Memoire Online - Analyse des facteurs de vulnérabilité, causes du surendettement et de la cavalerie financière des MPME en ville de Goma de 2012 à 2016.

Analyse des facteurs de vulnérabilité, causes du surendettement et de la cavalerie financière des MPME en ville de Goma de 2012 à 2016.

Conclusion partielle :

Chapitre Troisième : ANALYSE DES DONNEES ET

INTERPRETATION DES RESULTATS DE LA RECHERCHE

III.1 LES QUESTIONS ET LES HYPOTHESES

Dans ce chapitre, nous avions présenté le cadre méthodologique, cependant nous avions précisé que la taille de notre population mère reste inconnue et c'est dans ce sens que nous avions trouvé un échantillon de 71 tenanciers des MPME/Ménages qui vont nous donner les informations recherchées.

Nous avons terminé ce chapitre en énumérant les méthodes (la méthode analytique qui nous a aidés à analyser les données, la méthode statistique qui nous a aidés à présenter les données dans les tableaux et techniques (de la recherche documentaire, le terrain et le questionnaire)

Chapitre Troisième : ANALYSE DES DONNEES ET

INTERPRETATION DES RESULTATS DE LA RECHERCHE

Ici dans ce chapitre, après avoir recueilli les données à partir des différents questionnaires et les traiter dans une base des données à partir du logiciel SPSS, nous allons les analyser et par la suite interpréter les résultats qui en découleront. Il s'agira de déterminer le lien existant entre les différentes variables par les tests statistiques de Khi-carré par leur croisement partant des questions et des hypothèses de base.

III.1 LES QUESTIONS ET LES HYPOTHESES

- Quels sont les facteurs qui influencent le surendettement et la cavalerie financière des micros, petits et moyens entrepreneurs de Goma ?

H1) Un micro, petit et moyen entrepreneur ou un ménage vivant seul avec des enfants est plus enclin à aller en négatif sur son compte bancaire (Test chi-carré sur croisement des variables COMPTE EN BANQUE A SOLDE NEGATIF * PARENT SIMPLE)

Tableau 24 : Tableau croisé COMPTE EN BANQUE A SOLDE NEGATIF * PARENT SIMPLE

Le nombre 29 correspond à l'effectif réel de l'échantillon. C'est-à-dire que 29 parents qui vivent seul ayant des enfants à charge ont confirmé qu'ils ont le solde négatif sur leur compte bancaire. L'hypothèse nulle à tester (Ho) : dans l'échantillon le même pourcentage de parents seuls avec enfants et le reste de la population a répondu avoir un solde négatif sur son compte bancaire. Ici on vérifie s'il existe une indépendance entre la variable « parents seuls avec enfants et « solde négatif en banque ».

L'hypothèse alternative (Ha) : dans l'échantillon le différent pourcentage de parents seuls avec enfants et le reste de la population a répondu avoir un solde négatif sur son compte bancaire.

Ho : Nous allons nous baser sur l'effectif théorique et la différence entre les deux (c'est-à-dire le résidu). Nous remarquons que l'effectif théorique (ou attendu : 54) et l'effectif réel (ou observé : 29) ne sont pas les mêmes dans l'échantillon. S'il n'y avait pas de différence entre ces deux variables, ces deux effectifs auraient été les mêmes. Est-ce que cette différence est significative ou pas ? Le tableau ci-dessous nous permettra de répondre à cette question.

	Valeur	ddl		Signification asymptotique
				(bilatérale)
Khi-deux de Pearson	3,061^a		2		,216
Nombre d'observations
valides	71

Nous remarquons que le test de khi-deux nous donne la valeur 3,061 au degré de liberté de 2 et que la signification est très petite. C'est-à-dire que la différence entre l'effectif réel et l'effectif attendu est significative. C'est-à-dire qu'on ne trouvera ces différences aucune fois sur mille si l'hypothèse nulle était vraie (nous avons 0,216 dans la colonne signification asymptotique). Conclusion : nous rejetons l'hypothèse nulle selon laquelle le même pourcentage de parents seuls avec enfants et le reste de la population a répondu avoir un solde négatif sur son compte bancaire. Donc il n'y a pas de lien entre la taille du ménage et le recourt à un découvert bancaire.

H2) Un micro, petit et moyen entrepreneur ou un ménage vivant en couple avec des enfants est plus enclin à aller dans le négatif sur son compte bancaire (Test chi-carré sur croisement des variables COMPTE EN BANQUE A SOLDE NEGATIF * PARENT EN COUPLE).

Tableau 26 : Tableau croisé COMPTE EN BANQUE A SOLDE NEGATIF * PARENTS EN COUPLE

Effectif

PARENTS EN COUPLE

Total

OUI: Avec
enfants

NON: Autre type de famille

OUI

COMPTE EN BANQUE A NON

SOLDE NEGATIF Pas de

banque

Total

Compte

Le nombre 29 est l'effectif réel de l'échantillon. Soit 29 couples avec enfants en charge qui ont reconnu avoir le solde négatif en banque. 54 qui est l'effectif théorique signifie que si les deux variables (couple avec enfants * le solde' négatif en banque) étaient totalement indépendantes, 29 couples ayant des enfants auraient répondu avoir le solde négatif sur leur compte bancaire. L'hypothèse nulle à tester (Ho) : dans l'échantillon être un couple avec enfants n'a aucune influence sur un solde négatif sur son compte bancaire. Ici on vérifie s'il existe une indépendance entre la variable « couple avec enfants et « solde négatif en banque ».

L'hypothèse alternative (Ha) : dans l'échantillon être un couple avec enfants a une influence sur un solde négatif sur son compte bancaire.

Pour tirer une conclusion nous devons consulter le tableau du khi-deux ci-dessous.

Le tableau nous indiquera la probabilité de nous tromper si Ha est vrai. Le degré de liberté est de deux, tandis que la signification approximée bilatéral est de ,374 (supérieur à 0,05). La valeur de khi-deux est de 1,965.

Conclusion : nous acceptons l'hypothèse nulle (Ho), selon laquelle un couple avec enfants a de l'influence sur un solde négatif sur son compte bancaire. Nous admettons qu'une influence existe entre un couple avec enfants et avoir le solde négatif en banque.

H3) Un micro, petit et moyen entrepreneur ou un responsable de ménage de sexe féminin est plus enclin à aller en négatif sur son compte bancaire (Analyse descriptive)

Effectif	COMPTE EN BANQUE A SOLDE NEGATIF			Total
	OUI	NON	Pas de Compte en banque
Homme	40	4	5	49
SEXE DE L'ENQUETE
Femme	14	4	4	22
Total	54	8	9	71

40 d'hommes ont affirmé avoir le solde négatif sur leur compte bancaire. 54 est l'effectif qu'on aurait eu s'il n'y avait pas de relation entre les variables « sexe » et « avoir le solde négatif en banque » 69,% qui est le résultat de la lecture en ligne signifie qu'un peu plus de la moitié d'hommes ont le solde négatif sur leur compte bancaire. 74% qui sont le résultat de la lecture en colonne. 74% de ceux qui ont le solde négatif en banque sont des hommes. 69% est le pourcentage total de ceux qui ont le solde négatif en banque étant de sexe masculin. -5% est la différence entre l'effectif réel et l'effectif théorique.

Le tableau ci-dessus, nous permettra de rejeter l'une de deux hypothèses suivants : hypothèse nulle (Ho) et l'autre alternative (Ha).

Ho : le genre (homme/femme) n'a aucune influence sur le solde de son compte en banque. Ha : le genre (homme/femme) influence le solde de son compte en banque.

Le tableau affiche la valeur de khi-deux 2,761 avec un degré de liberté 2 et la signification approximative bilatérale de 0,251.

Conclusion : Nous ne pouvons pas rejeter l'hypothèse nulle car la signification approximative 0,251 est supérieure à 0,05. Donc le fait d'être homme ou femme n'a aucune influence sur le solde de son compte bancaire.

H4) Un micro, petit et moyen entrepreneur ou un responsable de ménage ayant le niveau de scolarité basique est plus enclin à aller en négatif sur son compte bancaire (Test chi-carré). Tableau 30 : Tableau croisé COMPTE EN BANQUE A SOLDE NEGATIF * NIVEAU D'INSTRUCTION DE L'ENQUETE

Effectif			NIVEAU D'INSTRUCTION DE L'ENQUETE			Total
			Maximum	Maximum
			Secondaire	Universitaire
	OUI		18		36	54
	NON		0		8	8
COMPTE EN BANQUE A
	Pas	de
SOLDE NEGATIF
	Compte banque	en	7		2	9
Total			25		46	71

18 qui correspond à l'effectif réel, est le nombre de participants dont le niveau d'étude ne dépasse pas l'école secondaire et qui ont le solde négatif sur leur compte bancaire. 36 correspond à l'effectif réel des enquêtés dont le niveau d'instruction dépasse l'école secondaire. 54 est l'effectif qu'on aurait eu s'il n'y avait pas de relation entre les variables « niveau d'd'instruction » et avoir « le solde négatif en banque ».

Le tableau « Test de khi-deux » nous permettra de tester les hypothèses suivantes :

Ho : L'hypothèse nulle selon laquelle : le niveau de scolarité n'a aucune influence sur le solde du compte bancaire Ha : L'hypothèse alternative selon laquelle le niveau de scolarité influence le solde du compte bancaire. Nous constatons que dans la colonne « signification asymptotique (bilatérale) », la signification est de 0,003. C'est-à-dire que le degré de signification est très bas étant donné qu'elle est inférieure à 0,05%.

Conclusion : Nous devons donc rejeter l'hypothèse nulle selon laquelle le niveau de scolarité n'a aucune influence sur le solde du compte bancaire et accepter l'Ha.

H5) Un micro, petit et moyen entrepreneur ou un responsable de ménage sans profession est plus enclin à aller en négatif sur son compte bancaire (Test chi carré).

Tableau 32 : Tableau croisé COMPTE EN BANQUE A SOLDE NEGATIF * PROFESSION DE

Effectif			PROFESSION DE L'ENQUETE			Total
			Avec	Sans
			Profession	Profession
OUI			54		0	54
COMPTE EN BANQUE A NON SOLDE NEGATIF Pas de	Compte	en	4		4	8
banque			5		4	9
Total			63		8	71

0 est le nombre de ceux qui ont le solde négatif en banque et qui n'exercent aucune profession. Le nombre 54 qui correspond à l'effectif théorique, est l'effectif qu'on aurait eu s'il n'y avait pas de relation entre les variables « sans profession » et avoir « le solde négatif en banque ». Tableau 33 : Tests du Khi-deux

	Valeur	ddl	Signification asymptotique (bilatérale)
Khi-deux de Pearson	28,769^a	2	,000
Rapport de
vraisemblance	26,539	2	,000
Association linéaire par
linéaire	23,530	1	,000
Nombre d'observations
valides	71

Grâce au tableau ci-haut (Tests du khi-deux) qui présente une valeur de 28 769, nous pourrons tester l'hypothèse nulle et l'hypothèse alternative. Ho : l'hypothèse nulle selon laquelle le manque de profession n'a aucune influence sur le solde du compte bancaire et Ha : L'hypothèse alternative selon laquelle le manque de profession influence le solde du compte

bancaire. Nous remarquons que le degré de signification est très bas, (la valeur est 0,000 < 0,05 au dll 2).

Conclusion : nous devrons rejeter l'hypothèse nulle selon laquelle le manque de profession n'a aucune influence sur le solde du compte bancaire du micro, petit et moyen entrepreneur.

- Quelle est la relation qui existe entre le nombre de crédit à la consommation et le souhait de demander le règlement collectif de dettes?

H6) Le crédit à la consommation influence l'adoption du règlement collectif de dettes

Tableau 34 : Tableau croisé SOUHAIT DE REGLEMENT COLLECTIF DES DETTES * RECOURS A PLUSIEURS DETTES A LA CONSOMMATION POUR SURVIE DU MENAGE/MPME

Effectif		RECOURS A PLUSIEURS DETTES A LA CONSOMMATION POUR SURVIE DU MENAGE/MPME
		Pas de dette	Une fois		Deux fois	Plus de deux fois	TOTAL
SOUHAIT	DE OUI	0		6	22	16		44
REGLEMENT								27
COLLECTIF	DES NON	8		0	4	15
DETTES
Total		8		6	26	31		71

Dans le tableau ci-haut la variable être en « règlement collectif de dettes » est considéré comme variable dépendante tandis que la variable avoir « le crédit à la consommation » est considéré comme variable indépendante.

Lecture en ligne : Pour ceux qui souhaitent être en règlement collectif de dettes et comparativement au nombre de fois qu'ils ont sollicité de crédit à la consommation, nous constatons que : 0% n'ont pas de crédit à la consommation, 13,63% ont déjà sollicité au moins une seul fois le crédit à la consommation, 50% ont déjà sollicité au moins deux fois les crédits à la consommation et 36,36% ont déjà sollicité plus de deux fois le crédit à la consommation. Ce qui est paradoxal est que seulement 6% de ceux qui souhaitent être en règlement collectif de dettes ont sollicité une seul fois les crédits à la consommation. Ceci peut être dû au fait que ceux qui osent contracter plus deux crédits ont un revenu élevé et par conséquent peuvent mieux s'en sortir. Par ailleurs ils sont minoritaire, c'est-à-dire 6 sont à moins deux crédits à la consommation parmi 71 personnes enquêtées. Une autre possibilité est que ceux qui ceux qui

souhaitent être en règlement collectif de dettes peuvent avoir d'autres sortes de crédit à part celui à la consommation. Ceci ne nous permet pas de dire que si on a plus de crédit à la consommation moins on est en règlement collectif de dettes. Nous constatons que l'effectif réel et l'effectif attendu ne sont pas identiques. Ce qui signifie qu'il existe une relation entre eux. Cette différence est-elle significative ou pas ? Nous aurons la réponse dans le tableau suivant « Test du khi-deux ».

Ho : l'hypothèse nulle selon laquelle le nombre de crédit à la consommation a la même influence pour souhaiter être en règlement collectif de dettes.

Ha : l'hypothèse alternative selon laquelle le nombre de crédit à la consommation n'a pas la même influence pour souhaiter être en règlement collectif de dettes.

Nous observons que la valeur du khi-deux est 23,787 et que le degré de signification est de ,000 au dll 3, ce qui signifie que les différences des effectifs observées et attendus sont significatifs. Conclusion : Nous rejetons l'hypothèse nulle selon laquelle le nombre de crédit à la consommation a la même influence pour souhaiter être en règlement collectif de dettes.

H7) : Détermination de la relation entre les dépenses et le revenu d'une MPME/Ménage de Goma (Tableau croisé MONTANT DE REVENU MENSUEL DU MPME/MENAGE * DEPENSES MENSUELLES DEPASSANT LA CAPACITE DE L'ENQUETE)

Ici, l'on veut savoir s'il existe une différence significative entre prévoir des grosses dépenses et le montant de son revenu. Nous allons partir de la fonction macroéconomique de la consommation établie par la théorie Keynésienne qui donne une relation de proportionnalité décroissante entre la consommation (C) des ménages et le revenu national (Y) : « La consommation augmente avec le revenu national mais à un taux plus faible » (Loi de Keynes). De ce fait, le rapport C/Y appelé propension moyenne à consommer tend à diminuer. Cette loi

de Keynes suppose que la consommation de la période est déterminée par le revenu de la période.⁵⁵

Partant de cette théorie, nous allons essayer de confirmer ou infirmer le Ho selon laquelle, plus le revenu augmente du MPME/Ménage, plus les dépenses de consommation ou d'investissement se créent. Ha : L'hypothèse alternative selon laquelle les dépenses de fonctionnement ou d'investissement d'une MPME/Ménage ne sont pas fonction du revenu.

Tableau 36 : Tableau croisé MONTANT DE REVENU MENSUEL DU MPME/MENAGE * DEPENSES
MENSUELLES DEPASSANT LA CAPACITE DE L'ENQUETE

Effectif	DEPENSES MENSUELLES DEPASSANT LA CAPACITE DE L'ENQUETE				Total
	OUI		NON
MONTANT DE REVENU Moins de 1000 USD		29		0	29
MENSUEL DU Revenu de 1000 USD		8		0	8
MPME/MENAGE Plus de 1000 USD		30		4	34
Total		67		4	71

Dans le tableau ci-haut, nous remarquons que pour prévoir les grosses dépenses, ceux qui gagnent plus de 1000$ de revenu ont une moyenne supérieure de 0,45 unités à ceux qui ont un revenu de moins 1000$ ainsi que ceux-là qui gagnent un revenu de 1000$. Le tableau ci-dessous « Test des échantillons indépendants », nous indique si la différence entre les moyennes des trois groupes est assez importante pour ne pas le fait du hasard.

	Echantillons Dispersion des Revenus observés		N	Moyenne
MONTANT DE REVENU MENSUEL DU MPME/MENAGE	Moins de 1000 USD	29		0,43
	Revenu de 1000 USD	8		0,12
	Plus de 1000 USD	30		0,45
N valide (listwise)		67	71

Ho : l'hypothèse nulle selon laquelle il n'y a pas de différence entre les moyennes des trois groupes dans la population. Donc, Ho : X1=X2= X3. H1 : l'hypothèse alternative selon laquelle il existe une différence entre les trois moyennes. Donc, H1 : X1?X2?X3. Dans le tableau ci-haut nous constatons que le test d'homogénéité des variances n'est pas significatif à (P< 0,0005) car les Probabilités ne sont pas inférieures à P< 0,0005. C'est pourquoi nous décidons de rejeter l'hypothèse nulle, car les variances sont significativement inégales.

⁵⁵ AHMED SILEM & JM ALBERTINI, Lexique d'économie, 9^ème édition DALLOZ, Paris 2006, p.194-195

Conclusion : nous rejetons l'hypothèse nulle selon laquelle il n'y a pas de différence entre les moyennes des trois groupes dans la population. Le degré de signification 0,100 indique qu'il est fort probable que les deux groupes parmi les trois qui gagnent au moins 1000€ ou plus de 1000€) proviennent de deux populations différentes. Ceci nous pousse à confirmer le Ho selon laquelle, plus le revenu augmente du MPME/Ménage, plus les dépenses de consommation ou d'investissement se créent car celles-ci sont fonction du revenu.

- Quelles sont les variables qui expliquent qu'une MPME/Ménage risque de ne pas payer son loyer et dettes hypothécaires à temps ?

H8) : Détermination variables qui expliquent qu'une MPME/Ménage risque de ne pas payer son

loyer et dettes hypothécaires à temps (Tableau croisé PREDICTION: ETAT D'IMPOSSIBILITE DE PAYEMENT DES DETTES AU MOINS UNE FOIS A TEMPS * DEPENSES MENSUELLES DEPASSANT LA CAPACITE DE L'ENQUETE)

Ce tableau de classification (ci-dessous) montre qu'en se basant sur la réponse la plus fréquente (OUI), la prédiction nous permet de classifier 88,7% des participants voir Tableau N°20

Reprise du Tableau 20 : PREDICTION: ETAT D'IMPOSSIBILITE DE PAYEMENT DES DETTES AU MOINS UNE

Effectifs

Pourcentag

Pourcentage
valide

Pourcentage
cumulé

OUI

Valide NON

Total

88,7

11,3

100,0

88,7

11,3

100,0

88,7

100,0

Comme démontré ci haut, de ce tableau, nous avons voulu savoir si parmi nos enquêtés, quelle est la prédiction sur l'état d'impossibilité de payer leurs dettes au moins une fois à temps. De cela, le résultat nous a montré qu'au moins 88,7% sont en difficulté de payer leurs dettes « à temps » alors que 11,3% n'ont pas connu de difficultés.

Tableau 39 : Tableau croisé PREDICTION: ETAT D'IMPOSSIBILITE DE PAYEMENT DES DETTES AU MOINS UNE FOIS A TEMPS * DEPENSES MENSUELLES DEPASSANT LA CAPACITE DE L'ENQUET

Effectif	DEPENSES MENSUELLES DEPASSANT LA CAPACITE DE L'ENQUETE				Total
	OUI		NON
PREDICTION: ETAT OUI		63		0	63
D'IMPOSSIBILITE DE
PAYEMENT DES DETTES
NON		4		4	8
AU MOINS UNE FOIS A
TEMPS
Total		67		4	71

De ce tableau, nous constatons également que sur le 88,7% de nos enquêtés ayant répondu par OUI, tous sont à la fois en dépassement de leur capacité de financement mensuel pour exécuter leur dépenses mensuelles et sont dans l'impossibilité de payer leurs dettes à au moins une fois. Son test Khi-deux ci-dessous nous l'explique davantage.

	Valeur	ddl	Signification asymptotique (bilatérale)	Signification exacte (bilatérale)	Signification exacte (unilatérale)
Khi-deux de Pearson	33,381^a	1	,000
Correction pour la
continuité^b	24,638	1	,000
Nombre d'observations
valides	71

- Quelles sont les stratégies de mitigation à envisager par les IFDs pour réduire tant soit peu la survenance du surendettement et/ou la cavalerie financière ?

Les tableaux 22 et 23 ci haut nous ont édifié quant à la recherche des solutions de mitigation sur la survenance du surendettement et/ou la cavalerie financière. Ci-dessous, nous pouvons encore les reprendre pour amples explications :

Reprise du Tableau 22 : AVIS DE L'ENQUETE SUR LE PARTAGE D'INFORMATION SUR SES DETTES

Effectifs

Pourcentag

Pourcentage
valide

Pourcentage cumulé

OUI

Valide NON

Total

11,3

88,7

100,0

11,3

88,7

100,0

11,3

100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir si parmi nos enquêtés, quels sont ceux-là qui souhaiteraient partager l'information sur leurs dettes. De cela, le résultat nous a montré qu'au moins 88,7% « n'ont pas été d'avis » alors que 11,3% « ont été d'avis ».

	Effectifs	Pourcentag e	Pourcentage valide	Pourcentage cumulé
Raison de
	19	26,8	26,8	26,8
Confidentialité
Risque d'être découvert par les	23	32,4	32,4	59,2
Valide prêteurs
Risque de ne plus être
prêté	21	29,6	29,6	88,7
NC: Non concerné	8	11,3	11,3	100,0
Total	71	100,0	100,0

Commentaire : De ce tableau, nous avons voulu savoir les cause qui seraient à la base pour nos enquêtés de refuser le partage d'information sur leurs dettes. De cela, le résultat nous a montré qu'au moins 32,4% ont avancé les causes de « risque d'être découvert par les préteurs », 29,6% ont avancé les causes de « Risque de ne plus être prêté » alors que 26,8% ont avancé les causes de « raison de confidentialité ».

Partant donc de ce résultat, étant donné que 88,7% de répondants n'ont pas donné leur avis favorable sur le partage d'information sur leurs dettes, un besoin de mise en place d'un bureau d'information sur le crédit ou un observatoire de crédit et de surendettement ou

encore une centrale des risques demeure capital pour lutter contre les mauvais débiteurs et protéger ainsi les créances civiles et commerciales.

PARENT SIMPLE

OUI: Avec
enfants

NON: Le
reste

COMPTE EN BANQUE A NON

SOLDE NEGATIF Pas de