Les déterminants de l'épargne en RDC, une analyse macroéconomique de 1960 en 2020

2.2. ENVIRONNEMENT FINANCIER

L'analyse de l'environnement financier est importante parce qu'elle permet de voir dans quelle mesure les agents économiques épargnent. Cette épargne est dirigée dans le secteur financier formel, dans le secteur financier informel ou dans le secteur financier semi formel. Nous commençons par présenter le secteur financier formel et informel congolais et analyser ensuite les différents indicateurs.

2.2.1. PRESENTATION DU SYSTEME FINANCIER

2.2.1.1. Système financier formel

Les banques sont le principal type d'établissements financiers du secteur formel engagé dans la mobilisation de l'épargne en Afrique^22(*). En RDC, ces banques sont généralement concentrées dans les grandes agglomérations et il y a peu d'agences dans les zones rurales. Le système bancaire congolais est demeuré embryonnaire avant et après l'accession du pays à l'indépendance. Depuis 2007, le nombre ne cesse d'augmenter avec le volume de leurs dépôts, portefeuille crédits et guichets pour atteindre aujourd'hui 15 banques agréées et reconnues par le gouvernement congolais^23(*).

Le secteur financier formel ne mobilise pas une grande épargne à cause du seuil minimum élevé fixé pour les dépôts, du temps nécessaire pour effectuer les opérations et de la lourdeur de l'administration. En outre, la plupart de ces banques se concentrent dans la ville province de Kinshasa et possèdent des succursales dans quelques grandes villes comme Lubumbashi, Bukavu, Goma, Kisangani, Beni, Butembo, Matadi, Likasi, Kasumbalesa, Fungurume, etc.

En outre, l'environnement financier de la RDC ne permet pas de mobiliser l'épargne des ruraux et semi-ruraux et pourtant ces derniers représentent 54% de la population totale de la RDC en 2021 comme présenté dans le rapport annuel de la banque mondiale de 2021.

Développer le système financier par l'atteinte de toutes les couches de la population s'avère indispensable pour mobiliser l'épargne en milieu rural et semi-rural et, donc, relever l'épargne nationale. C'est dans ce milieu rural et semi-rural que le système financier informel et semi-formel prend de l'ampleur.

2.2.1.2. Secteur de micro finance

Dans ce secteur, le seuil de dépôt est faible, et tourne au tour de 1000 francs congolais et permet de remédier au problème de parrainage des clients que pose le secteur financier formel. En vue de mieux mobiliser l'épargne dans ce secteur, les institutions de micro finance ont adopté une stratégie porte à porte, fonctionnant sous forme de gardes fonds en vue de réduire la distance entre l'épargnant et la caisse d'épargne.

Le secteur de micro finance est spécialisé dans la fourniture des services aux ménages et aux petites entreprises qui n'ont pas accès aux services du secteur formel. La micro finance a notamment pour rôle de réduire la pauvreté^24(*).

Les organismes de micro finance se protègent en partie contre les risques en recourant aux interlocuteurs et aux méthodes du secteur financier informel, par exemple, en utilisant le mécanisme du crédit collectif^25(*). Elle met les personnes non plus en face d'individu mais plutôt en face d'une institution. Parmi les institutions de micro finance, on peut citer les caisses d'épargne et de crédit.

* ²² Rapport de la CNUCED, 2007

* ²³ La liste des banques agréées et acceptées par le gouvernement congolais tel que présenté dans le rapport annuel de 2020 et disponible sur la www.bcc.cd

* ²⁴ Michel Lelart, De la finance informelle à la microfinance [compte-rendu] dans la Revue Tiers Monde Année 2006 187 p. 673

* ²⁵ Rapport de la CNUCED, 2007