Désintermédiation de la finance islamique

Section 3 : Les nouveaux intervenants dans le métier des banquiers

Depuis les 3 dernières années on parle souvent d'un phénomène d'ubérisation de l'économie. Cette appellation provient de l'entreprise Uber qui a généralisé à l'échelle planétaire un service de voiture de tourisme avec chauffeur entrant directement en concurrence avec les taxis.

C'est un phénomène récent qui consiste en l'utilisation de services permettant aux professionnels et aux clients de se mettre en contact direct, de manière quasi instantanée, grâce à l'utilisation des nouvelles technologies, permettant la réduction des couts et des poids des formalités pour les usagers. (14)

Plusieurs facteurs se sont réunis pour conduire à ce phénomène : des smartphones connectés à haut débit, des utilisateurs technophiles (la fameuse génération Y qui a grandi dans un environnement numérique), la géolocalisation, et la capacité à exploiter des gros volumes de données en temps réel (the Big data).

Cette transformation de l'activité économique traditionnelle touche presque tous les métiers, là où il y'a un intermédiaire peut être désintermédié ou ubérisé.

Uber ne concurrence plus uniquement les chauffeurs de taxis traditionnels, mais elle se spécialise également dans la location de voitures et la livraison de colis.

Netflix qui est la plus grosse plateforme de diffusion de films et séries par internet, devient également producteur de films, ce qui menace le modèle de la télévision et du cinéma. (15)

Air BNB qui est une plateforme "communautaire" payante de location et de réservation de logements de particuliers fondée en 2008 par les Américains Brian Chesky et Joe Gebbia est en train d'appliquer la même punition au secteur hôtelier en permettant à chacun de louer une chambre ou une maison d'un simple clic sans passer par les hôtels. (16)

Le phénomène d'ubérisation touche également la finance et plus particulièrement le secteur bancaire et celui de l'assurance : les géants du net et de la technologie commencent à proposer des services bancaires et de paiement avec des frais moins cher et parfois nuls.

(14) Wikipedia/ ubérisation

(15) Netflix site officiel

(16) Air BNB site officiel

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? Les GAFA

Ce mot regroupe les initiales de Google, Apple, Facebook, et Amazon, ces 4 entreprises avec les NATU (Netflix, Air BNB, Tesla, Uber) représentent l'équivalent du budget annuel de la France et un chiffre d'affaire annuel supérieur à celui du Danemark avec seulement 300 000 employés. Une remarquable efficacité économique par employé, et une croissance annuelle supérieure à celle de la Chine et surtout, une position dominante sur le marché. Ces mastodontes de l'économie numérique représenteraient à eux seuls, plus de 60% de nos usages numériques quotidiens. (17)

ApplePay est un service qui a été mis en place par la firme Cupertino afin de faciliter les paiements en ligne et dans les commerces physiques. Dans un premier temps on enregistre la carte bancaire au sein de l'appareil. Apple ayant signé des partenariats avec de nombreuses banques, une bonne partie des cartes bancaires américaines, européennes, et bientôt dans le reste du monde sont compatibles. La carte vient se loger dans l'application Passbook qui regroupe cartes bancaires, bons de réduction, cartes de fidélité ou encore titres de transport. Lors d'un achat, au lieu de sortir la carte bancaire, on peut sortir notre iPhone et nous le présentons devant le terminal de paiement qui pourra dialoguer avec le téléphone via la puce NFC présente dans celui-ci. Il suffira de confirmer le paiement en posant notre doigt sur le capteur Touch ID de notre appareil pour valider celui-ci. (18)

Google Wallet est un système de paiement par téléphone mobile proposé par Google qui permet à ses utilisateurs de stocker des cartes de débit, des cartes de crédit, des cartes de fidélité et des cartes-cadeaux entre autres. Le paiement repose sur la norme NFC. (19). Avec cette application les utilisateurs peuvent envoyer et recevoir de l'argent sans payer de frais. (20)

Facebook : En 2014, la Banque Centrale Irlandaise a autorisé Facebook à mettre en place des services financiers en Irlande. Facebook serait alors autorisé à stocker de la monnaie virtuelle sur ses serveurs. Ce porte-monnaie virtuel pourrait servir à réaliser des paiements en ligne sur toute l'Europe ou à réaliser des transferts d'argent, Facebook perçoit une commission sur le paiement ou le transfert. (21)

Amazon qui est une entreprise de commerce électronique a annoncé le développement de tablettes Kindle destinées à servir de caisses enregistreuses pour les commerçants. Elle ferait également travailler plus de 600 personnes dans son département paiement pour éviter les trop nombreux abandons lors de l'acte d'achat en simplifiant la démarche grâce à un système de paiement en un clic. (22)

AlibAbA : Après son introduction à la bourse de New York qui est considéré comme la plus importante dans l'histoire des introductions boursières, Alibaba a levé 25 milliards de dollars (23) , un mois après il obtenait de Pékin une licence bancaire qui lui permettra de collecter des dépôts et d'offrir tous les services classiques bancaire.

(17) econum.fr/tag/gafa

(18) support.apple.com/fr-fr/HT201239

(19) Wikipedia

(20) Google.com/gwallet

(21) lactualite.com/lactualite-affaires/2014/05/16/une-banque-nommee-facebook

(22) Amazon site officiel

(23) forbes.com/sites/ryanmac/2014/09/22/alibaba-claims-title-for-largest-global-ipo-ever-with-extra-share-sales/#7ff3c1ee8dcc

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Le groupe avait déjà lancé Alipay en 2004, un système de transfert d'argent comme PayPal, puis, en 2013, un fonds de placement, Yu'Ebao, qui a réussi à convaincre 81 millions de clients du site (sur un total de 300 millions) d'y placer une partie de leurs économies, soit 28 milliards de dollars. Ce fonds est devenu, en l'espace d'un an, le plus important en Chine. (24)