CONCLUSION
Nous voici au terme de cette étude
intitulé « Déterminants de l'octroi de
crédit dans les Coopératives d'épargne et de crédit
cas de la mutuelle d'épargne et de crédit/Nyawera
MECREBU/NYAWERA en sigle». Elle s'est fixée alors comme
objectif d'identifier et analyser les différentes variables qui influent
sur la décision d'octroi de crédit dans la mutuelle
d'épargne et de crédit Bukavu/Nyawera.
En vue d'atteindre cet objectif, ce travail a
été subdivisé en trois grandes parties hormis
l'introduction et la conclusion. La première partie porte sur la revue
de la littérature où nous donnons la théorie sur les
concepts clés ; le deuxième chapitreporte sur la revue de la
littérature où nous avons déterminé la taille de
l'échantillontiré sur une population et en deuxième lieu,
nous avons spécifié le modèle économétrique
que nous utilisons dans cette étude dont nous faisons mention de la
régression logistique en fin l'historique de la MECREBU/NYAWERA et
ledernier chapitre s'est focalisé sur la présentation, l'analyse
et l'interprétation des résultats où aussi nous avons
commencé par croiser la variable dépendante avec chaque variable
indépendante à l'aide d'un tableau croisé et ensuite nous
avons utilisé la statistique descriptive des variables
indépendantes en calculant la moyenne, le minimum, le maximum et la
médiane de ces variables indépendantes en fin dans ce chapitre
nous avons appliqué différents tests (le test de
normalité, le test de globalité et le test de prédiction
du modèle) qui nous ont amené à faire l'analyse et
déterminé le résultat.
Quelles sont les déterminants permettant àla
mutuelle d'épargne et de crédit de Bukavu/Nyawera d'octroyer
le crédit à ses membres?Telle a été la question
qui a fait l'objet de notre préoccupation dans cette étude. A
cette question la réponse suivante a été
formulée : « les déterminants qui permettraient la
MECREBU/NYAWERA d'octroyerle crédit à ses membres seraient
liés à l'état-civil de l'emprunteur, l'âge de
l'emprunteur, le genre de l'emprunteur, le niveau d'éducation de
l'emprunteur, la profession de l'emprunteur, le projet financé (le
secteur d'activité), le type de garantie exigée, le montant de
garantie, l'échéance de remboursement, la taille du ménage
de l'emprunteur, le revenu de l'emprunteur, le financement propre de
l'emprunteur, le rating et le cycle de crédit de
l'emprunteur ».
Pour vérifier cette hypothèse et atteindre cet
objectif, nous avons fait recours aux méthodes et techniques
suivantes : techniques documentaires, technique d'entretien pour la
collecte des données primaires ; aux outils tels que le test de
Khi-deux, les statistiques descriptives, le modèle
économétrique (modèle dichotomique de régression
logistique), le tableur d'Excel et les logiciels Eviews (version 3.11) pour le
traitement des données.
Les résultats économétriques ont
montré queen régression « logit » sur les
données recueillies sur l'ensemble de l'échantillon
constitué de 76 ménages emprunteurs, sur quatorze variables
indépendantes(Etat civil, âge, genre, profession, financement
propre, taille de ménage, type de le garantie, montant de la garanties,
projet financé, rating, cycle, échéance de remboursement,
le revenu et le niveau d'étude) seules trois variables
indépendantes (rating et montant de la garantie ; type de la
garantie) influencent la décision de l'octroi de crédit dans le
tableau des principales statistiques de la première estimation du
modèle Logit à un seuil de 5%. A travers ce résultat qui
ressort du tableau de la première estimation du modèle
logit,notre hypothèse de départ est nuancée par le fait
que seulement trois variables indépendantes sur quatorze
sontsignificatives au seuil de 5%, ce qui traduit une influence
légère de ces trois variables indépendantes (rating, type
de la garantie et montant de la garantie) dans la prise de décision pour
influencer la variable dépendante(octroi de crédit).C'est la
première hypothèse formulée dans l'introduction de ce
présent travail qui est nuancée.
En effet, les résultats quivont nous permettre de
conclure cette étude à traversles hypothèses
formulées pour chaque variable indépendante dans le
deuxième chapitre seront tout simplement interprétés pour
deux variables indépendantes parce que, seulement deux variables qui
sont significatives au seuil de 1 et 5%.Ces variablesproviennentdu tableau de
la dernière estimation du modèle logit. En premier lieu, cette
dernière estimation avait analysé trois variables (Type de la
garantie, montant de la garantie, rating) qui étaient significatives
dans la première estimation du modèle logit mais après la
deuxième estimation de ces variables indépendantes, deux
variables indépendantes (montantde la garantie et rating) sont
significatives au seuil de 5%(Seuil choisi par notre étude) et une
variables indépendantes (type de la garantie) est éliminée
car son seuil est supérieur au seuil de 5% prévu par cette
étude. Le résultat auquel est abouti les deux variables (montant
de la garantie et rating) après avoir appliqué un test de
globalité est le suivant :La probabilité de l'octroi de
crédit diminue avec le montant de la garantie lorsque le montant de la
garantie de l'emprunteur ne parvient pas à couvrir le montant de
crédit sollicité afin de réduire tous les risques que
peuvent connaitre l'emprunteur en lui octroyant un crédit, ce qui nous
poussent à dire que notre hypothèse formulée pour cette
variable dans le deuxième chapitre pour cette variables est
rejetée car nous nous attendions à un signe positif dans la
probabilité de l'octroi de crédit mais par contre la
probabilité de l'octroi de crédit augmente avec le rating lorsque
l'emprunteur n'a pas réalisé de retard dans ses remboursement de
crédit octroyé antérieurement par la mutuelle
d'épargne et de crédit de Bukavu/Nyawera. En ce qui concerne
notre hypothèse de départ que nous avons présumé
qu'elle aurait un signe positif, nous venons de confirmer cette
hypothèse à travers la forme de l'équation que la
dernière estimation du modèle Logit nous donne. Voici la
représentation équationnelle qui justifie la confirmation et le
rejet de nos deux hypothèses formulées dans le deuxième
chapitre pour le deux variables indépendantes retenues. L'une des
variable contient comme constante négative (MOGAR : ho
rejetée) et l'autre a comme constante positive (RATING ho :
confirmée) :
CROC = - 2.319114636 - 0.4093142808*MONGAR +
1.999703955*RATING
En admettant une probabilité de nous tromper de 5%,
nos deux variables explicatives(Montant de la garantie et rating) en fin
retenues, expliquent à 27% la probabilité de l'octroi de
crédit aux ménages emprunteurs au sein de la coopérative
d'épargne et de crédit de Bukavu/Nyawera. Le test de
prédiction du modèle qui luimontrele modèle prédit
correctement les données à 88,16% des cas si le point de coupure
est fixé à 0,5 et prédit incorrectement les
donnéesà 11,84% ce qui nous pousse à dire que les
données ont été fiables du côté des
informations fournies et à travers le résultat du test de
globalité, nous disons que les variables explicatives (Montant de la
garantie et rating) influence la variable expliquée(Octroi de
crédit) du fait que Fcalculé est supérieur à
Fcabulaire ce qui nous pousse à dire que le modèle Logit est
globalement significatif.
Nous suggérons aux membres de la MECREBU/NYAWERA
désirant de bénéficier un crédit que la
probabilité de l'octroi de crédit au sein de MECREBU/NYAWERA
augment avec le nombre de fois que le membre a bénéficié
le crédit sans qu'il réalise un retard dans le remboursement de
crédit antérieur mais par contre le montant de la garantie est un
atout parmi les facteurs qui influences l'octroi de crédit au sein de la
MECREBU/NYAWERA parce que la probabilité de l'octroi de crédit
diminue avec le montant de la garantie (d'où la présence du signe
moins dans l'équation de dernière estimation du modèle
logit).
Nous suggérons à la MECREBU/NYAWERA d'informer
le membre le plus tôt possible du changement de la variable
indépendante prise en compte dans la matière des facteurs
essentiels qui influencent la décision de l'octroi de crédit.
Les offres de crédit devront être davantage orientées vers
les secteurs plus productifs tels que le commerce. La MECREBU/NYAWERA
étant une COOPEC son objectif doit être toujours poursuivi celui
de donner accès au crédit à la population pauvre à
travers les microcrédits. En parcourant en long et en large
différent dossiers de crédit de membre nous avons pu comprendre
que beaucoup des crédits sont plus octroyés aux hommes qu'aux
femmes et aussi aux personnes ayant un niveau de vie modeste, sans tenir compte
de rang social, ce qui prouve une discriminationau sein de la MECREBU/NYAWERA
afin de pouvoir pallier à ce constat.
Ainsi, nous n'avons aucune intention de prétendre dire
avoir réalisé un travail parfait sur le déterminant de
l'octroi de crédit dans les coopératives d'épargne et de
crédit cas de la MECREBU/NYAWERA.
Une approche plus complète serait par exemple
d'élargir la taille de l'échantillon sur tout le territoire
national comme la MECRE est localisée sur toute l'étendue de la
république pour trouver un taux des réponses plus
élevé et ainsi fructifier plus rigoureusement les analyses du
problème. De ce fait, nous restons reconnaissant que ce travail est une
oeuvre humaine qui ne peut manquer des lacunes. Pour ce faire, toutes critiques
constructives relatives à ce travail sont les bienvenues pour enrichir
ce cadre de réflexion.
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