Memoire Online - Impact de la suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie

agences ont répondu à notre questionnaire. Les réponses de ces dernières seront

développées dans cette partie qui se compose de deux points ; le premier point avant la suppression et le second, après la suppression des crédits à la

Crédits aux particuliers	Fréquences	Taux(en %)
Non	0	0%
Oui	7/7	100%

De ce tableau, nous constatons que toutes les agences enquêtées ayant répondu à notre questionnaire, distribuent des crédits aux particuliers. Toutes ces agences accordent à la fois le crédit à la consommation et le crédit immobilier. La majorité de ces banques jugent que le crédit immobilier est plus rentable que celui de la consommation. Cette information sera détaillée dans le tableau suivant : Tableau N^°24: Ordre de préférence en termes de rentabilité des crédits destinés aux particuliers pour les agences

Le crédit le plus rentable	Fréquence	Taux(en %)
Le crédit immobilier	5/7	71,42%
Le crédit à la consommation	2/7	28,57%

Tableau N⁰25: Contribution des crédits à la consommation à la rentabilité de la

La contribution des à crédit à la consommation dans la rentabilité des banques	Fréquence	Taux(en %)
Moins de 5%	1/7	14,28%
De 5% à 10%	2/7	28,57%
Plus de 10%	4/7	57,14%

De ce tableau, nous constatons que 14,28% des agences enquêtés le crédit la consommation représente moins de 5% de leurs rentabilités, ces dernières sont des banques publiques ; 28,57% de ces agences la part de crédit à la consommation est entre 5% et 10% et 57,14% des agences, la part de crédit à la consommation dans la rentabilité dépasse 10% et même atteint 70%, ces agences sont des filiales des banques étrangères.

Les Garanties	Fréquence	Taux(en %)
Assurance crédit	3/7	42,85%
Domiciliation de salaire	7/7	100%
Gage (véhicule)	2/7	28,57%

Toutes les agences bancaires enquêtées exigent la domiciliation du salaire, cette garantie permettra à ces agences le contrôle du fonctionnement des comptes des clients. En plus de la domiciliation du salaire, les agences exigent d'autres garanties qui se diffèrent selon le type de crédit.42, 85% des agences demandent assurance crédit tel que assurance tout risque, assurance vie et 28,57% ces agences exigent le gage dans le cas de crédit véhicule. Malgré ces exigences, toutes les agences enquêtées ont enregistré des incidents de paiement, les plus fréquent sont retards de paiements.

De notre échantillon enquêté, nous avons rencontré les avis partagés sur la suppression des crédits à la consommation formulée dans l'article 75 de LFC 2009. Certaines cadres des agences n'ont pas répondu car cette décision revient à l'Etat et d'autres avancent que cette suppression est une décision rationnelle pour l'économie à fin de pousser les banques étrangères à financer l'investissement. Cet ensemble de réponses est établi dans le tableau N⁰27 suivant :

Les causes de la suppression	Fréquence	Taux(en %)
Surendettement	2/7	28,57%
Facture élevée des importations	2/7	28,57%
Privilège le secteur de l'immobilier	2/7	28,57%
Autres	1/7	14,28%

A partir des résultats de ce tableau, nous retenons que 28,57% des agences disent que la suppression est dû a la facteur élevée des importations, 28,57% de ces agences citent le surendettement des ménages comme cause de la suppression, 28,57% des agences enquêtées trouvent que cette suppression est faite à fin de privilège le secteur immobilier et d'autre 14,28% de ces agences pensent que cette suppression est dans l'objectif d'encourager la production nationale, car les produits achetés par les crédits à la consommation sont des produits importés, ce qui encourage la production et la création d'emplois à l'étrangers au détriment de notre économie.

Après avoir cité les causes de la suppression, plusieurs conséquences ont été énumérées par les responsables des agences enquêtées, à savoir :

Dans d'autre agences l'impact et minime notamment dans les agences des banques publiques qui ont cessé d'accorder ces crédits avant a promulgation de la loi.

Pour palier le manque à gagner causé par cette suppression, les agences ont mis en oeuvres plusieurs mesures, comme par exemple:

- encourager les clients à solliciter d'autres formes de crédit tel que l'aménagement, construction...etc.

Concernant le personnel chargé de ces crédits, il a été réaffecté comme suite ; 58,33% de ces agences ont répartie ce personnel entre les différents services, 41,66% ont réorienté ce personnel vers l'immobilier. Ces mesures ont été prises à fin d'éviter le licenciement de ce personnel. Le tableau N ⁰ 28 suivant présente cette réaffectation.

Tableau N^°28: Réaffectation du personnel chargé du crédit à la consommation au
niveau des banques enquêtées

Réaffectation du personnel	Fréquence	Taux(en %)
Réorienté vers le service de crédit immobilier	3/7	42,85%
Répartie entre les différents services	4/7	57,14%
Licencié	0	0%

Tableau N^°29: l'adoption des crédits à la consommation en cas de leur retour

Favorable pour le retour	Fréquence	Taux(en %)
Oui	5/7	71,42%
Non	2/7	28,57%

De notre enquête et d'après le tableau N⁰29, nous retenons que 71,42% des agences enquêtés sont favorables pour le retour des crédits à la consommation, à fin de relancer à nouveau l'activité de la banque et fructifier son portefeuille. Par contre, 28,57% sont contre le retour de ces crédits, car ils sont très risqués mais favorable à condition que la CRM soit active.

Le crédit à la consommation a été distribué pratiquement par toutes les agences de notre échantillon jusqu'au moment de sa suppression par les dispositions de LF009. Certes cette suppression a touché toutes les agences, mais de façon relative car elles activent dans divers domaines de l'économie. Quant aux ménages, ils sont les plus pénalisés, vu que ces derniers l'ont adopté et représenté pour eux un moyen pour améliorer leur vie.

Impact de la suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie

3-2-2 Analyse du questionnaire destinés aux agences