Analyse économique de prêt agricole sur l'à®le d'Anjouan: cas de crédit stockage à la Meck

c. L'analyse de l'environnement externe

Ici, nous allons voir les opportunités et les menaces éventuellement possibles dans le cas du crédit-stockage.

Les opportunités

L'analyse de l'environnement externe permet de retenir plusieurs opportunités :

- Opportunité 1: les OP concernées par notre étude, pour la promotion du CS sont situées dans les cinq régions de l'île d'Anjouan³⁹, ce qui nous donne un plus large choix pour le positionnement ;

- Opportunité 2: parmi les cinq régions choisies, trois régions sont des zones excédentaires. Elles sont favorables pour pratiquer le CS. Ces zones excédentaires permettent de récolter en abondance pour la constitution des stocks de girofle qui seront utilisés dans le CS.

³⁹ Mutsamudu, Domoni, Ouani, Sima, Nioumakélé

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- Opportunité 3: la mise en place des OP, avec des structures organisationnelles dans le mode fonctionnement, va faciliter la transparence des informations sur les OP et leurs membres. Elle va permettre aussi de réduire en quelque sorte les distances entre les OP demandeurs de financement et les institutions financières.

- Opportunité 4: le faite que les OP puissent bénéficier des formations pour l'institution financière ;

- Opportunité 5 : Il semble a priori que le CS est un produit attractif. Nous le déduisons à travers l'analyse des données sur l'évolution du CS au Burkina Faso mais, c'est l'analyse des résultats de l'enquête (analyse du besoin) qui va nous permettre davantage de le confirmer.

Les menaces

Concernant les menaces auxquelles on devra y faire face, nous avons :

- Menace 1 : C'est l'environnement concurrentiel, si d'autres institutions financières de sur place compte s'accaparer du marché et renforcer le financement du secteur agricole par le CS, même si la Meck capitalise une certaine expérience dans le financement du secteur agricole.

- Menaces 2 : un climat défavorable est une menace pour la réussite de ce projet. En effet, l'une des conditions pour réaliser le CS est la constitution des stocks de produits agricoles. Or, si nous avons une pluviométrie déficitaire, on aura moins de stocks, ce qui signifie moins de crédits à octroyer donc moins de produits bancaires à encaisser.

- Menaces 3 : l'insuffisance des magasins ou le manque de magasins appropriés.

- Les services d'assurance, pour couvrir éventuellement une perte de stock en cas de sinistres, sont quasiment inexistants dans l'île d'Anjouan.

Nous pouvons résumer notre analyse stratégique de l'environnement à travers la méthode SWOT dans le tableau suivant.

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Tableau 8: Matrice de l'analyse de l'environnement

Les forces de la Meck	Les faiblesses de la Meck
-Bonne assise financière; -Présence d'agence dans toute l'île d'Anjouan; -Expérience déjà acquise avec les Paysans dans le secteur de l'agriculture; -Crédits octroyés pour le financement des AGR; -Conditions d'octroi du crédit CS (sauf le nantissement des stocks des produits sont déjà connues). Et le taux d'intérêt reste pratiquement le même.	-non maîtrise du secteur agricole; -CS non connu; -Pas d'agences en milieu rural; -Difficultés pour assurer le contrôle des magasins de stock (principe du triples cadenas).
Les opportunités	Les menaces
-L'échantillon d'étude choisi, nous donne un plus large choix pour le positionnement; - Trois régions excédentaires favorables à la pratique du CS; -La Meck dispose déjà une expérience dans le domaine de l'agriculture avec les paysans -le CS a priori est un produit attractif.	-D'autres institution financières, sont des concurrents directs de taille qui envisagent d'accroître sa part de marché; -Les conditions climatiques; -Le manque ou l'insuffisance de magasins; -Absence de produits d'assurance pour couvrir la perte des stocks en cas de sinistre

Source : impétrants

Après l'analyse stratégique de l'environnement pour la mise en place de notre projet, nous allons à présent passer aux aspects commerciaux, organisationnels et financiers du projet. 4. Les aspects commerciaux, organisationnels et financiers du projet a- La politique de ciblage

La population cible de notre étude est l'ensemble des paysans, structurés en OP. Cependant, pour une première expérience du CS, nous allons choisir une seule OP avec laquelle nous allons travailler. Ainsi, pour trois principales raisons que nous allons détailler ci-dessous, nous avons retenu l'OP de la région de Nioumakélé (RN) pour l'offre du crédit CS.

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L'OP de la RN compte 114 membres producteurs. Les trois raisons qui nous ont incitées à retenir cette RN sont les suivantes :

- La RN est une zone excédentaire en produits de girofle.

- La RN est une zone très prisée pour l'achat de girofle selon les enquêtes effectuées. Du fait de la production en quantité et en qualité des produits de rente, cette zone attire beaucoup d'acheteurs venant de diverses régions des Comores. Cette forte demande représente donc un avantage pour le OP mais aussi pour l'institution financière dans la mesure où même en cas de non remboursement du crédit, la banque pourra se faire rapidement rembourser en revendant les stocks pris en garantie.

- L'OP de RN a une préférence pour le remboursement mensuel du crédit. En effet, dans la RN, les AGR sont diversifiées et très rentables pour les producteurs, ce qui leur permet d'avoir des revenus qui leur donne la possibilité de rembourser au fur et à mesure le crédit obtenu. Pour une première expérience il serait donc intéressant pour l'institution financière de se faire rembourser mensuellement et de minimiser le risque de défaut de paiement.

b- La politique du produit et du prix

Le lancement du produit

Nous avons lancé le produit et la campagne du CS en 2022, selon le chronogramme suivant:

Tableau 9: Chronogramme de mise en oeuvre du CS

Période	Activités
Janvier 2022	-Prise de contact avec le projet
Février 2022	Signature d'une convention avec l'institution financière pour la promotion du warrantage
Mars 2022	Organisation de deux rencontres avec le représentant de l'OP de la RN et les représentants des comités de gestion de chaque OP, pour une prise de contact des échanges sur la mise en place du CS
Mars jusqu'au mois de juin 2022	Campagne de communication, de sensibilisation et de formation sur le CS pour les pour les paysans
Octobre et Nombre 2022	Récoltes, stockage et expression du besoin de financement au plus tard en mi-novembre
Mi-novembre, fin Nombre 2022	Analyse des dossiers pour le déblocage rapide des fonds.
Début décembre 2022	Déblocage des fonds
Janvier 2023 au Mai 2023	Suivi et vérification des stocks en magasins
Mai - Juin 2023	le dénouement de l'opération

Source : impétrants

Puisque la potentialité de la clientèle se trouve en milieu rural, la communication ne demande pas de grandes campagnes publicitaires (utilisation des grands médias comme la télé, etc.). Il va falloir tout simplement procéder à des animations commerciales, à la distribution de prospectus et d'offre de gadgets, au passage de spots publicitaires en utilisant la radio locale qui est la plus écoutée.

b- La politique de prix

Etant donné qu'il s'agit de signer une convention entre l'UOP⁴⁰ et les Meck de base, le projet sera compétitif de revoir en baisse la grille tarifaire. Cependant, pour avoir un avantage sur les autres institutions financières concurrentes, le projet préconise de baisser le taux exigé pour l'apport personnel. Le taux retenu ne doit pas excéder 4% du crédit d'investissement.

⁴⁰ Union des Organisation des Paysans

Les frais de gestion seront de 3500 KMF par OP. Les frais de demande seront gratuits, la première année du projet.

c- La coordination du crédit-stockage

Pour l'organisation et la coordination du CS dans les Meck, l'équipe de la coordination sera constituée par les agents de l'agence dont les tâches doivent être réparties comme suit : - La réception des dossiers de crédit et leur analyse seront assurées par le gérant d'agence. Il doit également travailler à ce que le crédit soit accordé dans les meilleurs.

- Quand le crédit sera accordé, le caissier doit procéder au paiement sur place.

- Pour le contrôle des magasins de stockage (selon le principe du triple cadenas qui veut que l'institution financière aille aussi une clé pour assurer le contrôle), un spécialiste dans le domaine sera recruté. Il aura donc pour obligation d'assumer cette tâche mais aussi de rendre compte au gérant d'agence à chaque contrôle. Un rapport de contrôle sera demandé ainsi que des prises de photo de l'intérieur des magasins.

- L'animation commerciale sera assurée par un agent recruté temporairement sur la période bien définie. L'animation sera organisée en langue comorienne et française sur les places choisies par les OP.

- En cas de non remboursement du crédit, afin de se faire rembourser sur la vente des produits stockés, le gérant d'agence, le caissier, le contrôleur des magasins et le représentant de l'UOP assumeront cette tâche.

d- La mise en place d'un système de contrôle

Pour permettre un meilleur contrôle et suivi des activités du CS, un tableau de bord sera mis en place pour permettre de faire des projections futures.

Tableau 10 : tableau de bord pour le suivi des activités du CS

Objectifs	Prévision	Réalisation	Ecart	Causes	Solutions
Délai pour accorder le crédit	Début Janvier
Montant minimum du crédit	500000 KMF
Taux de remboursement	100%
Respect du calendrier de Remboursement	Chaque le 25 du mois
Revenus sur les AGR menés par chaque paysan	Au moins égal à 100% du crédit obtenu
Marge bénéficiaire (produit net)	10% du total

e - Estimation des charges liées aux activités de lancement du produit

Les charges estimées pour les activités de lancement de l'offre du CS sont illustrées dans le tableau suivant :

Tableau 11 : Estimation des charges liées aux activités de mise en place du CS

Intitulés /charges	Quantités	Montants en KMF
Frais de fonctionnement (déplacement, organisation rencontres, téléphone)		300000
Frais publicitaire
Confection gadgets	180	450 000
Spot publicitaire radio	20 fois	125 000
Charges personnelle
Rémunération animateur	4	120 000
Rémunération contrôleur magasins		170 000
Total charges		865 000

II - Les perspectives de l'offre du crédit-stockage

Cette partie de notre étude a pour but de mettre d'abord en exergue, les perspectives du CS pour les paysans. Ensuite, nous dégagerons son apport pour l'institution financière concernée par cette étude et enfin son apport au niveau national.

1 - Les perspectives pour les paysans

Le problème des agriculteurs demeure une préoccupation majeure dans l'île d'Anjouan

d'autant plus que son économie est considéré comme agricole. L'offre de CS octroyé par la

Meck doit donner aux agriculteurs les possibilités suivantes:

- une augmentation de l'offre de financement.

- une amélioration de la production des produits de rente en quantité et en qualité

- une amélioration de leurs revenus.

- un accès aux services des Meck : en ouvrant des comptes pour accéder au crédit, d'autres

services financiers pourront leur être proposés par la suite.

- le développement d'une culture de l'épargne: grâce à l'amélioration des revenus et

à l'ouverture des comptes, les agriculteurs vont de plus en plus apprendre à épargner.

- la possibilité d'étendre le CS à d'autres cultures si de nouvelles techniques de stockage sont

mises en place.