Analyse économique de prêt agricole sur l'à®le d'Anjouan: cas de crédit stockage à la Meck

Chapitre IV : Etudes perspectives sur l'offre de crédit-stockage

Notre étude vise à mettre en évidence les objectifs et les résultats escomptés. Ainsi, ce chapitre a pour but d'étudier la faisabilité du projet dans une approche analytique, et de présenter, en fin, les perspectives globales du projet.

I - La réalisation du projet

Le projet doit impérativement décliner ses aspects fondamentaux et définir le cadre logique pour qu'on puisse analyser les besoins réels de crédit-stockage.

1. Le cadre logique du projet

Notre projet vise à atteindre des objectifs essentiels et à réaliser des actions pour avoir les résultats escomptés. Le tableau suivant illustre le cadre logique du projet.

Tableau 5: Cadre logique de l'offre de crédit

Description	Résultats attendus		Indicateurs	L'objectif général Mettre en place un système de CS à la Meck pour mieux répondre à la demande de financement
L'offre de crédit CS est effective à Meck	-Les affiches publicitaires -Nombre d'ouverture des dossiers crédit		L'objectif spécifique 1 Utiliser le CS à la Meck comme un moyen pour accroître la part du crédit à l'agriculture
-Accroissement du volume de crédit agricole -Augmentation du nombre d'agriculteurs bénéficiaires du crédit à Meck	-Volume du crédit durant la campagne de CS -Nombre d'agriculteurs bénéficiaires du crédit		L'objectif spécifique 2 Utiliser le CS à la Meck comme un outil de gestion du risque de crédit agricole
-Amélioration du taux de remboursement -Respect du délai exigé pour le remboursement	-Taux remboursement -Délai remboursement		Actions/Ressources -Mise en place de l'équipe de coordination du CS -Déblocage des fonds pour l'octroi des prêts
-L'équipe est mise en place et les tâches bien spécifiées -Le déblocage des fonds est effectif	-Nombre total d'agents mobilisés et les tâches confiées par poste -Volume du crédit accordé

Source : impétrants

2. L'analyse de la demande

Elle va se faire à travers la présentation et l'interprétation des résultats de l'enquête. Ainsi, les résultats de l'enquête nous permettrons de déterminer le niveau d'attractivité du CS.

45

a - L'identification des OP

S'agissant de l'identification des OP, l'évaluation de la demande doit montrer clairement que le nombre des OP a nettement augmenté dans les cinq régions de l'île d'Anjouan. Les adhérant de ces OP doivent aussi augmenter de manière substantielle.

Cependant, ce qui est très intéressant à retenir est l'engouement pour ce CS. En effet, grâce à l'appui, les paysans, de toutes les régions, doivent bénéficier des différentes formations sur le CS, en matière de techniques agricoles et dans le domaine de la gestion. A l'issu de ces formations, ces paysans doivent disposer toutes les informations nécessaires sur la pratique du CS. C'est pour créer un climat de confiance, permettant la mise en place de nouvelles OP mais aussi une grande masse d'adhésion dans ces différentes OP.

b- Informations sur les OP et leurs activités

La Meck doit adopter une politique de proximité vigoureuse pour qu'elle soit sensiblement proche de ses clients potentiels. La distance ne doit pas constituer cependant pas un handicap pour ces derniers car ils trouvent que le CS est une solution de financement dans les investissements agricoles. Les clous de girofle sont les cultures produites les plus rentables et qui doivent être les plus utilisée dans le CS. Le prix de girofle lors de la campagne de stockage est à 2700 KMF le kilo gramme en juillet 2022. Il sera revendu lors du déstockage à 5500 KMF le kilo gramme.

Pour éviter toute formes des difficultés qui pourraient éventuellement surgir dans sa mise en oeuvre effective, le projet doit appuyer les paysans potentiels dans la construction des magasins en bonne et due forme afin d'éviter le déstockage prématuré. Les paysans doivent avoir des moyens de transport des produits jusqu'aux entrepôts. Ils doivent s'assurer de la disponibilité du matériel pour le pesage et le conditionnement des produits.

Tableau 6: Désir de prendre part au crédit stockage

Question	Réponses	Fréquence	Pourcentage
Prendriez-vous part au système du crédit stockage(CS)?	Oui	21	84
	Non	4	16
	Total	25	100

Lors de nos enquêtes, sur 25 enquêtés, 21 soit 84% des paysans se sont prononcées pour prendre part au CS.

46

c- L'efficience de financement de la Meck

Nous avons effectué une enquête auprès des OP pour connaître l'institution financière le plus proche d'eux et ayant une bonne relation financière. Les résultats de cette enquête sont représentés dans le tableau ci-dessous

Tableau 7 : Institution financière ayant une bonne relation avec les paysans

Question	Réponse	Fréquence	Pourcentage
Selon vous quelle institution de micro finance est en relation financière avec vous?	Meck	19	76
	Sanduk	6	24
	Total	25	100

Source : impétrants

A l'issu des enquêtes effectués sur le terrain avec toutes les partie prenantes, il ressort que la Meck reste la principale institution financière avec laquelle les paysans ont toujours été en relation financière que ce soit dans le cadre du système de crédit, d'épargne ou de l'offre de produit supplémentaire notamment pour l'achat d'engrains. Mais dans une économie de marché, il est usuellement rentable de diversifier les partenaires financiers pour dynamiser la concurrence sur le marché des capitaux. Tant qu'une seule institution sera le seul partenaire financier dans la mise en oeuvre du CS, les OP peuvent être moins satisfaites des conditions tarifaires ainsi que de la qualité du service offert. Concernant les conditions tarifaires, l'insatisfaction réside particulièrement au niveau du montant des apports personnels à constituer (épargne nantie). En effet, pour les paysans potentiels, ce montant doit plutôt servir à diversifier des activités génératrices de revenu afin de diminuer le risque d'insolvabilité et d'augmenter la capacité de remboursement. Pour ce qui est de la qualité du service, le retard mis pour octroyer le crédit pourrait constituer une insatisfaction majeure.

Les enquêtes montrent que le montant du crédit sollicité par le secteur d'activité agricole varie généralement entre de 200 000 KMF et 6000 000 KMF. Ce montant dépend de la taille des activités et de la quantité des produits. Cependant, il arrive souvent que le crédit ne soit même pas accordé pour les raisons diversement appréciées. Compte tenu de l'engouement des paysans, les professionnels du secteur agricole interrogés estiment que la mise en place de ce type de crédit dans un cadre des OP pour accompagner les investissements agricoles serait

47

très satisfaisante même si l'institution est assez éloignée de la zone rurale. L'essentiel est qu'elle puisse répondre à leur besoin sans difficultés avec des conditions tarifaires plus avantageuses pour éviter les cas de surendettement, en sachant que le montant du crédit à solliciter auprès de l'institution ne peut cependant pas être précis car, il est fonction de la production récoltée et de la quantité à stockée.

d- L'utilité de crédit

Les résultats de l'enquête révèlent que les crédits accordés aux petits paysans (qui représentent 76% dans le secteur) ont toujours servis à entreprendre des activités génératrices de revenu. Les revenus issus de ces activités ont à leur tour servi au remboursement du crédit octroyé. Les AGR étant rentables, le taux de remboursement a toujours été de 100% avec une anticipation sur le délai de remboursement fixé. Dans le cas présent de notre étude, les résultats montrent que les recettes des ventes (lors du déstockage des produits agricoles) et une partie des revenus d'AGR n'ayant pas servi au remboursement seront utilisées pour préparer la nouvelle campagne pour l'achat des engrains, la location de tracteurs, l'achat de matériel de production et pour accroître la production. Une partie de l'excédent éventuellement restant, sera utilisé par les paysans pour les besoins de la famille et l'autre partie sera reversée dans un compte d'épargne.

e- L'impact du système de CS

Le crédit-stockage doit être très attractif car il pourra constituer une nette rentabilité pour les petits producteurs, en particulier. Par rapport à la fragilité de notre économie, due aux aléas climatiques, ce système montre qu'il peut répondre aux besoins des paysans tant sur l'amélioration de leurs revenus grâce aux AGR que sur l'amélioration de la production. Ces revenus ainsi que les recettes obtenues sur les ventes des produits de déstockage permettront l'achat des engrains, de louer ou d'acheter du matériel de production pour préparer la campagne à venir. Le fait même de pouvoir bénéficier de ce type de crédit encourage les producteurs à produire davantage pour pouvoir stocker. Les limites de ce système pourraient principalement situées sur l'insuffisance des magasins de stockage et sur l'insatisfaction par rapport au délai mis par l'institution financière pour verser les crédits. Pour l'efficacité de ce type de crédit, l'institution financière doit travailler sur un délai rapide dans le traitement des dossiers et de déblocage du crédit. Elle doit également fixer un montant symbolique pour l'apport personnel à constituer.

48

3 - L'analyse stratégique de l'environnement

L'analyse stratégique de l'environnement vise à analyser le paysage concurrentiel et à utiliser la méthode SWOT³⁸ (Strenghs, Weaknesses, Opportunities, Threats) pour déterminer les forces et les faiblesses de l'institution financière à travers une analyse de l'environnement interne, les opportunités et les menaces pour l'institution et à travers une analyse de l'environnement externe.

a- L'analyse de la concurrence

Nous analysons les établissements financiers qui financent le CS de manière générale et de façon spécifique. Sur la base des informations contenues dans les documents exploités et obtenues lors des entretiens avec les personnes ressources, une première analyse du paysage concurrentiel à l'échelle régionale montre que les établissements financiers en concurrence sont au nombre de trois à savoir : la Meck, le SANDUK et l'Exim Bank. Une seconde analyse plus restrictive du paysage concurrentiel et portant principalement sur le choix de notre échantillon (les cinq régions choisies pour pratiquer le CS), montre que notre concurrent direct le plus compétitif est la Meck qui a un réseau d'agence très large couvrant toute l'île d'Anjouan avec 2/3 en milieu rural.

b. L'analyse de l'environnement interne

Pour la mise en place du projet de CS, nos entretiens avec certains agents des institutions financières (gestionnaires de compte, directeurs d'agence et agent de crédit) nous a permis de décliner les principales forces et faiblesses suivantes :

Les forces

Nous pouvons énumérer les forces suivantes :

- Une des premières forces que nous pouvons citer, est que la Meck ait une assise financière confortable. Elle dispose des fonds nécessaires pour le financement du CS. Le total de ses ressources financières augmente à un rythme annuel de 26% en moyenne. Le total des crédits octroyés augmente à un rythme annuel de 32% en moyenne.

- L'ouverture des différentes agences de service de la Meck dans les différentes régions de l'île d'Anjouan. Cette politique de proximité constitue un point positif pour un rapprochement progressif de la clientèle cible (les paysans).

38 La méthode SWOT est un outil de stratégie d'entreprise permettant de prendre des décisions d'une action future

49

- La Meck a une expérience avec les crédits octroyés aux paysans dans leurs petites exploitations quotidiennes d'agriculture. C'est un avantage dans la mesure où la Meck connait déjà comment ces individus s'organisent dans leurs structures individuelles de fonctionnement. Ce qui contribuera également à faciliter, les relations avec les OP lors de la mise en place du CS.

- Les conditions d'octroi de crédit au niveau de la Meck sont toujours les même : taux d'intérêt appliqué, apport personnel ou nantissement de l'épargne, caution solidaire, frais de dossiers, etc...

Les faiblesses

On peut citer :

- Le manque d'agents qualifiés dans le domaine agricole. il est ressorti de nos entretiens, que la Meck accordait des prêts aux petits exploitants agricoles, mais ces agents n'ont jamais reçu de formation dans le domaine agricole. Ces prêts sont analysés de façon ordinaire comme les prêts accordés au secteur des services et de l'industrie sans tenir compte de la particularité du secteur agricole.

- Le CS est une technique non connue par les agents de la Meck

- Le manque d'agences en milieu rural : la Meck a des agences dans les différentes régions mais reste encore éloignée des Paysans potentiels. En effet, ses différentes agences sont plutôt situées plus en villes qu'en milieu rural.