Analyse des facteurs de vulnérabilité, causes du surendettement et de la cavalerie financière des MPME en ville de Goma de 2012 à 2016.

I.5. COMMENT MESURER LE SURENDETTEMENT

Le surendettement peut se mesurer en considérant le dépassement d'un certain seuil qualitatif, comme par exemple : dépasser le ratio dette/revenu. Si on se base sur l'aspect qualitatif le surendettement sera défini comme un fardeau perçu. Cette dernière mesure qualitative du surendettement a tendance à produire l'incertitude des prêteurs. Ces derniers sont plus souples et peuvent même prendre en compte des circonstances particulières de l'emprunteur. Les auteurs Guérin et al³⁷ ont souligné que plutôt que de prendre en considération l'aspect quantitatif, le surendettement est une question de perceptions et de conséquences sociales. Certains chercheurs considèrent qu'il y a le surendettement lorsque les problèmes financiers sont étendus sur le long terme. Donc pour être considérés comme surendettés le ménage doit avoir les problèmes structurels et persistants sur un horizon de temps assez long.

I.5.1. Certains indicateurs du surendettement

Le coût de remboursement de dettes :

Les ménages qui paient 30% à 50% de leur revenu mensuel brut sur le total de remboursements. Sans oublier des ménages qui après le total de remboursement de dettes, se retrouve en dessous du seuil de pauvreté. D'après la fiche d'information des Nations Unis, le seuil de pauvreté est fixé à 1,25$ par jour en 2015. Ce seuil de pauvreté ne concerne que les pays en voie de développement car le niveau de vie y est beaucoup moins cher par rapport aux pays développés comme la Belgique. Le 5e annuaire fédéral en matière de lutte contre la pauvreté et l'exclusion sociale a annoncé à Bruxelles qu'en 2015 plus de 15% de Belges vivent en dessous du seuil de pauvreté. C'est-à-dire 1.074 euros par mois pour une personne vivant seule et à 2.256 euros pour un ménage avec deux enfants En considérant un mois de 30 jours, le seuil de pauvreté en Belgique par jour est de 35,8€ (1074/30)³⁸.

Le temps :

Le ménage qui est en retard de plus de deux mois pour rembourser les dettes, sauf si c'est un oubli.

Le nombre de crédits : Le ménage ayant plus de quatre engagements de crédit.

La perception subjective de la charge : les ménages considérant que leur remboursement de dettes est un lourd fardeau. Kempson (cité par d'Alessio & Lezzi, 2013)³⁹ a identifié dans ses

³⁷ D'Alessio G., Lezzi S. Household Over-Indebtedness: Definition and Measurement with Italian Data, 2013. En ligne. http://www.bis.org/ifc/events/6ifcconf/dalessioiezzi.pdf.

³⁸ D'Alessio G., Lezzi S, Op. Cit, 2013

³⁹ Kempson, cité par d'Alessio & Lezzi, Op Cit, 2013 (L'ENDETTEMENT, 1995)

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recherches que si une personne déclare avoir des difficultés de rembourser une dette, que c'est un indicateur de risque d'insolvabilité. Donc demander directement à quelqu'un s'il est confronté à des difficultés de rembourser est la méthode la plus puissante pour comprendre qu'elle risque d'être surendettée. Ceci est vrai dans la mesure où certains indicateurs de surendettement sont difficiles à appliquer. Le ratio remboursement au revenu est un moyen simple pour mesurer le surendettement. Concernant cette approche nous pouvons nous demander si certains ménages peuvent contracter plus de dettes, jusqu'à dépasser les 30% du revenu mensuel brut. Les ménages ayant un revenu élevé peuvent aller au-delà de 30% de leur revenu sans rencontrer des problèmes aigus de remboursement. Ce ratio « remboursement au revenu » ignore les actifs des ménages. C'est pourquoi un ménage qui après le remboursement de dettes, garde un montant supérieur au seuil de pauvreté ne devrait pas être considéré comme surendetté. Le critère du nombre de dettes, dans certains cas, ne suffit pas pour conclure qu'un foyer est surendetté. Par exemple s'il s'agit de petites dettes par rapport au revenu du ménage. Dans son colloque, l'Observatoire du crédit et de l'Endettement (1995)⁴⁰ a constaté que :

y' Les pères et mères isolés ayant charge d'enfants et les ménages non familiaux (veufs, isolés,...) supportent le taux d'endettement hypothécaire le plus élevé.

y' Le cumul des dettes hypothécaires et non-hypothécaires génère des taux d'endettement plus élevé que l'endettement isolé dans l'un de deux domaines.

y' La probabilité qu'un ménage soit endetté pour plus de 30% de son revenu disponible est trois fois plus élevée en cas de cumul de deux types d'emprunt, à savoir emprunt hypothécaire et les dettes de consommation.

y' Parmi les ménages qui cumulent les deux types d'endettement, ce sont les pères et mères isolés ayant les charges d'enfants et les ménages non familiaux.

y' Les locataires endettés lorsqu'ils cumulent un faible niveau de vie, un taux d'endettement trop élevé pour leurs revenus et une pratique d'épargne très rare par rapport à l'ensemble de la population.

Nous pouvons conclure que tous ces indicateurs sont des mesures du risque du surendettement. Chaque critère fournit des renseignements utiles pour mettre en garde les prêteurs comme les emprunteurs. La meilleure façon est de demander directement à l'individu

⁴⁰ Observatoire du crédit et de l'endettement. (1995). Crédit, endettement et surendettement des ménages en Europe. Charleroi, Belgique : Observatoire du crédit et de l'endettement

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concerné si rembourser ses dettes est devenu un lourd fardeau. Même si ce dernier peut être interprété différemment selon les personnes interrogées⁴¹.