I.1.2. La diversification des
produits en microfinance
I.1.2.1. Définition
de la diversification
Avant de définir la diversification des produits, il
convient dans un premier temps de définir ce qu'est un produit.
Pour les institutions de microfinance, un produit est un service
financier, que les clients achètent pour répondre à un
besoin donné. On peut citer parmi les types de produits les plus
connus le crédit, l'épargne, l'assurance, ainsi que les
services de transfert de fonds. Certains produits combinent une multitude
de services financiers en un seul paquet de prestations tandis que d'autres
intègrent des services financiers à des services non financiers
tels que l'éducation, la formation ou les liaisons de marchés.
(Moïse MUSOLE, 2014)
Nous pouvons donc comprendre que la
diversification des produits se rapporte au développement et
à la délivrance d'un ou plusieurs services financiers (et
éventuellement non financiers) permettant d'étendre la gamme
de produits déjà offerte par une institution. Les
institutions peuvent diversifier leurs offres de différentes
manières :
· en introduisant un produit totalement nouveau,
inexistant sur le marché (par exemple, le lancement par FINCA Ouganda et
Microcare d'un produit de micro-assurance santé en 1999) ;
· en introduisant une ligne de produits nouvelle
pour l'institution, mais non pour le marché (par exemple, TSKI,
une IMF travaillant exclusivement dans le secteur du crédit aux
Philippines, qui a introduit un produit d'épargne volontaire en 2007) ;
· en ajoutant un nouveau produit à une
ligne de produits existante (par exemple, l'introduction par El
Comercio d'un crédit à l'habitation au Paraguay, afin de
compléter son produit de crédits actuel pour les
micro-entreprises) ;
· en lançant une version « nouvelle et
améliorée » d'un produit existant (par exemple,
l'introduction par la Grameen Bank d'un « prêt basique »
plus flexible pour finalement remplacer son « prêt
général »
Selon (Brand, 1998) cité par
Moïse Musole 2014, un produit peut être analysé selon trois
niveaux différents :
1. Produit principal : L'avantage
majeur apporté par le produit ou le besoin auquel il répond.
Un produit d'épargne pourra par exemple générer des
gains financiers, des garanties ou des liquidités.
2. Produit réel : Les
caractéristiques et le conditionnement propres à ce que
le client achète. Pour un produit d'épargne sur livret,
cela comprendra le taux d'intérêt, les exigences en termes de
solde minimum, les frais d'écriture, le formulaire d'ouverture de compte
et la conception du livret
3. Produit augmenté : La
façon dont les clients reçoivent ce qu'ils achètent.
Comprend la manière dont le produit est fourni et servi, par exemple les
heures de service durant lesquelles les clients peuvent accéder
à leur épargne, le temps nécessaire pour ouvrir un
compte, la manière dont sont traités les clients avant et
après l'ouverture de leur compte, etc.
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