Amélioration de la gestion clientèle par l'introduction d'un nouveau produit bancaire: la carte Rapidos. Cas de la Rawbank en RDC

2° La gestion des flux

La gestion des flux dans le domaine de la monétique n'est possible qu'à la condition que les différents acteurs (émetteur, porteur, accepteur, acquéreur) adhérent sans réserve aux multiples contraintes imposées par les systèmes de transfert des informations proposés par les établissements financiers.

Ø L'émetteur : Il s'agit de l'organisme financier (par exemple, une banque) qui met à disposition de son client (le porteur) un support (la carte bancaire).

La carte bancaire se caractérise par un PAN (Primary Account Number) de 16 ou 19 chiffres dont les 6 premiers appelés BIN (Bank Identification Number) permettent d'identifier l'établissement émetteur de la carte. Le dernier chiffre appelé la clé de Luhn est utilisé pour le contrôle de la validité du PAN.

Ø Le porteur : le porteur n'est pas toujours le titulaire du compte courant auquel la carte est adossée (compte sur lequel seront prélevés les débits) :

· une société peut mettre à disposition de certains de ses employés des cartes de paiement (carte affaires) ;

· un particulier peut demander une autre carte de paiement pour son conjoint ou un de ses enfants ;

· un commerçant équipé d'un TPE peut demander une carte de paiement sur son compte professionnel (crédité par le TPE).

Ø L'acquéreur : Il s'agit de l'organisme financier qui met à disposition de son client (un commerçant, artisan ou profession libérale) des services d'acquisition de transactions de paiement électronique, notamment grâce à un terminal de paiement électronique (TPE). Plus généralement, il s'agit de la banque du commerçant (pour les paiements) ou la banque du GAB/DAB où s'effectue le retrait.

Ø L'accepteur : Il s'agit du commerçant, artisan, ou profession libérale qui accepte les moyens de paiement électronique en guise de règlement.

Dans le cas des automates bancaires (GAB, DAB, ARC...) l'accepteur est également l'acquéreur (la banque offrant le service de retrait).

Le typage des informations obéit à des règles très strictes et normalisées au niveau domestique et international.

§ Les flux domestiques

Il s'agit d'opérations faites dans un pays (par exemple en France) par des porteurs de carte émises par les établissements financiers dudit pays. Ces opérations sont échangées entre émetteur et acquéreur via un système de compensation (en France, il s'agit du Système Interbancaire de Télé compensation ou SIT, aujourd'hui remplacé par le STET).