Les déterminants de l'épargne en RDC, une analyse macroéconomique de 1960 en 2020

2.2.1.3. Système financier informel

Le concept de finance informelle renvoie à des pratiques d'épargne et de crédit qui ne sont pas obligées de respecter un cadre ou un schéma fixe.

Le secteur financier informel offre un large éventail d'instruments d'épargne qui va de la simple collecte des dépôts jusqu'à d'importants groupements ou clubs d'épargne autogérés. On classe dans ce secteur le phénomène de « garde fonds » et les tontines. A la différence du secteur de micro finance, dans ce secteur les relations entre les débiteurs et les créanciers sont des relations personnelles. Non seulement ils se connaissent, le plus souvent, mais les opérations financières qu'ils font ensemble ne sont pas simplement liées à leurs activités économiques, elles sont encastrées dans leurs relations sociales^26(*).

2.2.1.3.1. Gardes fonds

Les habitants d'un quartier peuvent se décider de mettre leur argent en sécurité auprès d'une personne en qu'ils ont confiance. Cette personne s'engage à restituer ces versements à une date ultérieure convenue d'avance ou encore à la demande de l'épargnant. Elle ne verse pas d'intérêt sur ces dépôts, et elle n'est pas rémunérée pour le service de sécurité qu'elle rend.

2.2.1.3.2. Tontiniers ou banquiers ambulants

Ici, les versements sont identiques, effectués d'une manière régulière et les épargnants sont remboursés en totalité à une date connue d'avance. Le collecteur de l'épargne remet souvent à chacun de ses clients une carte établie à son nom, précisant son adresse et contenant autant de cases que de versements prévus.

A chaque versement, il signe jusqu'à l'échéance, normalement si toutes les cases sont remplies, le tontinier rembourse à ses clients les versements effectués diminués d'une case qu'il garde pour lui et qui est la rémunération du service de sécurité qu'il a rendu à chacun.

* ²⁶ Michel Lelart, De la finance informelle à la microfinance [compte-rendu] dans la Revue Tiers Monde Année 2006