Section III : ANALYSE
THEORIQUE DE GESTION DE RISQUE DE CREDIT
Beaucoup de questions résident lorsque l'on parle de
gestion des crédits. Et puisqu'il s'agit d'une matière sensible
dans le cadre du secteur bancaire, inspirons-nous donc des analyses de Bernard
TAILLEFER dans « le guide de la banque pour tous ».
II.3.1 LE PROCESSUS DE DECISION
DANS L'OCTROI DES CREDITS
De la qualité du processus de décision, mais
aussi du niveau de formation des décideurs dépendra le bon
dénouement du crédit. Pour mieux appréhender cela,
voyons-le dans ces cinq étapes essentielles de la vie d'un crédit
: la demande, la constitution du dossier, la décision d'octroi,
l'information du client et le déblocage.
a. La demande
Pour avoir accès au crédit, la banque demande
que cela soit fait par écrit pour éviter les débiteurs
fictifs. Ainsi le gérant de la banque devra inscrire chronologiquement
les demandes de crédits dans un registre. L'ordre de priorité
doit être défini par l'assemblée générale. La
banque peut servir les demandes urgentes puis les crédits de compagne et
ensuite les crédits d'investissement.
b. La constitution du dossier
Dans le cas d'un crédit à long terme ou d'un
montant élevé, le dossier comprendra :
Ø L'identification du demandeur dont son numéro
de société, son numéro de compte de dépôts
;
Ø Les souhaits du demandeur : montant, durée du
crédit, montant à l'échéance et fréquences
des échéances ;
Ø Les garanties : elles peuvent être de trois
types principaux, à savoir : les sûretés réelles,
les cautions, les nantissements. De ce fait, il est recommandé à
la banque de créer elle-même son propre mode de validation.
c. La décision d'octroi
L'analyse de la demande sera faite par le conseil
d'administration. Elle sera consignée dans un procès-verbal du
conseil d'administration.
d. L'information à la
clientèle
Le conseil d'administration de certaines banques dont la TMB,
ont pris l'habitude de réunir tous les bénéficiaires de
crédit afin de leur expliquer la signification du crédit, lire
avec eux le contrat de prêt, indiquer la démarche à suivre
en cas de difficulté de remboursement.
e. Le déblocage
Il sera assuré par le gérant de la banque sur
base du protocole établi par le conseil d'administration. Au moment du
déblocage, le gérant ne devra pas omettre de faire signer le
débiteur et sa caution éventuelle sur le contrat. (BERNARD
TAILLEFER, GUIDE DE LA BANQUE POUR TOUS : INNOVATION AFRICAINE, Ed Karthala,
1996, Paris).
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