I.3.3. L'accès aux
services financiers du secteur formel et informel
A. Secteur formel
Malgré l'apparente prolifération d'institution,
l'accès au secteur financier formel est généralement
difficile pour une grande partie de la population. Les institutions
financières formelles sont concentrées dans les zones urbaines et
sont donc inaccessible à a population rurale qui pourtant
représente la majorité(DIMITRI GERMIDIS et al, 1991).
Les populations à faible revenu tant urbaines que
rurales ont difficile à accéder aux services bancaires du secteur
formel en raison de la lourdeur bureautique des procédures de
dépôts et de crédit, du fait des coûts de transaction
élevées (constitution et étude du dossier de demande de
prêt, frais et commission). Les institutions financières formelles
préfèrent traiter les sommes importantes (pour les
dépôts et les crédits) qui sont hors de portée de la
majorité des prêts. Les membres doivent savoir lire et
écrire (ce qui n'est pas toujours le cas) pour pouvoir remplir la masse
d'imprimées qu'exigent les banques et dont le traitement retarde
considérablement l'attribution des crédits. Mêmela simple
ouverture d'un compte peut parfois prendre plusieurs mois avant que soit
obtenue l'autorisation du siège sociale(DIMITRI GERMIDIS et al,
1991).
Les institutions financières formelles ont tendances
à négliger la collecte de l'épargne des ménages
pour se consacrer plutôt à la distribution de crédit et
à la création monétaire. Leur comportement en
matière de mobilisation et d'affectation des ressources présente
une triple distorsion :
v Elles privilégient le secteur urbain par rapport au
secteur rural ;
v Les grosses transactions par rapport aux petites
transactions ;
v Les crédits au secteur non agricole au
détriment du secteur agricole.
Ceux-ci limitent considérablement leur capacité
pour une intermédiaire financière efficace(DIMITRI GERMIDISet al,
1991).
B.Secteur informel
Grâce à sa souplesse, les coûts de
transaction du secteur informel sont généralement peu
élevés et l'accès aux financements informels est
relativement facile en comparant avec le secteur formel. Lessouplesses des
conditions et opérations de crédits qui permettent d'adapter les
services financiers à des besoins spécifiques, la rapidité
de traitement de demande de prêt et surtout la volonté de traiter
les petites sommes qui correspondent aux besoins et à la capacité
de la majorité de la population font que les mécanismes informels
sont mieux adaptés que les mécanismes formels.
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