Chapitre III : Etude analytique d'un prêt
agricole à la Meck
Pour traiter ce troisième chapitre, il est important de
mettre en évidence le cadre global de la méthodologie
d'étude qui se base essentiellement sur nos différentes
enquêtes de terrain et sur les entretiens effectués avec les
parties prenantes afin d'avoir une clarté de nos résultats. Cela
nous permettra de présenter l'IMF, la Meck de Mutsamudu, en mettant en
exergue les différentes offres de crédit qu'elle propose sur le
marché financier et surtout la politique correspondante dans sa gestion
des risques de financement
I - La méthodologie de l'étude
Dans cette méthodologie de recherche, nous avons choisi
une approche d'études qualitatives, exploratoires et explicatives afin
de répondre à nos questions de recherches qui sont posées
par rapport à la problématique du marché financier. Pour
le traitement des donnée, nous avons collecté et analysé
les données avec un choix d'approche qualitative puisque :
- la nature des données est quantitative;
- notre travaille porte exclusivement sur un projet d'offre d'un
produit financier ;
- il y a une certaine subjectivité de part et d'autre,
sur les enquêteurs et sur les clients de l'IMF Notre stratégie de
recherche a suivi les étapes suivantes :
1. L'Etude préliminaire
Nous avons fait d'abord une revue de la littérature
pour synthétiser et analyser les différents travaux existants
dans le domaine du financement de l'agriculture, plus particulièrement
dans les ouvrages qui concernent les prêts agricoles. Ensuite, nous avons
procédé à des entretiens individuels auprès des
personnes ressources relevant des domaines :
- de l'agriculture et du projet agricole notamment l'ONG
DAHARI
- de la micro finance et du marché bancaire
- de la BCC
A l'issu de nos différents échanges avec ces
personnes ressources, nous avons obtenu des informations pertinentes et utiles
liées à la production agricole, à la conservation des
produits, au fonctionnement du marché commercial de nos produits, au
marché financier et bancaire par rapport à la valeur des produits
et à l'offre financière que les établissement de
crédit proposent.
2 - La recherche bibliographique et les entretiens
Cette étape nous amène à effectuer des
recherches documentaires approfondies dans les institutions financières
et de microcrédit, notamment à la Meck de Mutsamudu. C'est une
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phase très importante qui nous permet de continuer,
d'insister et d'approfondir davantage nos
entretiens avec toutes les parties prenantes. Les documents
exploités sont, entre autre :
- les rapports d'activité des institutions
financières durant les 5 dernières années,
- les documents sur les procédures d'octroi de
crédit,
- les documents relatifs à la politique
générale de crédit,
- les documents d'analyse et de gestion du risque de
crédit.
Les entretiens qui ont lieu avec les agents de crédit de
la Meck portaient essentiellement sur :
- le financement de l'agriculture par un mécanisme de
prêt agricole
- le type de prêt accordé aux agriculteurs,
- la gestion de ce portefeuille
- l'appréhension du risque agricole
- leurs avis concernant les modalités de fonctionnement de
crédit-stockage
Au sein de ces institutions financières, nous avons
fait ces entretiens avec les chargés de portefeuille crédit
encore appelés chargés de clientèle ou gestionnaires de
compte, les agents du département d'analyse de risque, ainsi que les
responsables de chaque institution financières avec laquelle nous avons
eu des contacts. Dans certaines institutions, ces derniers sont chargés
de la gestion de l'agence de manière générale mais aussi
de la prospection de la clientèle et de la gestion du portefeuille
crédit. Quant au département « analyse du risque de
crédit » il intervient en seconde position pour donner son avis
final dans l'analyse du risque de crédit après celle du
chargé de portefeuille. L'entretien avec les agents de la banque s'est
fait sur la base d'un guide spécifiquement approprié et
adapté. La base de ce guide vise les objectifs de cette étude de
recherche. Certains de nos entretiens ont été directs (face
à face), d'autres sont effectués par voix
téléphonique.
3 - Définition de la population et de
l'échantillon
Pour mettre en place l'offre de crédit-stockage, nous
avons préalablement procédé à des enquêtes
préliminaires afin d'analyser et d'évaluer le besoin de
financement. Cette enquête a commencé le 26 février 2022 et
nous avons pu identifier la population à enquêter.
a- La population à enquêter
L'identification de la population a eu lieu du 12 au 20
février. Ainsi, nous avons pu définir les caractéristiques
de la population cible. Elles sont les suivantes :
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- Ces sont les organisations professionnelles agricoles et des
organisations paysannes qui officient de manière formelle dans le
secteur agricole. Elles doivent disposer officiellement un statut et un
règlement intérieur légalisés par des
autorités compétentes.
- Des OP dont les comités de gestion font preuve de bonne
gestion coopérative
- Des OP ayant ou n'ayant pas encore connaissance du CS. Pour
celles n'ayant pas encore d'expérience du CS, elles devront
réunir les conditions préalables pour avoir d'un magasin
approprié, disposé de fonds propres pour fonctionner.
Par rapport aux informations recueillies, et en
considérant les caractéristiques préalablement
établies, le projet doit retenir dans sa sélection une OPA pour
chaque région, sur l'ensemble de l'île d'Anjouan. Nous aurons au
total cinq OPA à Anjouan (OPAA).
b - La taille de l'échantillon retenu
L'échantillon retenu de façon aléatoire
pour l'enquête a été de cinq représentants pour
chaque région. L'ensemble des représentants totalise au final 56%
des membres des OPAA.
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