4.2 Les différents services financiers mobiles
La GSM Association définit les différents services
financiers mobiles comme suit : ? L'argent mobile
L'argent mobile utilise la téléphonie mobile pour
offrir des services de transferts d'argent ou de paiement aux personnes peu ou
pas bancarisées. Le service doit offrir au moins un des produits
suivants : transferts nationaux ou internationaux, paiements de facture,
paiements groupés ou paiements marchands ; Le service doit s'appuyer en
grande partie sur un réseau de points de service hors agences bancaires
ou GAB, qui rendent le service accessible aux personnes non bancarisées
ou sous-bancarisées. Les clients doivent pouvoir utiliser le service
sans disposer au préalable d'un compte bancaire. Les services bancaires
mobiles qui utilisent la téléphonie mobile comme un simple canal
d'accès supplémentaire à des produits bancaires
traditionnels ou les services de paiement liés à un compte
bancaire existant ou à une carte de crédit ne sont pas inclus. Le
service doit offrir une interface permettant aux clients ou aux agents
d'effectuer des transactions à partir de téléphones
portables basiques.
? L'épargne mobile
L'épargne mobile utilise la téléphonie
mobile pour offrir des services d'épargne aux personnes peu ou pas
bancarisées. Le service permet à ses souscripteurs
d'épargner de l'argent sur un compte garantissant la
sécurité du principal, et dans certains cas, le versement
d'intérêts ; Le service doit également permettre aux
personnes peu ou pas bancarisées d'épargner de l'argent au moyen
d'un téléphone portable Les services qui utilisent le
téléphone portable comme simple canal d'accès
supplémentaire à un compte d'épargne traditionnel ne sont
pas inclus.
? L'assurance mobile
L'assurance mobile utilise la téléphonie mobile
pour offrir des services d'assurance aux personnes peu ou pas
bancarisées. Le service doit permettre aux souscripteurs de gérer
leurs risques en offrant la garantie d'une indemnisation dans les cas
spécifiés de perte, dommage, maladie ou décès ; Le
service doit permettre aux personnes peu ou pas bancarisées de souscrire
facilement des contrats d'assurance au moyen d'un téléphone
portable. Les services qui utilisent le téléphone portable comme
simple canal d'accès supplémentaire aux clients d'une compagnie
d'assurance pour accéder à des produits d'assurance traditionnels
ne sont pas inclus.
? Le crédit mobile
Le crédit mobile utilise la téléphonie
mobile pour offrir des services de crédit aux personnes peu ou pas
bancarisées. Le service permet à ses souscripteurs d'emprunter
une certaine somme d'argent qu'ils s'engagent à rembourser dans un
délai déterminé. Le service doit permettre aux personnes
peu ou pas bancarisées de solliciter un prêt et de le rembourser
plus facilement au moyen d'un téléphone portable.
(34) GSM Association Rapport de 2015
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Il est judicieux de signaler que des banques et des assurances ou
des établissements financières utilisent internet et le mobile
pour simple canal d'accès à leurs services, ces
établissements ne peuvent pas être considérés comme
des établissements digitales, parce qu'il y'a une différence
entre une offre digitale et un établissement complètement
digitale.
4.3 Les avantages du Mobile Banking
L'argent mobile a contribué à une transformation
substantielle des conditions de l'inclusion financière, notamment en
Afrique subsaharienne, où 19 marchés comptent plus de comptes
d'argent mobile que de comptes bancaires. Avec 134 millions de comptes actifs
sur 90 jours, l'argent mobile se rapproche du niveau d'adoption de PayPal, qui
affiche 173 millions d'utilisateurs actifs au niveau mondial. Bien que le taux
d'activité des comptes d'argent mobile reste stable à 32,6 %, le
pourcentage de comptes ayant un solde positif atteint 46 % en juin 2015, ce qui
atteste d'un niveau croissant de confiance parmi les utilisateurs de l'argent
mobile.
Un meilleur accès au Mobile Banking contribue à la
croissance économique en augmentant le revenu national par
l'augmentation des épargnes et des investissements pour les
ménages et les petites et moyennes entreprises, en injectant
l'épargne informel dans le système économique.
L'expérience à montrer que le M-Banking a aidé les
gouvernements à accroître la transparence et l'efficacité,
contribué à une plus grande productivité agricole et
à une performance entrepreneuriale, le Mobile Banking a également
contribué à formaliser l'économie informelle, à
renforcer le secteur bancaire et à rendre les paiements d'utilité
publique (connus sous le nom de personne à gouvernement ou P2G) beaucoup
plus efficients et rentables. En Tanzanie, la Société d'eau et
d'assainissement de Dar es Salam a permis des paiements d'eau via l'argent
mobile en 2009, ça a augmenté les revenus des services publics de
45 000 $ US par mois. (35)
L'efficacité des coûts et la croissance commerciale
facilitée par les paiements numériques via l'argent mobile
contribuent à renforcer les budgets du secteur public, en facilitant des
investissements plus efficaces et en contribuant À un Etat plus
efficace.
Exemple de M-Pesa
M-PESA est une solution de paiement mobile
développée par Vodafone au Royaume-Uni et au Kenya en Mars 2007,
en Tanzanie et en Afghanistan. (36) Pour réussir le lancement de son
offre de m-paiement, Safaricom (filiale de Vodafone au Kenya) a pu compter sur
un contexte marché favorable :
(37)
? Une réglementation encourageante au Kenya
? Une position de leader (pratiquement de monopole)
? Un taux de bancarisation de 19% en 2007 (4,6 millions de
comptes en banques)
? Un taux de pénétration du mobile de 100%
? Une qualité faible des alternatives pour le transfert
d'argent tenant notamment aux faibles
montants en jeu et aux coûts élevés des
transactions.
(35) GSM Association rapport de 2015
(36) Wikipedia/M-Pesa
(37) Philippe PESTANES ET Philippe BREUL, Mobile paiement ...
Une révolution venue du « Sud » ! 2010, KURT SALMON
18
Parallèlement, Safaricom s'est donné les moyens de
réussir le lancement de son offre grâce notamment :
? A un effort de communication média important,
centré sur le slogan « Send Money Home » qui s'est
élevé à près de 10m$ relayée par une
activation terrain très active au niveau des clients finaux et des
distributeurs
? Au déploiement d'un réseau de distribution
dense et de proximité pour être au plus près des clients,
capable de proposer et d'assurer un service de qualité.
? Au développement et la promotion des usages à la
fois en BtoC et en BtoB
? A des coûts de services relativement faibles : lorsque
Western Union et MoneyGram
prélèvent respectivement 17% et 19% pour un
transfert de 100€, Safaricom n'en prélève que 1%.
Dix ans après le lancement de M-Pesa, l'argent mobile est
omniprésent en Kenya. La croissance a été explosive
dès le début : il y avait 20 000 utilisateurs actifs au premier
mois (mars 2007) et un million d'utilisateurs actifs huit mois plus tard. Au
fur et à mesure que de nouveaux utilisateurs rejoignaient le
système, Safaricom a commencé à augmenter sa valeur en
lançant de nouveaux produits et services, Et élargi
l'écosystème à travers des partenariats divers. En 2016,
M-Pesa comptait 16,6 millions de clients actifs (38), soit près des deux
tiers de la population adulte, les revenus de M-Pesa (399 Millions de dollars)
(39) représentent plus de 20% des revenus totaux de Safaricom.
M-pesa, déplace quotidiennement plus de 24 millions de
dollars, et environ 8,8 milliards par année (soit 40 % du PIB national)
(40).
Fast Payment, premier opérateur de paiement en ligne
certifié PCIDSS de niveau 1 au Maroc, vient de lancer la première
application de paiement en ligne au niveau du Maroc. Cette application gratuite
permet aux smartphones de devenir un moyen de paiement comme un autre. Elle
s'adresse aux personnes à la recherche d'un moyen de paiement pratique
et sûr. Pour s'y inscrire, l'application est à
télécharger sur Google Play et bientôt sur Apple Store.
Cette application permet de payer ses achats, rapidement et de
manière sécurisée, grâce à un portefeuille
numérique de cartes bancaires, toutes banques confondues. Fpay.me offre
également la possibilité de solliciter une tierce personne, quel
que soit son lieu, pour payer des achats de façon instantanée.
Avec le lancement de cette nouvelle application, Fast Payment
franchit une étape importante de son développement et
prévoit pour l'année 2017, un important déploiement de
Fpay.me dans tous les commerces et chez tous professionnels au Maroc qui le
désirent, et à l'international.
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