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INTRODUCTION
GÉNÉRALE
La décennie 80 marquait le début des crises
économiques mondiales, plus particulièrement la crise de la dette
des pays en voie de développement (PVD).
A l'instar de ces pays, le Maroc s'est lancé en
septembre 1983 avec l'appuie du Fond Monétaire International (FMI) et de
la Banque Mondiale dans un programme d'ajustement structurel (PAS), pour faire
face aux faiblesses de l'économie marocaine au niveau interne et externe
ainsi pour rétablir ses grandeurs macro-économiques au niveau de
la balance des paiements et de la dette extérieur.
Résultat, un taux de croissance de 4.1% en moyenne
entre 1983 et 1994.
Une croissance visiblement significative, mais qui n'as pas
été en mesure de faire face aux besoins d'une population active
et en forte augmentation, ce qui a entraîné l'aggravation du taux
de chômage et de la pauvreté à l'intérieur du
pays.
Face aux exigences économiques et sociales, le Maroc
comme la plus part des pays a lancé la guerre contre la pauvreté
afin de stimuler son take-off économique et social.
Une question se pose à ce niveau là,
« Est-ce que la victoire est à notre
portée ? »
La réponse à cette question, prévoit une
arme, une stratégie et des guerriers. Économiquement parlant, la
réponse prévoit un instrument, un programme et des acteurs.
C'est à la suite de ce constat que les premiers
programmes de Micro-Crédit ont vu le jour, pour servir d'instrument de
lutte contre la pauvreté et l'exclusion sociale.
«Le Micro-Crédit, consiste en l'octroi de
petites sommes à des agents économiques dont le revenu ou les
ressources sont faibles, permettant de développer des activités
génératrices de revenus«
Il s'agit également de services financiers
destinés à une clientèle pauvre (ces services peuvent
comprendre, selon les pays, le crédit, l'épargne, les services de
paiements et d'assurance) tels que les petits exploitants agricoles, les
coopératives artisanales, les petits commerçants, les micro
entreprises...etc.
De ce fait, la micro-finance ne s'adresse pas aux plus
démunis. Selon la Banque Mondiale, cette catégorie n'a pas besoin
de services financiers, mais de services beaucoup plus
élémentaires (nourritures, logements, soins, eau,
électricité...), elle s'adresse à une catégorie,
certes pauvre, mais exerçant déjà ou ayant exercé
une activité ou disposant d'un savoir-faire. (1)
C'est une initiative d'organisations non gouvernementales
(associations, fondations) et de banques, issus en leur sein pour rendre le
crédit accessible aux populations insolvables, soutenus pour cela par
des organismes nationaux ( Fonds Hassan II pour le développement) et
internationaux ( la Banque Mondiale, PNUD...) en mettant à leur
disposition des ressources permettant de contribuer au financement des
micro-activités, qui pour l'essentiel relèvent du secteur non
structuré ou informel de l'économie.
Dans ce sens, le Maroc a vu se développer ces
dernières années de nombreuses associations et organismes non
gouvernementaux (ONG) qui, à l'image de la Grameen Bank de Bangladesh,
sont spécialisés dans l'offre de Micro-Crédit accessible
aux populations pauvres exclus du système de crédit bancaire dont
les femmes en étant les premières bénéficiaires.
Notre travail présentée dans le cadre d'un
mémoire de fin d'étude de la licence en science
économiques et gestion auprès de la faculté de sciences
juridiques économiques et sociales de FES. Consiste en une étude
d' « IMPACT DU MICRO-CREDIT SUR L'ACTIVITE ECONOMIQUE
CAS D'AMSSF/MC ».
(1) - article 467, portail de microfinance au Maroc (La
Tribune de Méknes-Tafilalt n°57 -2005-)
Nous procéderons à cette étude à
travers une enquête réalisée auprès d'un
échantillon de bénéficiaires de l'Antenne
« SEHRIJ-GNAWA » et ce à travers
deux parties :
La première partie traitera la structure et
l'organisation de l'AMSSF/MC
La seconde partie analysera l'impact du
micro-crédit sur les bénéficiaires d'AMSSF/MC cas de
l'antenne Sehrij-Gnawa/FES
PREMIERE PARTIE :
STRUCTURE & ORGANISATION DE L'AMSSF/MC
INTRODUCTION :
Au Maroc, l'activité du Micro-Crédit a connu un
essor remarquable. En effet, dans son exposé lors d'un colloque sur la
micro finance, M. Rida Lamrini, président de la Fédération
Nationale des Associations de Micro-Crédit (FNAM) a relaté
l'expérience marocaine dans le domaine, couronné l'automne
dernier par un prix des Nations Unis à l'occasion de l'année
internationale de Micro-Crédit. « M. Lamrini a ainsi
indiqué que le nombre des bénéficiaires de
Micro-Crédit est passé de 288 000 en 2002 à 631 068
à fin décembre 2005, soit une progression moyenne annuelle de
l'ordre de 22%. Aujourd'hui, le nombre des bénéficiaires serait
en train de frôler les 700 000. » (1)
Selon une autre source, le secteur de Micro-Crédit au
Maroc est leader dans la zone MENA (Moyen-orient et Afrique du Nord), et
certaines associations marocaines figurent parmi les 20 meilleurs au Maroc.
(2)
Outre, la lutte contre la pauvreté, le secteur de
Micro-Crédit au Maroc est aussi créateur d'emploi, avec plus de
2545 postes stables. (3)
Tous ces indicateurs ont fait la reconnaissance internationale
du leadership du Maroc au sein du monde arabe, ajouter à cela le taux de
remboursement des crédits qui s'élève à 99% et la
participation des banques marocaines au soutien et au financement des
associations.
Deux institutions se sont démarquées rapidement
par l'ampleur de leur programme, atteignant en moins de cinq ans plus de
90 000 clients actif chacune (Al Amana et Zakoura). Les apports des autres
institutions (AMSED, FBPCE, AMSSF/MC...) au secteur du Micro-Crédit
reste aussi très important mais à
(1) - l'expérience marocaine de micro crédit
présentée au Sénat Belge (Al Bayane du 21 mai 2006)
(2) www.fnam.ma
(3) - Assahra Maghribia du 12 avril 2006.
défaut des moyens financiers, humains...et leurs zones
d'intervention plus restreintes leurs actions sont plus ou moins
limitées.
Dans cette perspective, l'accent a été mis sur
l'expérience d'une association marocaine installée à
Fès depuis 1994 à savoir : L'ASSOCIATION MAROCAINE
DE SOLIDARITE SANS FRANTIERE / MICRO-CREDIT (AMSSF/MC), qui compte
plus de 11 438 clients actif (1) et un encours de
prêt de 17 734 329 de DH (1),
et ce à travers 3 sections :
La première section présentera l'institution
AMSSF/MC
La seconde section analysera l'environnement interne de
l'AMSSF/MC
La troisième et dernière section traitera les
stratégies de financement de l'AMSSF/MC
(1) - Document AMSSF/MC ( AMSSF/MC en chiffre
SECTION I : PRESENTATION DE L'INSTITUTION :
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