I.4.2. Les causes immédiates
Il s'agit des facteurs qui influencent directement le
surendettement des ménages. Notamment le revenu insuffisant, le recours
au crédit, les accidents de la vie (décès, divorce,...) et
l'incompréhension des termes du contrat de crédit.
o Insuffisance de revenu :
Dans cette catégorie on trouve des consommateurs
défavorisés qui ont un niveau d'instruction faible, ou qui sont
au chômage, des travailleurs avec un bas salaire.
o Le rôle du crédit :
Le crédit immobilier est souvent accusé de
pousser les ménages dans la situation de surendettement. Certaines
institutions de crédit encouragent les consommateurs à revenu
modeste à acquérir un logement. Domont-Naert Françoise
(1993) a identifié trois conséquences négatives que le
crédit immobilier crée sur le budget de ménages. D'une
part une partie importante du ménage est consacré à ce
crédit immobilier, et en plus c'est pour une longue période. Qui
peut aller de vingt à trente ans. Certaines
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clauses peuvent prévoir après un certain
temps une augmentation du taux d'intérêt sous certaines
conditions. Ensuite le crédit immobilier génère
fréquemment des crédits supplémentaires qui servent
à compléter le prêt principal. Par exemple les frais
d'équipement, de rénovation etc. En fin c'est un crédit
difficile à abandonner même en cas de difficultés
financières, car se loger est un besoin fondamental. Si on l'abandonne,
le loyer d'un autre logement sera le plus souvent proche de la
mensualité du crédit immobilier. Alors qu'à la fin de
ce crédit immobilier, on devient propriétaire de ce logement. Ce
qui est considéré comme épargne à long terme. C'est
pourquoi abandonner ce crédit pour aller louer un appartement de
quelqu'un d'autre est difficilement envisageable.
o Le recours au crédit à la
consommation est banalisé en Belgique
Les belges achètent par crédit, les
vêtements, l'ameublement et l'électro-ménager etc.
D'après les statistiques de la Banque nationale de Belgique, la vente
à tempérament relève le plus grand nombre de contrats en
retard. Les personnes qui ont souscrit un grand nombre d'emprunts sont
susceptibles de tomber en retard de paiement.
o Les cartes de crédit
Il y a beaucoup de promotion et de publicité qui
encouragent l'utilisation des cartes de transfert de fonds
électroniques. Notamment les cartes de crédit. Lorsque quelqu'un
sollicite cette dernière, les institutions financières
n'évaluent pas en profondeur la solvabilité de son l'utilisateur.
Malgré cela L'Organisation de Coopération et de
Développement Economiques (OCDE) préconise l'utilisation de
cartes magnétiques car ça facilite le contrôle
financière des ménages.
o L'incompréhension des termes du contrat de
crédit
Certains surendettés ne connaissent pas les types de
crédit et les règles qui les régissent. (Domont-Naert
1993). Plus le niveau d'éducation du ménage est faible, plus la
compréhension des engagements souscrits sera difficile.
o Les causes accidentelles
Les causes externes peuvent déséquilibrer les
finances d'un ménage. C'est le cas de la perte d'emploi, le divorce, la
séparation, ou la maladie. Il est difficile d'identifier un groupe
à risque. Malgré cela, Domont-Naert (1993) a subdivisé les
surendettés en quatre catégories suivantes : les
défavorisés, les individus en dissonance, les flambeurs
aisés, et les infortunés.
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Les défavorisés
Cette catégorie comprend essentiellement les personnes
vivant dans l'insécurité économique, sociale,
financière et ayant en commun l'irrégularité et la
faiblesse de leurs ressources. Ce sont des personnes vivant de l'aide sociale,
des allocations de chômage, ou qui travaillent mais dont le revenu est
bas. Leur niveau d'instruction est généralement faible. Ce sont
des surendettés des dettes de ménage (gaz, eau,
électricité,...), ou des surendettés des dettes de
crédits. À cause de leur fragilité économique et
sociale, ils sont facilement manipulables et prêt à accepter des
achats des crédits dépassant leurs revenus.
Les individus en dissonance
La dissonance signifie « un déséquilibre au
niveau de différents capitaux ». (Domont-Naert 1993). Donc
quelqu'un peut appartenir à une position sociale forte alors que sa
position culturelle et intellectuelle ou émotionnelle est faible. Ce
sont des personnes qui veulent afficher à l'extérieure qu'ils ont
une réussite matérielle, alors qu'en réalité ce
n'est pas vrai. Ils font des achats de prestige pour trouver la reconnaissance
sociale ou professionnelle. Pour cette catégorie, la mauvaise gestion de
leur ressource peut générer le surendettement. Contrairement
à la catégorie précédente des
défavorisés, les individus en dissonance, ne sont pas incapables
de gérer leur revenu à cause de leur famille d'origine, mais
veulent un style de vie supérieur à leur budget.
Les flambeurs aisés
Ce sont des gens ayant un niveau socio-économique
élevé. Ils disposent des ressources financières
importantes. Leur appellation « les flambeurs aisés
» veut dire qu'ils ont l'impulsion de n'acheter que les
biens qui correspondent à leur classe sociale supérieure. Ils
peuvent se retrouver dans la situation du surendettement après avoir
contracté plusieurs crédits élevés. Cependant ils
ne sont pas nombreux dans la société, ils restent marginaux dans
des statistiques. Les infortunes
Ce dernier groupe de surendettés est composé par
des personnes qui ont eu soudainement une baisse imprévue de revenu ou
une hausse de dépenses. Ceci est souvent la conséquence des
accidents de la vie comme, le divorce, la perte d'emploi, ou la maladie. Donc
leurs dettes au départ étaient proportionnelles à leur
revenu, et après cet accident de la vie tous leurs projets tournent au
cauchemar.
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