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Impact de la suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie( Télécharger le fichier original )par Rafiq et Khaled ABBAS et ACHOUR Université de Béjaà¯a Algérie - Licence classique (bac + 4 ) 2010 |
ConclusionDepuis sa création le 13 Juin 1966 à nos jours, la BNA a réussi à diversifier ses activités notamment en matière du crédit, et d'imposer sa place sur le marché algérien. Durant notre présence au sein de l'agence BNA 589 d'Aokas, nous avons constaté que le crédit OusraTIC n'occupe pas une place importante dans la politique du crédit de cette agence, surtout lorsqu'on sait que le nombre d'impayé est très élevé. Malgré la suppression des autres crédits à la consommation, l'opération OusraTIC est toujours maintenue mais sous une nouvelle forme axée sur l'équipement des 8 millions d'élèves de l'éducation nationale par un PC, et accès à l'Internet ADSL. L'introduction des crédits à la consommation en Algérie n'a pas connu un grand succès au prés des banques, du fait qu'ils n'ont pas occupé une place importante dans le portefeuille de ces dernières. Dès lors, la suppression de ces crédits n'a pas de conséquences importantes sur la rentabilité des banques, qui investissent dans d'autres créneaux. Concernant les ménages, ils sont les plus touchés par cette suppression, du moment que ces crédits représentent un moyen pour améliorer leurs mode de vie. n G"'ale ltro1uctI0 Conclusion généraleLe crédit à la consommation n'est pas un nouveau produit bancaire, mais le fruit d'une évolution de plus d'un siècle. Ce crédit est très développé dans les pays industrialisés et s'intègre graduellement dans le paysage bancaire des pays en voie de développement. Le crédit à la consommation connait un engouement de la part des ménages et se présente sous plusieurs formes qui répondent aux besoins spécifiques d'une demande ayant connu une augmentation soutenue pendant plusieurs années. Ainsi, il présente des avantages que ce soit pour les ménages, qui améliorent leur mode de vie et accèdent au confort ; ou bien pour les banques qui diversifient leurs gammes de produits proposés et qui maximisent leur rentabilité. Quant aux entreprises, plusieurs d'entre elles survivent grâce à ces crédits à l'image des entreprises du secteur automobile. Toutefois, le crédit à la consommation a aussi des inconvénients, tel que le surendettement des ménages et sa forte exposition au risque de liquidité qui pourrait entraîner les banques dans des faillites comme ce fût le cas lors de la crise financière de 2008. En Algérie, le crédit à la consommation n'a connu un développement qu'a partir du début des années 2000, où plusieurs banques étrangères se sont installées, favorisant une certaine concurrence pour attirer la clientèle qui s'imprégnait de ces nouvelles formules de crédit. Après une progression du volume des crédits à la consommation ces dernières années, l'année 2009 marquée par la suppression de ce produit bancaire. En effet, cette suppression s'est matérialisée par l'entrée en vigueur de la loi de finance complémentaire à partir du 26 juillet 2009, qui interdit aux banques d'octroyer le crédit à la consommation a métamorphosé la structure des crédits existants sur le marché. Cette suppression a, sans doute, pour objectif la réduction de la facture des importations jugée trop élevée (essentiellement l'importation des produits finis), la régulation des banques et la réorientation de l'ensemble de l'activité vers le financement long notamment de l'immobilier qui est considéré comme un marché potentiel en Algérie. La suppression des crédits à la consommation a eu un impact dès les premiers mois de sa mise en application. La réduction de l'importation, une forte demande des ménages sur le crédit immobilier, l'apparition de nouvelles formes de crédits bancaires adaptés sont les conséquences de cette mesure. Pour mieux montrer l'impact de la suppression des crédits à la consommation en Algérie, nous avons été accueillies par l'une des agences BNA de Bejaia au sein de laquelle nous avons effectué notre stage pratique. Durant la période de ce stage, nous avons constaté que le crédit à la consommation ne représentait, en vérité, qu'une partie infime du portefeuille de ladite banque. Dès lors, sa suppression n'a pas eu à cet effet un véritable impact sur l'activité de la banque. L'enquête que nous avons menée nous a conduits à comprendre que l'impact de la suppression des crédits à la consommation diffère entre les banques publiques et privées. Ainsi, les banques publiques semblent celles qui ont été les moins touchées par la suppression, du moment que la pratique de ces crédits fût stoppée bien avant la promulgation de LFC. Quant aux banques étrangères, cette suppression a eu un impact non négligeable sur leurs activités, vue la place occupée par les crédits à la consommation dans leurs politiques de positionnement sur le marché bancaire algérien. La perspective d'un retour aux crédits à la consommation était en question de cette année 2011 par le gouvernement algérien mais cette fois ci avec la favorisation des produits nationaux qui font l'objet de ces crédit dans le but d'encourager la production nationale, mais si cela devait se réaliser, nécessiterait quelques mesures importantes à prendre, nous pouvons citer dans ce cadre : la création d'organisme de contrôle et de gestion des crédits destinés aux ménages, le réaménagement de la politique des crédits ainsi que la mise en place des réformes et des lois applicables. De plus, il est nécessaire que l'accroissement des crédits à la consommation s'accompagne de la croissance de la production nationale et non pas de l'importation. Ainsi, le crédit à la consommation pourra occuper une place importante dans le paysage bancaire algérien.
Questionnaire destiné aux banques Ce questionnaire est destiné aux banquiers, son but est d'évaluer « l'effet de la suppression des crédits à la consommation sur les banques ». Il est fait pour notre mémoire de fin d'étude (option : finance). Vos réponses seront une grande aide pour assimiler ce thème et d'apporter des éléments de réponse. Banque : Adresse : Poste occupé : I. Avant la suppression des crédits à la consommation 1- Accordiez-vous les crédits aux particuliers ?
2- Si oui, s'agit-il des crédits :
3- Si la réponse est « C », lequel jugez- vous le plus rentable pour votre agence ?
4- Quels étaient les crédits à la consommation les plus demandés au niveau de votre agence ?
(précisez)
Non
II. Après la suppression des crédits à la consommation
agence ? - Dans le cas d'un impact important, avez-vous mis en oeuvre des mesures pour réduire les pertes subies par cette suppression ?
Si oui, les quelles? ...... Non 4- Pensez-vous que le crédit immobilier peut substituer au crédit à la consommation ? Oui Pourquoi ?
Merci pour votre collaboration et votre contribution à cette enquête 5- Comment a été réaffecté le personnel chargé des crédits à la consommation, l'effectif conçus a été : ? Réorienté vers le service de crédit immobilier ? Répartie entre différents services ? Licencié Autres(Précisez)
(Commentez) Questionnaire destiné aux ménages Ce questionnaire est destiné aux ménages, son but est d'évaluer « l'effet de la suppression des crédits à la consommation sur les ». Il est fait pour notre mémoire de fin d'étude (option : finance). Vos réponses seront une grande aide pour assimiler ce thème et d'apporter des éléments de réponse.
Profession : Votre salaire est-il : - Inférieur au salaire national minimum garanti (15 000DA) - Entre [15 000, 35 000[ - Entre [35 000, 60 000[ - Supérieur à 60 000 DA I. Avant la suppression des crédits à la consommation 1- connaissez-vous les crédits à la consommation ?
2 - Avez-vous déjà contracté un crédit à la consommation ?
- si non, pourquoi :
(Précisez) 3- Quel est le type du crédit qui vous apparaît le plus important ? Crédit à la consommation Crédit à l'immobilier Pourquoi ? 4- Préférez vous emprunter auprès d'une : Banque publique Banque étrangère - pourquoi ce choix ? A cause du manque de confiance dans les autres banques A cause des exigences des autres banques Qualité de service Autres(précisez) 5- Pensez-vous que le crédit à la consommation contribue à l'amélioration du niveau de vie des ménages ? Non Oui (Justifiez) 6- En tant que ménage algérien pensez-vous que le crédit à la consommation peut être une source du surendettement ?
II. Après la suppression des crédits à la consommation 1- Que pensez-vous de la suppression des crédits à la consommation ?
Non Oui Pourquoi ?
Merci pour votre collaboration et votre contribution à cette enquête 7- Pensez- vous que la suspension des crédits à la consommation peut encourager la production nationale ?
(Commentez) | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
