Impact de la suppression des crédits à la consommation sur les banques en Algérie

3-2 Analyse et interprétation des résultats de l'enquête

Le cumul des résultats collectés lors de la réalisation de notre enquête en servant d'une part des ménages intéressants ou contractants de ce type de crédit et d'autre part des différentes agences bancaire octroyant ce type de crédit à la consommation sont interprétés comme suit :

3-2-1 Analyse du questionnaire destinés aux ménages

Comme il a été évoqué avant, nous avons scindé le questionnaire destinés aux ménages en deux parties qui traitent des crédits à la consommation avant et après leur suppression.

? Avant la suppression des crédits à la consommation

Les ménages représentent le consommateur final en économie, afin de stimuler sa consommation, plusieurs crédits lui sont octroyés tel que le crédit immobilier et le crédit à la consommation. Le tableau n⁰10 nous renseigne sur le niveau de la demande des ménages pour ce genre de crédit.

Tableau N⁰10 : nombre de ménages ayant contracté des crédits à la consommation

Les ménages enquêtés	Fréquence	Taux(en %)
Demandeur	22/40	55%
Non demandeurs des crédits à la consommation	18/40	45%

Source : Enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

D'après le tableau N⁰10, 55% des ménages enquêtés ont contracté un crédit à la consommation (soit 22/40 des ménages), c'est un nombre non négligeable. De plus, la plupart des enquêtés sont des individus anciennement recrutés, dont leurs salaires est supérieurs aux SNMG³³. Parmi les emprunteurs enquêtés, 9/22 sont d'un âge qui se situe entre 25 à 35, 11/22 sont âgés de 36 à45 ans et 2/22 âgés de

³³ Salaire National Minimum Garanti, actuellement est de 15 000DA

46 à 60 ans. Ajoutons, que 16/22 de ménage emprunteurs sont du sexe masculin, et plus de 15/22 sont mariés. Le tableau N⁰11 suivant, nous résume toutes ces caractéristiques :

Tableau N⁰ 11 : caractéristiques des emprunteurs du crédit à la consommation

	Empru -nteur	Féminin	Masculin	Marié	Célibataire	Autres	Nouveau recruté	Ancien recruté
25-35	9	2	7	5	4	0	6	3
35-45	11	4	7	10	1	0	2	9
45-60	2	0	2	2	0	0	0	2

Source : enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

Ainsi, nous avons remarqué que le profil saisissant de l'emprunteur comprend : Un âge entre 35 et 40 ans,- la majeure partie sont des hommes mariés et anciennement recrutés. Ceci peut être expliqué par la stabilité économique et sociale de cette catégorie d'âge contrairement au moins de 35 ans, en plus de l'apparition de nouvelles exigences, dans l'optique d'une amélioration du mode de vie, ce qui les rends plus enclin à demander le crédit à la consommation.

Du tableau N⁰12, prés 45% qui n'ont pas contracté le crédit à la consommation 33,33% de ne connaissent pas ce genre de crédit et 5,55% des emprunteurs pour méfiance vis-à-vis les banques. 11,11% des ménages le taux leurs apparaît très élevé, 38,88% des ménages arrivent à satisfaire leurs besoins et11, 11% leur profit ne répond pas aux exigences de la banque.

Le tableau N⁰12 nous détaille les raisons de l'absence d'une demande sur les crédits à la consommation, de la part de cette catégorie de ménage.

Tableau N⁰ 12 : Causes ayant poussé les ménages à ne pas contracter le

crédit à la consommation

Les causes du non demandent des crédits à la consommation	Fréquence	Taux(en %)
L'auto- suffisance	7/18	38,88%
Le taux d'intérêt	2/18	11,11%
La méfiance vis-à-vis la banque	1/18	05,55%
Le profit ne répond pas aux exigences banques	2/18	11,11%
ne connaissent pas le crédit à la consommation	6/18	33,33%

Source : enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

Après la lecture du tableau N⁰12, nous pouvons dire que l'autosuffisance chez les ménages et l'absence de connaissance sur le crédit à la consommation chez eux, sont les deux principales raisons qui les a poussé à ne pas formuler une demande sur ces crédits. L'autosuffisance comme cause à cette absence de demande peut trouver une explication par l'existence d'une classe moyenne plutôt capable de contracter ces crédits ; mais le détail frappant, c'est le taux élevé de ceux qui ne connaissent pas le crédit à la consommation, ceci peut s'expliquer par un échec du plan de communication (séminaire, journée d'information, publicité...etc.) mis en place par certaines agences enquêtées.

Le tableau N⁰13 suivant montre le degré de satisfaction de la demande des ménages par les crédits offerts par les banques enquêtées.

Tableau N⁰ 13 : Formes et formules des crédits à la consommation proposées et

demandées

Les formes formules proposées et demandées des crédits à la consommation	Crédit véhicule	Ameublem ent	Electroménag ers	Matériel informat ique	Prêt Liberté
Les formules que les agences enquêtées offrirent	5/7	1/7	1/7	1/7	1/7
Les formules que les ménages enquêtés demandèrent	8/22	4/22	6/22	1/22	3/22

Source : Enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

De notre échantillons, nous constatons que de côté de l'offre 1/7 des agences distribuent le crédit électroménager et 1/7 des crédits distribuent le crédit ameublement, 1/7 des crédits destinés à l'achat du matériel informatique, 1/7 de ces agences offrent le prêt liberté et la majorité de ces agences soit 5/7 offrent le crédit véhicule. De côté de la demande des crédits à la consommation, la majorité soit 8/22 des ménages enquêtés ont contracté le crédit véhicule, 3/22 des ménages ont demandé le prêt liberté, 6/22 des ménages ont contracté le crédit électroménager, 4/22 le crédit ameublement et seulement 1/22 des crédits pour l'acquisition du matériel informatique. Après avoir commenté ce tableau, il apparait que les banques misaient beaucoup sur le crédit véhicule pour la réalisation d'un profit, cette formule de crédit rencontre un engouement de la part des ménages puisque le véhicule est considéré comme leurs seconde priorité après l'habitation. Ensuite, nous pouvons constater l'existence d'un déséquilibre entre la demande formulée par les ménages et les offres de crédit pour ameublement et électroménager par les banques. Cela s'explique par le manque le manque de considération des banques pour ces crédits, du moment où ils sont de montants faibles et ne génèrent pas une plus-value importante. Ajouté à cela, la pratique des facilités de paiement par les fournisseurs ce qui attire la clientèle.

Le tableau N⁰14 retrace l'analyse des préférences des ménages vis-à-vis des banques, publiques ou privées.

Tableau N^° 14: la préférence des ménages aux banques

Banque	Fréquence	Taux(en %)
Publique	28/40	70%
Privée	12/40	30%

Source : enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

D'après ce tableau N⁰14, nous constatons que 70% des ménages préfèrent d'emprunter auprès des banques publiques et 30% des ménages préfèrent les banques étrangères. Cette préférence est due d'une part aux qualités de services soit 9/40 des ménages enquêtés, 12/40 des ménages à cause des exigences des autres banques, 19/40 des enquêter pour manque de confiance envers les autres banques et 3/40 pour d'autre raison tel que la religion. Le tableau suivant nous détaille sur ces causes :

Tableau N^°15 : Déterminants de la préférence des ménages entre les banques

Les causes	Fréquence	Taux(en %)
Qualité de service	9/40	22,50%
L'exigence des autres banques	11/40	27,50%
Manque de confiance	17/40	42,50%

Source : enquête établi nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

D'après notre enquête, le critère principal de sélection chez les ménages pour contracter un crédit à la consommation auprès d'une banque, est la confiance vis-à-vis de cette dernière, surtout après les expériences du passé (faillite d'ELKHALIFA BANK). Ainsi, le ménage prend en considération la réputation de la banque, suivit de leurs exigences demandés, et qui différencie généralement les banques publiques des banques privés, jugées plus exigeantes mais avec une meilleure qualité de service.

Dans le tableau N⁰16, nous avons établi l'ordre de préférence entre deux formules de crédit destinés aux ménages, à savoir, le crédit immobilier et le crédit à la consommation.

Tableau N^°16: Ordre de préférence des crédits

Crédits aux particuliers	Ménages
	Fréquence	Taux(en %)
Crédit immobilier	35/40	87,50%
Le crédit à la consommation	4/40	10%

Source : Enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

D'après le tableau N⁰16, 87,50% des ménages enquêtés préfèrent contracter le crédit immobilier (soit 35/40 des ménages) et seulement 10% se ruent vers le crédit à la consommation (soit 4/40 des ménages). Ceci s'explique par le fait que les ménages enquêtés effectuent leurs choix en fonction de leurs besoins. Ainsi, l'immobilier se classe en premier des priorités, suivi des besoins secondaires comme le véhicules et occasionnel tel que les loisirs.

Tableau N^°17 : les avis des ménages sur la contribution du crédit à la consommation à l'amélioration du niveau de vie des ménages

Les ménages enquêtés	Fréquence	Taux(en %)
Contribue à l'amélioration du niveau de vie	31/40	77,50%
Ne contribue pas à l'amélioration du niveau de vie	9/40	22,50%

Source : enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

D'après notre étude, 77,50% des ménages enquêtés pensent que le crédit à la consommation est un moyen qui contribue à l'amélioration du niveau de vie des ménages. Il leurs permet de combler certains besoins, il constitue aussi un pouvoir d'achat supplémentaire. Par contre, 22,50% des ménages enquêtés pensent que ce crédit n'améliore pas le niveau de la vie des ménages car est une source de surendettement.

? Après la suppression des crédits à la consommation

La décision de la suppression des crédits à la consommation prise par les autorités publiques n'a pas laissé les ménages indifférents vis-à-vis de cette mesure. Les échantillons enquêtés sur cette suppression nous ont permis d'établir le tableau suivant :

Tableau N⁰18: nombre des ménages qui sont contre et pour la suppression

Avis des ménages sur la suppression	Fréquence	Taux(en %)
Pour la suppression	12/40	30%
Contre la suppression	28/40	70%

Source : Enquête établi du (05 Mars au 27Mars 2011)

De ce tableau, nous constatons que 28/40 des ménages enquêtés (soit 70%) sont contre la suppression du crédit à la consommation. Ces derniers sont essentiellement des individus recrutés dans le secteur public (enseignement, santé,...), dont les salaires dépassent le SMNG. Cependant, 12/40 des ménages enquêtés (soit 30%) sont favorables à cette suppression et leurs âges s'étalent entre 40 et 65ans, ces individus sont des hauts cadres dans le secteur public et des retraités. Ces derniers justifient que cette décision oblige le consommateur à être rationnel dans la gestion de son portefeuille. De cet échantillon, nous avons retiré les avis suivant :

- la suppression des crédits à la consommation est un moyen pour réduire le volume des importations notamment celle de véhicules.

- la suppression est favorable pour l'économie nationale mais défavorable pour les ménages, dans la mesure où la suppression de ces crédits évincent les ménages d'accéder au confort.

Tableau N⁰19: Nombre de ménages considérant le crédit à la consommation
comme source de surendettement

La suppression peut réduit le surendettement des ménages	Fréquence	Taux(en %)
Oui	15/40	37,50%
Non	25/40	62,50%

Source : enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

Une grande partie des ménages enquêtés, soient 62,50% pensent que la suppression n'est pas un moyen pour réduire le taux d'endettement des ménages algériens, 37,50% jugent que la suppression va réduire l'endettement des ménages ; en expliquant que les ménages contractent plusieurs crédits en même temps ces dernières années.

La classe moyenne est la catégorie qui fait plus de recours aux crédits à la consommation, pour acquérir certains biens dit de « luxe ». Cependant, la suppression a anéanti les rêves de cette classe. Le tableau N⁰ 20, nous résume les jugements portés par l'échantillon enquêtés.

Tableau N⁰20: Situation de la classe moyenne après la suppression des crédits à
la consommation

La situation de la classe moyenne	Fréquence	Taux(en %)
Oui	23/40	57,50%
Non	17/40	42,50%

Source : Notre enquête établi nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

De notre échantillon enquêté, nous constatons que la plus part des ménages jugent la suppression défavorise la classe moyenne 57,50%. Et cela en avançant comme justification que les salaires de cette dernières ne sont pas considérables et l'opportunité d'un panier d'achat supplémentaire est éliminé. Par contre 42,50% des ménages pensent que la suppression ne défavorise pas cette catégorie, car le consommateur doit être rationnel dans la gestion de son portefeuille ; et il y a toujours une solution comme l'endettement auprès de la famille, ce point est

l'objet justement du tableau N⁰21qui reflète les réponses à la question, de savoir si la suppression de ces crédits encourages l'emprunt hors secteur bancaire.

Tableau N^°21: la suppression des crédits à la consommation encourage certaines
pratiques illicites

Recours à certaines pratiques illicites	Fréquence	Taux(en %)
Non	10/40	25%
Oui	30/40	75%

Source : enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

A partir des résultats du tableau N⁰21, nous remarquons que 75% des ménages enquêtés disent que la suppression des crédits à la consommation encourage l'endettement auprès de la famille, les amis...et 25% pensent que l'individu peut vivre avec ses propres moyens sans faire recours à d'autres sources.

Tableau N^°22: la suppression des crédits à la consommation favorise la

production nationale

La suppression des crédits à la consommation encourage la production nationale	La fréquence	Taux(en %)
Oui	8/40	20%
Non	32/40	80%

Source : enquête établi par nous soins du (05 Mars au 27Mars 2011)

De ce tableau, nous constatons que la majorités des ménages enquêtés soient 80%, pensent que la suppression des crédits à la consommation n'est pas un moyen pour encourager la production nationale, car il faut mettre en oeuvre beaucoup de mécanismes, de suivi et d'orientation de cette production, et une vraie volonté politique et économique de l'Etat. C'est-à-dire la restructuration de système actuel. Cependant, 20% des ménages enquêtés croient que la suppression peut encourager la production nationale parce que la demande sera orientée vers le produit national du moment qu'il sera moins chère sur le marché, aussi cela incite les entreprises à produire plus.