il intervient dans les provinces du Nord Kivu, Sud Kivu et du Maniema.

Ces deux associations professionnelles encadrent leurs membres à travers la recherche des partenaires, la défense des intérêts de ses membres, la formation et l'assistance en gestion.

+ Les structures de réglementation et de régulation du secteur de la micro finance

Sont inclus dans ce groupe, la Banque Centrale du Congo (BCC) en tant qu'institution de réglementation et de régulation du secteur et le Ministère de l'Industrie, Petite et Moyenne Entreprise Artisanale (IPMEA). Entre autres missions assignées à ces structures, nous pouvons citer :

- Assurer la stabilité du secteur financier,

- Superviser les établissements de crédit, les IMF et les autres intermédiaires financiers,

- Mettre en place des politiques et stratégies susceptibles de promouvoir, rationaliser et rentabiliser le secteur financier en général et celui de la micro finance en particulier,

- Elaborer la réglementation en matière de l'intermédiation financière.

De ce qui précède, et à travers notre enquête, il a été dégagé trois grands groupes en ce qui concerne les sources de financement des institutions de financement décentralisé :

- ceux qui fonctionnent avec leurs fonds propres issus du capital social ou des cotisations des actionnaires, ou encore des produits de leurs activités. Difficile d'atteindre leur autonomie financière, ces structures ne sont généralement pas prospères et se caractérisent par :

· La modicité de leur portefeuille de prêt ne leur permet pas de rentabiliser leurs activités et de ce fait demeurent non pérenne.

· La mauvaise organisation administrative et financière sont des causes de leur stagnation.

· Leur portefeuille total de prêt ne dépasse pas 10.000 USD et

· sont généralement membres du RIFIDEC ou GAMF qui luttent pour leur trouver une place auprès des partenaires internationaux.

- Ceux qui ont dans leur portefeuille de prêt des fonds issus des sociétés des nations unies pour financer des secteurs précis, généralement l'agriculture et l'élevage. Il s'agit notamment des fonds provenant du HCR, CROIX ROUGE, UNICEF etc. Un portefeuille égal ou supérieur à 50.000 USD, ces structures accusent un grand portefeuille impayé qui s'explique par un mauvais ciblage des bénéficiaires (prostituées, réfugiés, enfants de la rue, etc.) et des méthodes de recouvrement non contraignantes.

- Ceux qui travailent avec les fonds de la coopération : dans le cadre de la lutte contre la pauvreté dans les pays en développement, et sous certaines conditions notamment la bonne gouvernance, ces structures reçoivent les fonds de la coopération pour financer directement les activités de micro finance à travers les structures dont ils ont eux-mêmes créée . Elles se caractérisent par :

· Un portefeuille plus prospère égal ou supérieur à 1 million de USD pour plus de 10.000 clients,

· Dans la plupart de cas, ces structures collectent l'épargne comme garantie sur le crédit distribué,

· leur portefeuille de prêt accuse moins d'impayés,

· une forte ouverture vers l'extérieur de qui ils reçoivent l'essentiel des fonds distribués.