Analyse des facteurs de vulnérabilité, causes du surendettement et de la cavalerie financière des MPME en ville de Goma de 2012 à 2016.

I.5.2. Pourquoi les gens empruntent-ils trop ?

Dans cette section nous allons analyser pourquoi certaines personnes arrivent à emprunter ce qui est supérieur à leur capacité de remboursement. Est-ce la faute des emprunteurs et prêteurs ? Ou bien des éléments difficiles à contrôler jouent un certain rôle ? Ou bien encore tous les acteurs concernés ont une part de responsabilité ? Dans des lignes qui suivent nous allons découvrir pourquoi en dépit de décisions saines de prêt, le remboursement peut tourner à la catastrophe.

D'après Jessica Schicks (2010)⁴², certains emprunteurs ne parviennent pas à rembourser leurs dettes à cause des raisons qui ne dépendent pas de leur volonté. Par exemple les chocs externes peuvent transformer une dette de niveau acceptable à une dette ingérable. Notamment des chocs liés au revenu comme aux dépenses, peuvent empêcher l'emprunteur à respecter ses engagements. Pour être plus claire le revenu peut diminuer soudainement ou les dépenses augmenter brusquement. C'est le cas d'une perte d'emploi après avoir signé le contrat de prêt, ou une maladie couteuse. La crise financière de 2008 par exemple et son impact ont plongé certains emprunteurs dans des difficultés financières imprévues. Dans certains pays des facteurs comme les catastrophes naturelles ou les changements dans les politiques gouvernementales, comme les nouvelles taxes qui peuvent augmenter les prix de consommation. La crise économique ou politique ainsi que des fluctuations sur le marché de change. (Bensoussan cité par Schicks J., 2010). Donc l'environnement politique et juridique a une certaine influence sur le comportement des acteurs qui interviennent dans le contrat de prêt, pour le meilleur ou pour le pire. L'existence de bureau de crédit, le niveau de la concurrence, la structure d'un marché, l'efficacité du système judiciaire et le nombre des alternatives de crédit informelles disponibles peuvent améliorer ou pas le risque de surendettement. Nous pouvons y ajouter l'instabilité macroéconomique et la volatilité de revenu qui peuvent forcer les emprunteurs à vivre dans des conditions précaires. Dans ce cas les emprunteurs demanderont plus de prêts tout en sachant que la probabilité de les rembourser devient de plus en plus petite. (Schicks, 2010).

⁴¹ D'Alessio & Lezzi, Op. Cit., 2013.

⁴² Schicks J. : Microfinance Over-Indebtedness: Understanding its Drivers and Challenging the Common Myths, 2010. En ligne http://www.solvay.edu/sites/upload/files/CEB/CEB_WorkingPapers/LastUpdate/wp10048.pdf

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