I.2. Notion sur
l'épargne
Pour les membres de la micro finance, même les plus
démunis, l'accès des services d'épargne est important. Les
familles ont en effet besoin de mettre de l'argent de côté pour se
sécuriser face à des risques et pour anticiper des
dépenses importantes.
Bien que souvent oubliée, l'épargne constitue un
service financier essentiel, et ce, au même titre que l'accès au
crédit, les fonds propres étant une des ressources
financières envisageables par l'entreprise ou le ménage. Ces
derniers doivent faire un arbitrage entre épargne et crédit, et
leurs choix se tournent vers l'épargne sur la base de quatre
critères (BOYÉ et al. 2009).
Le premier, étant la sécurité. En effet,
le manque de sécurité peut entraîner des pertes, comme cela
a été le cas pour les dépôts dans le secteur
informel, où près de 99% des ménages épargnants de
l'Ouganda étaient concernés par cette perte s'élevant en
moyenne à 22% des montants épargnés (MUTESASIRA et WRIGHT,
2001). L'accessibilité des services d'épargne est
également importante et nécessaire, notamment dans les zones
rurales où, bien souvent, la banque ou la COOPEC ne se trouve pas
à proximité. C'est pourquoi, certaines COOPEC ont
créé des services de collecte d'épargne sur les principaux
marchés d'une zone rurale ou des services dits « à domicile
» par l'intermédiaire d'agents qui viennent collecter les
dépôts et effectuer les retraits à intervalles
réguliers. La liquidité est aussi primordiale pour les clients,
ils ont une préférence absolue pour la liquidité, en cas
de problèmes familiaux importants ou d'opportunité
d'investissement ; ils doivent pouvoir réagir immédiatement.
Enfin, la rémunération est un critère moins important mais
à ne pas négliger tout de même. Des taux de
rémunération attractifs sont toujours plus intéressants
pour les épargnants.
L'épargne répond à un besoin réel
des individus, mais a aussi un rôle de source de financement interne pour
les COOPEC. Ces dernières proposent donc une gamme de produits
d'épargne, afin d'attirer le plus de clients possibles.
I.2.1. L'épargne
obligatoire
Comme nous l'avons déjà vu à multiples
reprises, étant une des conditions du micro crédit solidaire,
elle se caractérise par des versements obligatoires que doivent
réaliser les bénéficiaires d'un crédit. Son montant
dépend donc de celui du prêt accordé et doit être
versée avant l'octroi du crédit, ou au même moment. Elle
est restituée à l'emprunteur une fois son prêt
remboursé, mais les crédits étant souvent
renouvelés, les membres n'en voient rarement la couleur ; cette
liquidité reste théorique. Cela représente donc pour les
individus une contrainte et surtout un coût d'accès au
crédit, plutôt qu'une ressource financière. Elle doit
pouvoir être mobilisable en cas de besoins pour être
appréciée. Mais pour la COOPEC, c'est loin d'être une
contrainte, au contraire, elle lui permet de se constituer une source de
financement sans coûts de collecte et bloquée, d'avoir une
garantie facile à mettre en place, de créer un fonds de
réserve.
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