Impact du micro-crédit sur l'activité économique: cas de l'ASMSSF/MC

AMSSF/MC

1- Historique de l'association :

L'Association Marocaine de Solidarité Sans Frontière / Micro-Crédit (AMSSF/MC) est une association de développement à but non lucratif régie par le Dahir du 15 novembre 1958, complété par celui du 10 avril 1973, fondée à Fès en 1994 dont un objectif purement socio-économique en améliorant la qualité de vie des marocaines les plus défavorisés et qui n'ont pas accès aux sources classiques de financement.

L'AMSSF/MC a été la première ONG à démarrer ses activités d'octroi de Micro-Crédit dans la région Centre Nord Marocain (Fès et le Moyen-Atlas) dès décembre 1995.

Elle s'est spécialisée en Micro-Crédit suite à l'agrément du Ministère des Finance pour opérer en tant qu'association de Micro-Crédit, conformément à la loi du 1^er avril 1999 (1) qui encadre la microfinance au Maroc.

AMSSF/MC fait partie de la FNAM, et participe activement aux travaux et aux réflexions de cet organisme ainsi au Forum Africain sur l'Evaluation. (2)

2- Mission d'AMSSF/MC :

La mission d'AMSSF/MC est de « permettre à des micro entrepreneurs périurbains et ruraux, issus de couches socio-économiques faibles et exclus du système bancaire classique d'accéder au financement structuré afin qu'ils puissent développer, renforcer ou stabiliser leurs activités dans la transparence et la solidarité ».

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(1) - Dahir n° 1-99-16, publié au BO n° 4678-14 hija 1419 (1^er avril 1999)

(2) - Documentation de la conférence et portes ouvertes sous le thème «  le Micro Crédit pour un développement durable et équitable » du 20-21 mai 2005 à hôtel Jnane Palace.

Les salariés et les membres du Conseil d'Administration ont en commun une importante culture associative de solidarité. Elle se traduit notamment dans le bénévolat et la grande disponibilité des membres du Conseil d'Administration, ainsi que l'attention que les agents de crédit portent à leurs clients.

3- Objectifs généraux :

Les objectifs de l'AMSSF/MC peuvent être résumés comme suite :

Participer à la réduction de la pauvreté ;

Participer à la création d'emploi ;

Participer à l'intégration de la femme au développement ;

Réaliser la pérennité financière (autosuffisance) et la rentabilité ;

Réaliser la viabilité sociale : toucher d'avantage de femmes et de zones enclavées.

4- Valeur de l'association :

Les valeurs de l'AMSSF/MC peuvent se présentées de la manière suivante :

L'offre des services de qualité et de proximité aux microentrepreneurs ainsi qu'une diversité de produit qui répondent à leurs besoins selon la zone touchée ;

Le renforcement du sentiment d'appartenance à l'association et à la solidarité ;

La valorisation de la femme ;

La lutte contre la fraude, la corruption et la prostitution ;

La valorisation des habitants des régions touchées ;

La transparence vis-à-vis des clients et des bailleurs de fonds.

SECTION II : L'ENVIRONNEMENT INTERNE DE

L'AMSSF/MC

1- Ressources humaines de l'association :

AMSSF/MC est contrôlé par son Assemblée Générale, composée de 12 membres. Elle est dirigée par sa présidente fondatrice, Mme Khaddouj GHARBI, entourée d'un Conseil d'Administration (CA) de huit membres issus de la société civile

L'association dispose d'un conseil d'administration bénévole et engagé constitué de professionnels ayant des activités dans des compétences diverses : enseignants, gestionnaires, financiers, banquiers qui participent de façon très active dans l'évolution de l'Association.

Membres actuels du CA	Occupation	Fonction au CA
Khaddouj GHARBI	Professeur Universitaire Formateur	Présidente et fondatrice
Amina MAGDOUD	Professeur d'Economie	Trésorière
Abdelmjid BALHADJ	Entrepreneur	Adjoint à la trésorière
Jean-François DOME	Directeur général de société	Conseiller
Es Saïd BENJELLOUN TOUIMI	Directeur de banque	Conseiller
Monsef OUADGHIRI	Professeur	Conseiller
Louis-Maurice FOURCADE	Expert comptable	Membre fondateur et Conseiller
Mustapha YAAKOUBI	Médecin et parlementaire	Conseiller

ORGANNIGRAME D'AMSSF/MC :

2- Antennes d'AMSSF/MC :

Le réseau d'AMSSF est constitué de 16 antennes - 7dans la ville de Fès et 9 dans la région du Moyen Atlas, dont 5 autour de la ville d'Azrou (Azrou, Ifran, M'rirt, El Hajeb et Aïn Louh) et 4 autour de la ville de Boulmane (Outat El Haj, Midelt, Missour, Boumia).

Les antennes d'AMSSF/MC sont toutes situées dans un rayon de moins de 300 Km autour de Fès.

Le siège, situé à Fès, est le centre de définition de la stratégie de l'institution, de consolidation de l'information, de mise au point des outils de gestion et de contrôle. Il héberge l'équipe de direction et ses cadres :

+ Les antennes locales sont des centres de déboursement et de remboursement. Les décisions d'octroi de crédit sont toutefois toujours validées par le siège.

+ Les antennes sont d'envergure très modeste et sont animées par deux ou trois agents de crédit ; cinq pour l'antenne d'Azrou dont le rayon d'action est plus large que les autres. Les agents de crédit travaillent en binôme : les demandes d'octroi d'un agent de crédit sont toutes validées par son binôme qui doit visiter le groupe au moins une fois.

+ Les antennes de Fès se fixent une zone d'opération d'environ dix minutes de marche autour de l'antenne. Les antennes de Moyen Atlas couvrent parfois des zones plus importantes (jusqu'à trente minutes de transport).

+ Les antennes sont toutes situées à proximité d'agence bancaires ou de PTT afin de faciliter le remboursement qui est fait par chèque et le remboursement qui s'effectue directement sur les comptes bancaires ou les CCP d'AMSSF/MC.

Les antennes qui bénéficient le plus des services de l'association sont celles de Sahrij Gnawa, Jnanat, Ben Dabab et Zouagha avec des parts qui varient entre 16% et 17% du total des montants distribués. La grande partie des clients de l'association à savoir 62% du total de ses clients appartient aux quatre antennes précitées. Ces remarques sont illustrées par le tableau suivant :

Répartition des indicateurs d'activité par antenne :

antennes	Nombre de clients actifs	Nombre de crédits distribués	Montants distribués en DH
Aouinat Lhjaj	359	830	1 735 500,00
Ben Debab	842	1704	3 309 000,00
Ben Souda	516	950	2 908 000,00
Fès Jdid	425	887	2 085 000,00
Jnanat	665	1369	4 011 000,00
Sahrij Gnawa	837	1505	4 424 000,00
Zouagha	804	1469	3 697 000,00
Outat Lhaj	482	837	2 415 500,00
Missour	587	1043	2 447 000,00
TOTAL	5517	10594	27 032 000,00

3- Population ciblée :

D'après les statistiques fournies par l'association prés de 85% des prêts sont octroyés à des femmes. Les mariés sont les plus bénéficiaires du service avec un taux de 78%, vient après les célibataires avec une part de 10% des bénéficiaires. En moyenne près de la moitié des crédits accordés sont destinés à financer des activités de commerce (52%), alors que environ 34% des crédits sont investit dans des activités de production. 6% sont destinée à l'élevage et prés de 5% à la couture. La part des porteurs de projets demandeurs d'aide au financement est très faible (prés de 0,1%). (1)

Service élevage

Couture 2,5 6,5%

4,9%

Porteur de projet

0,1%

Production

33,9%

Commerce

52,2%

(1) - Etat des lieux du secteur du micro crédit dans la région Fes-Boulmane

Encours de prêt par antenne :

Outate El Haj 0,9%

Midelt 1,4%

Missour 1,4%

Boumia 1,5%

Aïn Louh 2,3%

Fes - Aouinet El Hjaj 2,7%

Fes - Jdid 4,3%

Fes - Hajeb 4,4%

Fes - Zouagha 5,3%

Fes - Bensouda 6,7%

Fes - Jnanate 7,1%

Ifrane 7,4%

Fes - Bendebab 8,4%

Fes - Sehrij Gnawa 11,2%

Mrirt 11,3%

Azrou 23,7%

Source : conférence et portes ouvertes 20-21 Mai 2005

4- produits et services :

Les services d'AMSSF/MC sont principalement financiers et sous forme de prêts liés aux activités économiques génératrice de revenus.

+ Le prêt solidaire :

Il est octroyé à des groupes solidaires de 5 à 12 personnes se connaissent et se garantissent mutuellement. Aucune garantie matérielle ou formelle n'est

demandée aux groupes (1). L'encours de ces prêts est de 15 544 092,62 DH afin

décembre 2004 (2). Les prêts sont remboursables à échéances fixes, bimensuellement, mensuellement selon l'activité pour le périurbain, et principalement mensuels pour le rural.

Ils sont évolutifs et leurs montants se situent entre 500 et 8 000 DH et leurs durées varient entre 3 et 9 mois.

+ Le crédit tourisme rural :

C'est un crédit individuel dont l'association a démarré le financement, en juillet 2004 avec deux expériences dans la région de Aïn Leuh dans le cadre de la subvention USAID (Agence Américaine de Développement International).

+ Le crédit logement :

Il s'agit aussi d'un crédit individuel, qu'AMSSF/MC compte le lancer dans ses principales antennes, une expérience dans l'antenne Aouinat El hjaj est déjà opérationnelle en 2006.

(1) - Seul un dépôt de solidarité de 2% du montant octroyé est utilisé comme garantie. Il est retourné aux clients lors du remboursement complet du prêt sauf en cas de retard.

(2) -- Rapport de gestion 2004, documentation d'AMSSF/MC

SECTION III : STRATEGIE DE FINANCEMENT DE

L'AMSSF/MC

1- partenaires nationaux et internationaux :

L'équipe et notamment la présidente, ont su mettre en place AMSSF/MC avec très peu de support financier externe.

Démarré en 1996, le programme n'a bénéficié d'apport de fond important qu'à partir 1998, au travers du programme MicroStart du PNUD. La croissance a ensuite été assurée grâce au Fonds Hassan II pour le développement en 2000 et 2001 et à une subvention de l'USAID et un prêt de la SIDI en 2003.

En juin 2004, les subventions et les reports à nouveau ont constitué la principale source de financement et représentaient respectivement 51% et 28% de l'actif. Les 16% restant sont constitués par le premier emprunt contracté par AMSSF/MC en août 2003 auprès de la SIDI.

AMSSF/MC ayant réussi à obtenir des prêts pour un montant de 650 000 Euros auprès de grands bailleurs internationaux (SIDI, BEI), à des conditions favorables (taux inférieur au taux de marché, long terme,risque de change et de taux portés par les bailleurs, pas de garantie exigée).

Les fonds obtenus permettent de financer la croissance du portefeuille jusqu'à fin 2005, des contacts étant déjà établis pour financer l'activité au-delà de cette date, notamment avec la BEI (Banque Européenne d'Investissement), pour une seconde tranche de financement et avec des banques commerciales marocaines (SGMB...) cette dernière solution, qui n'est rendue possible que parce que USAID a mis en place un fonds pour garantir les prêts octroyés aux IMF (Institutions de Micro finance), n'est pas privilégiée pour l'instant, son coût étant plus élevé. (1)

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(1) -- Documentation de la conférence et portes ouvertes sous le thème «  le Micro Crédit pour un développement durable et équitable » du 20-21 mai 2005 à hôtel Jnane Palace.

Subventions	Montant perçu en Euro	Montant perçu en DH
AMSED	72 171,00	793 879,00
PNUD	130 383,00	1 434 210,00
FOND HASSAN II	272 727,00	3 000 000,00
AGFUND (1)	61 551,00	677 060,00
USAID	85 735,00	943 089,00
FADES (2)	6 832,00	75 150,00
DONS DIVERS	2 586,00	28 448,00
TOTAL	629 399,00	6 923 388,00

2- Gestion de la liquidité :

+ Prévisions de cash-flows :

Le système de gestion de trésorerie n'est pas optimal : même si un système de prévision de trésorerie à une semaine permet de prévenir les retards de déboursement, le nombre élevé de compte en banque « 23 » réparti dans sept banques différentes, et la mauvaise qualité du service bancaire au Maroc (3) rend ce processus fastidieux. L'acquisition d'un logiciel de gestion de trésorerie comportant une interface pour effectuer les ordres de virement à distance devrait permettre d'améliorer la situation. (4)

+ Optimisation des ressources :

Il n'existe pas de prévision de trésorerie à un ou deux mois, alors même que la plus part des informations seraient disponibles au siège si les fichiers de suivi du portefeuille étaient mieux conçus.

Ceci incite l'institution à garder une marge de sécurité plus large que nécessaire, les disponibilités représentant constamment plus de 10% des actifs qui pourraient être en partie investis dans le portefeuille.(4)

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(1) - AGFUND : Arab Gulf Programme For United Nation Development Organizations

(2) - FADES : Fonds Arabe pour le Developpement Economique et Social.

(3) - Délai important requis pour effectuer un virement de compte à compte, impossibilté d'obtenir une compensation de l'ensemble des soldes des comptes ouverts dans une même banque....

(4) - Etude planet Rating, publiée en conférence - porte ouverte - 20-21 mai 2005

AMSSF/MC améliore peu à peu sa gestion des situations d'excédent de trésorerie : une partie de prêt SIDI a ainsi été placé en dépôt à terme rémunéré à 2,75% (pour une mobilisation sur 3 mois) et l'IMF a négocié un déblocage par tranche du prêt BEI afin de limiter ses coûts de financement.

Conclusion :

La situation de la pauvreté au Maroc a incité le gouvernement marocain, notamment le Ministère des Finances et de la privatisation, le Ministère du Développement Social, de la famille et de la Solidarité...ainsi que plusieurs organismes internationaux (PNUD, Banque Mondiale, USAID...) et organisations non gouvernementales (ONG), à intervenir dans la perspective de lutter contre cette dégradation du niveau de vie dans le cadre d'un programme pilote de Micro-crédit.

Malgré la modestie de leurs ressources et de leurs expériences, ces ONG ont fait preuve d'efficacité et de dynamisme à travers le rythme croissant de création des antennes. L'objectif étant d'étendre l'activité du Micro-Crédit sur tout le territoire et de garantir le bon sort.

L'AMSSF/MC à l'instar de ces ONG a mis dans ses priorités la lutte contre ce phénomène via l'octroi des petites sommes assurant pour cela un objectif noble, celui de faire vivre les bénéficiaires dans une situation de dignité et de respect en les aidant à améliorer leurs niveau de vie par le développement des activités génératrices de revenus.

Ses forces clés sont, une méthode de crédit efficace, un portefeuille de très bonne qualité, un conseil administratif impliqué, des partenaires compétents, la confiance des bailleurs internationaux tels que la SIDI et la BEI...

SECONDE PARTIE :

IMPACT DU

MICRO-CREDIT SUR

LES BENEFICIAIRES

L'AMSSF/MC

INTRODUCTION :

Nul ne peu négliger l'effet positif du Micro-Crédit sur les bénéficiaires, même des pays puissant économiquement (USA, l'Europe, l'Asie...) ont importé ce mécanisme pour combattre l'exclusion sociale, ce qui explique en partie l'efficacité de cette nouvelle stratégie dans l'instauration d'un équilibre économique et social saint et opérant.

Dans ce sens, l'accent a été mis sur les bénéficiaires du prêt auprès de l'AMSSF/MC à base d'un échantillon composé de 40 personnes (choisi au hasard) et un questionnaire, dans l'un de ses antennes à Fès, à savoir : SEHRIJ GNAWA. En effet, vu la difficulté de rejoindre ces clients dans leurs domiciles on a été obligé de les interroger à l'intérieur de l'antenne au moment des remboursements. (Voir questionnaire en annexe).

Ainsi, notre étude s'articulera autour des points suivants :

Section I : profile des bénéficiaires

Section II : Usage du prêt

Section III : l'impact du prêt au niveau du foyer.

SECTION I : PROFIL DES BENEFICIAIRES

1- Identification des bénéficiaires :

A- Répartition par Sexe :

SEXE	EFFECTIF	%
HOMMES	3	7,5%
FEMMES	37	92,5%
TOTAL	40	100%

D'après le tableau, les femmes qui ont bénéficié du Micro-Crédit auprès de l'AMSSF/MC représentent 92,5% du nombre total de la population étudiée.

Ce taux parait logique car AMSSF/MC accorde plus d'attention aux femmes.

B- Répartition par tranche d'âge :

INTERVALLE D'AGE	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
[20 - 30 [	-	5	5	12,5%
[30 - 40 [	1	9	10	25%
[40 - 50 [	1	12	13	32,5%
50 et plus	1	11	12	30%
TOTAL	3	37	40	100%

On constate que la majorité de la population enquêtée ont plus de 40 ans, soit 62,5% de l'effectif total.

En générale, cette tranche d'âge assume une grande responsabilité vis-à-vis du remboursement du prêt octroyé par l'AMSSF/MC.

C- Situation matrimoniale des bénéficiaires :

ETAT MATRIMONIALE	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Marié (e)	3	36	39	97,5%
Célibataire	-	-	-	-
Veuf (ve)	-	1	1	2,5%
Divorcé (e)	-	-	-	-
TOTAL	3	37	40	100%

De la lecture du tableau on remarque que 97,5% des bénéficiaires sont mariés, et qui ont opté pour le Micro-Crédit pour améliorer leurs situations financières à l'intérieur du foyer.

D- Niveau d'instruction :

NIVEAU	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Analphabète	-	23	23	57,5%
Primaire	3	11	14	35%
Secondaire	-	3	3	7,5%
Autre	-	-	-	-
TOTAL	3	37	40	100%

On remarque que 57,5% de la population enquêtée sont des analphabètes, contre 42,5% qui ont pu suivre leurs études au niveau primaire et secondaire, ce qui explique de prés le programme lancé par l'Etat pour lutter contre l'analphabétisme.

2- Situation préalable des bénéficiaires :

A- Accès à l'eau et à l'électricité :

Accès	EAU	%	ELECTRICITE	%
Oui	40	100%	36	90%
Non	-	-	4	10%
TOTAL	40	100%	40	100%

On constate que 100% des bénéficiaires ont accès à l'eau potable dans leurs maisons, alors qu'il reste 10% entre eux privilégiés du service d'électricité.

B- Activité préalable :

ACTIVITE	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
En chômage	-	3	3	7,5%
Commerce	1	15	16	40%
Artisanat	2	17	19	47,5%
Agriculture	-	-	-	-
Autre	-	2	2	5%
TOTAL	3	37	40	100%

De la lecture du tableau ci-dessus, on remarque que 40% des bénéficiaires avaient une activité commerciale, contre 47,5% en artisanat et 5% exerçant d'autres métiers.

C- Responsabilité dans le foyer :

CHEF DE FAMILLE	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Soi-même	3	19	22	55%
Le père	-	-	-	-
La mère	-	-	-	-
Autre (marie...)	-	18	18	45%
TOTAL	3	37	40	100%

D'après le tableau, 55% des bénéficiaires prennent eux même la responsabilité au sein du foyer. De majorité féminine, elles expriment leurs soutiens à leurs conjoints en venant en aide soit totalement ou partiellement dans l'ensemble des dépenses du foyer, ce qui exprime fortement aussi le besoin de cette couche de recourir au Micro-Crédit.

SECTION II : L'USAGE DU PRET

1- l'utilisation définitive du prêt :

A- Activité après l'octroi du prêt :

ACTIVITE	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Agricole	-	-	-	-
Commerciale	1	21	22	55%
Artisanale	2	16	18	45%
Service	-	-	-	-
Autre	-	-	-	-
TOTAL	3	37	40	100%

55% des bénéficiaires ont utilisés le prêt octroyé par l'AMSSF/MC pour des activités commerciales, le reste l'a utilisé pour des activités artisanales.

B- Objet de prêt :

OBJET DE PRET	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Nouvel investissement	-	2	2	5%
Fond de roulement	3	35	38	95%
TOTAL	3	37	40	100%

On remarque que 95% des bénéficiaires ont utilisé le prêt comme un fond de roulement pour améliorer leurs activités déjà existantes, contre 75% qui ont crée de nouvel investissement.

2- Résultat de prêt :

A- Cycle de production des activités des bénéficiaires :

CYCLE DE PRODUCTION	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Chaque jour	2	26	28	70%
Chaque semaine	1	9	10	25%
Chaque 15 jours	-	2	2	5%
Chaque mois	-	-	-	-
TOTAL	3	37	40	100%

70% des bénéficiaires travaillent au rythme de chaque jours essayant d'exploiter le maximum le prêt afin d'en tirer le maximum de profit. Alors que d'autres, leurs domaines d'activités les obligent à travailler hebdomadairement ou bimensuellement.

B- Bénéfice dégagé :

BENEFICES	Bénéficiaires			TOTAL	%
	Cycle de production
	Chaque jour	Chaque semaine	Chaque 15 jours
[50 - 150[	14	1	-	15	37,5%
[150 - 300 [	9	2	-	11	27,5%
Plus de 300	5	7	2	14	35%
TOTAL	28	10	2	40	100%

37,5% des clients dégagent un bénéfice entre 50 et 150 DH, 27,5% un bénéfice compris entre 150 et 300 DH, le reste réalise plus de 300 DH (1) ce qui leur permet de faire des épargnes.

C- Epargne dégagée des activités par mois :

EPARGNE PAR MOIS	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
0	-	2	2	5%
[300 - 500 [	-	4	4	10%
[500 - 1000 [	2	7	9	22,5%
Plus de 1000 DH	1	24	25	62,5%
TOTAL	3	37	40	100%

D'après le tableau, 95% des bénéficiaires ont pu dégager des épargnes mensuelles variant entre 300 et plus de 1000 DH/mois (2) après le paiement de toutes leurs dépenses essentiellement les charges d'intérêt du prêt.

(1) - à la limite de 600 DH par période

(2) - à la limite de 1200 DH/mois (selon les résultats du questionnaire voir annexe)

3- Difficultés de paiement et solidarité des bénéficiaires :

A- difficulté de paiement :

DIFICULTE DE PAIEMENT	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Oui	-	1	1	2,5%
Non	3	36	39	97,5%
TOTAL	3	37	40	100%

On remarque que 97,5% des clients de l'AMSSF/MC n'ont pas une difficulté de remboursement de leurs échéances.

B- Solidarité à l'intérieur du groupe :

SOLIDARITE	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Remboursement	3	30	33	82,5%
Service	-	2	2	5%
Les deux	-	5	5	12,5%
TOTAL	3	37	40	100%

La solidarité à l'intérieur du groupe se voie parfaitement à l'aide de ce tableau, car 100% des bénéficiaires assument leur part de responsabilité en venant en aide aux autres membre du groupe que se soit par remboursement, service ou les deux à la fois.

SECTION III : L'IMPACT DU PRET AU NIVEAU DU FOYER :

1- Impact au niveau du revenu :

REVENU	CLIENTS	TOTAL	%
Diminué	-	-	-
Augmenté	40	40	100%
Resté le même	-	-	-
TOTAL	40	40	100%

100% des bénéficiaires ont vu augmenter le niveau de leur revenu à l'intérieur du foyer. Cela reflète la bonne gestion de leurs affaires.

2- Investir à l'intérieur du foyer :

A- Type d'investissement :

TYPE D'INVESTISSEMNT	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Biens meubles	-	10	10	25%
Biens électroniques	2	15	17	42,5%
Biens de luxe	1	12	13	32,5%
TOTAL	3	37	40	100%

100% des clients arrivent à investir dans leurs foyers que se soit en biens meubles, électroniques ou en luxe à raison de 25%, 42,5% ou 32,5% respectivement du total de la population enquêtée.

B- Origine de l'investissement :

ORIGINE D'INVESTISSEMENT	BENEFICIAIRES	%
L'activité	37	92,5%
Autres	3	7,5%
TOTAL	40	100%

92,5% de la population étudiée assument que l'origine de leur investissement à l'intérieur de leurs foyers provient d'un excédent dégagé de l'activité.

3- Situation des bénéficiaires après l'octroi du prêt :

A- Impact sur la situation sociale :

SITUATION SOCIALE	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Indépendant	1	4	5	12,5%
Ne plus être pauvre	2	30	32	80%
Confiance en soi	-	3	3	7,5%
Autre	-	-	-	-
TOTAL	3	37	40	100%

Une part représentant à elle seule 80% de la population enquêtée avait senti sa sortie d'une situation de pauvreté après avoir bénéficier du prêt. Ce qui justifie pleinement l'adoption de ce programme pour les pauvres pour lutter contre ce fléau.

B- Impact sur les besoins vitaux des bénéficiaires (nourriture et habillement) :

NOURRITURE & HABILLEMENT	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Mieux	2	34	36	90%
Comme d'habitude	1	3	4	10%
TOTAL	3	37	40	100%

De la lecture des données du tableau, on remarque que seul 10% des enquêtées ont resté sur le même régime de consommation et d'habillement, contre 90% qui ont mieux améliorer leurs besoins en matière d'habillement et de nourriture.

4- Les bénéficiaires :

A- Les bénéficiaires prêteurs :

CAPABLE DE PRETER	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Oui	2	26	28	70%
Non	1	11	12	30%
TOTAL	3	37	40	100%

70% des bénéficiaires qui, dans un moment, ont exprimé leur nécessité en prêt, sont capable maintenant de prêter eux même l'argent à d'autres personnes. Cela signifie de loin que leur niveau de vie a été amélioré et que le programme de Micro-Crédit a apporté ses fruits.

B- Indépendance vis-à-vis de l'AMSSF/MC :

INDEPENDANT DE L'AMSSF/MC	SEXE		TOTAL	%
	HOMMES	FEMMES
Oui	1	8	9	22,5%
Non	2	29	31	77,5%
TOTAL	3	37	40	100%

La majorité absolue, représentée par 75,5% de la population étudiée sont incapable d'être indépendant vis-à-vis de l'AMSSF/MC, alors que les autres attendent le moment idéale pour autofinancer leur projet indépendamment de tout genre de prêt.

Conclusion :

L'antenne d'AMSSF/MC à Sehrij Gnawa, lieu de l'étude présente une source riche en information, car la majorité absolue de la clientèle avaient bénéficié du programme du Micro-Crédit depuis son ouverture (en 1999), ce qui facilite l'étude d'impacte sur l'échantillon enquêtée. Outre, ces derniers étaient très coopérative aussi que l'équipe responsable de l'antenne.

Plusieurs conclusions en effet, peuvent être tirées de cette étude, dont la première réside dans la supériorité du nombre des femmes sur celui des hommes pour plusieurs raisons :

+ L'AMSSF/MC accorde plus d'attention aux femmes

+ Les femmes sont les plus touchées par le phénomène de la pauvreté et essaient de s'en sortir par la création d'activité génératrice de revenu.

+ L'expérience a montrée que les femmes ne trouvent pas autant de problème dans le remboursement de leur prêt que les hommes

La seconde conclusion tourne autour du secteur d'activité des bénéficiaires, qui relève du secteur informel ou non structuré

(Commerce, artisanat...) de l'économie et son incidence sur la fiscalité.

Alors que, la troisième conclusion porte sur l'usage du prêt, qui d'après les statistiques a été utilisé comme fond de roulement par 95% des bénéficiaires, ce qui minimise la part de nouveaux investissements et sa relation avec l'accroissement du PIB.

Enfin, la plus grande remarque apparais sur le visage des bénéficiaires qui semblaient satisfait de cette initiative sociale et noble de l'AMSSF/MC en les faisant ressortir de leur exclusion, pauvreté, vulnérabilité... et c'est le plus important.

CONCLUSION GENERALE :

En conclusion de ce travail il est nécessaire de faire le point sur les avantages et les limites du programme du Micro-Crédit pour en tirer la conclusion.

Avantages :

+ Avec des petits prêts accordés aux plus démunies à taux d'intérêt plus ou moins élevé, ils leur permettent d'accéder par eux même ç un travail autonome et a une certaine autosuffisance dans la dignité ;

+ En plus des emplois qu'il crée, le Micro-Crédit contribue au développement de compétences entrepreneuriales nouvelles, encourage la mobilisation de l'épargne, permet la création d'un vaste réseau de petites activités productives et de services s'adaptant facilement à la demande de nombreuses catégories de consommateur ;

+ Le Micro-Crédit est un outil de lutte contre le chômage et l'exclusion sociale par le financement de mini-projets ;

+ Cette politique de Micro-Crédit peut encourager la sous-traitance qui est bénéfique aussi bien pour les grandes entreprises que pour les petites, elle peu aussi avoir des effets positifs sur la productivité des grandes entreprises et la compétitivité des produits nationaux ;

+ Inexistence d'un fond de garantie, ce qui permet de corriger les inégalités quant à l'accès au crédit...etc.

Limites :

+ La loi régissant le Micro-Crédit n'est pas totalement approuvé par les professionnels du métier ;

+ Les associations en mal de financement de qui menace leur pérennité;

+ La limitation de l'exonération fiscale en 2010...etc.

En d'épie de cette confrontation, sans aucun doute, le Micro-Crédit a pu relever le défit, en constituant à lui seul une stratégie de lutte contre la pauvreté solide et fiable malgré les difficultés qu'elles affrontent les différentes associations et fondations dans leurs initiatives au Maroc. Et tant qu'il porte ses fruits, l'appuie des bailleurs de fond nationaux et internationaux restera solide en présence d'une comptabilité régulière, claire et transparente.

Enfin, malgré l'apport incontestable du Micro-Crédit, le renforcement du secteur informel se pose ; puisque la majorité des activités financées échappent à toute réglementation sectorielle. Ainsi, l'informel est une étape vers le formel si toutefois des mesures d'accompagnement et de réglementation voient le jour.

ANNEXES

ENCADREUR : P. Amina MAGDOUD

QUESTIONNAIRE RELATIF A L'ENQUETE

SUR L'IMPACT DU MICRO-CREDIT.

CAS DE L'AMSSF/MC

Groupe :

Clients d'environ 6 mois

Clients d'environ 1 an

Clients plus d'un an

I/ Informations sur le client :

Sexe : Masculin Féminin

Age :

1- Etat matrimoniale :

Marié (e) Veuf (ve)

Divorcé (e) Célibataire

2- Niveau d'instruction :

Analphabète Secondaire

Autre Primaire

3- Nombre de personnes en charge :

Active Nombre d'enfants

Inactive

4- Qui est le chef de la famille :

Soi-même La mère

Le père Autre (le marie, le frère...)

5- Accès à l'électricité :

Oui

Non

6- Accès à l'eau potable :

Oui

Non

7- Votre activité avant de bénéficier du MC :

En chômage Commerciale

Agricole Autre

Artisanale

8- Type d'habitation :

Bidonville

En dure

En argile

II/ Usage du prêt :

9- Nombre de prêt reçu par le client :

N° du prêt	Montant

10- Dans quelle activité avez-vous investi le dernier prêt accordé par l'AMSSF/MC :

Agricole Commerciale

Artisanale Service

11- Payer la scolarité des enfants :

Oui

Non

- Payer les frais de soins médicaux :

Oui

Non

12- Votre activité nécessite une main d'oeuvre ?

Oui

Non

Si oui, combien ? ....................

13- Quel a été l'objet de votre premier prêt :

Nouvel Investissement

Fond de roulement (FR)

14- Quel est le mode de vente utilisé :

Comptant

À crédit

Les deux

15- Quelle est votre pratique de vente :

Porte à porte Au marché

À domicile Autre

16- Quel est le cycle de production de votre activité :

Chaque jour Chaque 15 jours

Chaque semaine Chaque mois

17- Quel est le bénéfice réalisé : ..........................

18- Est-ce que vous arrivez à épargner :

Oui

Non

- Si oui combien par mois :........................

19- Avez-vous des difficultés de paiement ?

Oui

Non

20- Est-ce que votre groupe a payé pour toi une fois

Oui

Non

- Si oui, combien de fois :..........................

21- Ca vous arrive quelque fois de venir en aide à une personne de votre groupe :

Oui

Non

- Si oui, quelle est la nature de cette aide ?

Remboursement

Service

Les deux

III/ Impact au niveau du foyer :

22- Vous sentez que le revenu général de votre foyer a-t-il :

Diminué

Augmenté

Resté le même

- si votre revenu a diminué quelles sont les raisons :

Mévente Mauvaise gestion

Manque de déboucher Autre

23- Est-ce que vous arriver à investir dans votre foyer ?

Oui

Non

- Si oui, quelle est l'origine des ressources :

L'activité

5 Autre

- Le montant de l'investissement porte sur :

Des biens meubles

Des biens électroniques

Des biens de luxe

24- Est-ce que le bénéfice dégager par votre activité vous a permis d'être :

Indépendant (e) Confiance en soi

Ne plus être pauvre Autre

Plus de pouvoir dans la décision

25- Est-ce que vous arrivez à améliorer votre nourriture ?

Mieux

Comme d'habitude

- votre habillement :

Mieux

Comme d'habitude

26- Est-ce que vous arrivez maintenant à prêter l'argent à une autre personne ?

Oui

Non

27- Après le remboursement du prêt, vous sentez capable d'être indépendant vis-à-vis de l'AMSSF/MC :

Oui

Non

La Loi relative au Microcrédit

 

Dahir n° 1-99-16 du 18 Chaoual 1419 (5 février 1999)

PORTANT PROMULGATION DE LA LOI N° 18-97 RELATIVE AU MICRO-CREDIT

(Bulletin Officiel : n° 4678 - 14 Hija 1419 (1er avril 1999))